8.4. Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей

1. Общие положения. Объем ответственности страховщика

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страховать после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.
Субъектами страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.
Страхование от огня (огневое страхование) — вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.
На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанные на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.
Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства нижеуказанных указанных групп имущества, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых производится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
— пожара;
— стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетресений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвала, оползней, оседаний грунта и др.);
— противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи,
— падение летательных аппаратов или их обломков;
— взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
— аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем;
— подтопления грунтовыми водами;
— непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
— внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:
— умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
— дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик;
— несоблюдение требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
— использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
— естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.
Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:
— воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
— военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
— гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
— конфискация, реквизиция, арест или изъятие имущества по решению, органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

2. Застрахованное имущество и застрахованные расходы

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания, сооружения (включая другое имущество), находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.
Понятие здания определяется следующим образом: все строительные постройки, приспособления, для местонахождения людей, животных или имущества, включая соединительные мосты, наклонные въезды, навесы, заборы, дворовые и тротуарные укрепления, кроме того, дымовые трубы (в том числе стоящие отдельно), водонапорные башни, отдельно стоящие силовые и прочие резервуары (хранилища), если они сделаны из кирпича ( камня) или бетона.
Под производственным оборудованием понимается заранее встроенное и нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутри-стенные детали.
Запасами считаются сырье для изготовления, незавершенное производство и готовая продукция, строительные, производственные и вспомогательные материалы, горючее, упаковка, растворители, очистители, продукты питания и кормления (животных) и др.
Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на:
а) наличные деньги;
б) акции, облигации и другие ценные бумаги;
в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги,
г) модели, монеты, образцы;
д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни;
е) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем;
ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры;
з) взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

3. Страховая стоимость и страховая сумма. Страховой тариф и страховой взнос.

Определение действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существуют общие принципы, на основе которых определяется страховая стоимость.
Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:
а) восстановленная стоимость — сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащего оценке;
б) фактическая стоимость — восстановленная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность за длительной период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь.
Такие виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.
Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида и качества; определяющей при этом является более низкая цена.
Для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов применяется страхование по среднему остатку. Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стоимость товарных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на начало страхового года предварительную премию исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рассчитывает окончательную премию исходя из средней суммы двенадцати заявлений на определенный условный день. Если страховая сумма, устанавливается в договоре страхования, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхования, в случае наступления страхового события возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.
Имеются различные методы, исключающие опасность недострахования: страхование на случай увеличения стоимости имущества, суммарное страхование, баланс сумм, отказ от недостахования, оговорка о приведении сумм в соответствие.
Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика, в зависимости от вида имущества и рисков.
Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает влияние степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализации, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих влияние на вероятность возникновения страхового случая. Страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 (1/10) годового взноса за каждый месяц страхования, при этом неполный месяц оплачивается как полный.
При помощи системы надбавок и скидок страховщики определяют ставку премии, базирующуюся на индивидуальных условиях риска. Директивы о премиях предусматривают надбавки и скидки с учетом следующих обстоятельств. Надбавки:
— наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;
— расположение на территории объекта страхования упаковочного материала в количестве большем, чем обычная дневная потребность в нем данного вида производства;
— превышение определенного значения страховой суммы за оборудование и товары внутри одного комплекса;
— открытое хранение под крышей сгораемых строительных материалов; открытое хранение под перекрытиями сгораемых строительных материалов; неблагоприятные рисковые условия, такие, как:
а) производство без персонала, без автоматической системы пожаротушения;
б) недостатки в строительной конструкции;
в) здания с мягкой (гибкой) кровлей,
г) необычная опасность в непосредственной близости;
д) случаи ущерба за последние пять лет и т.д.

Скидки при страховании устанавливаются при:
— соблюдение мероприятий для обнаружения и сообщения о пожаре;
— обеспечение мероприятий для тушения пожара;
— временное производство,
— отсутствие страховых событий за последние пять лет и т.д.

4. Место страхования

Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.). Движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которое указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.
Однако страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с места страхования в целях уменьшения убытка или предотвращения его повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.
Если страховать использует несколько территорий, место страхования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительное время находится вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где оно находится.

При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полюс.

5. Порядок заключения договора страхования. Права и обязанности сторон.

Договор страхования имущества заключается на основании письменного заявления страхователя. Заявление должно подтверждать все необходимые сведения о заявленных на страхование объектах. Одновременно с заявлением о страховании страхователь предоставляет опись имущества, предполагаемого к страхованию, с указанием конкретных объектов (категорий, групп) имущества, единиц измерения, количества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы (табл. 8.1).

Таблица 8.1.
Группы имущества, принимаемого на страхование

finlit.online

Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 1

Транскрипт

1 Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 1

2 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ, СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ 1.1. В соответствии с действующим законодательством и на основании настоящих Правил страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц (далее по тексту — Правила страхования) Открытое акционерное общество «Страховая Акционерная Компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» заключает договоры добровольного страхования имущества (далее по тексту — договор страхования) Страховщик — ОАО «Страховая Акционерная Компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» Страхователь — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной гражданским законодательством Российской Федерации, или индивидуальный предприниматель (физическое лицо), имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества и заключившее со Страховщиком договор страхования. Договор страхования может быть заключен в пользу лица (Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности Страхователя выполнены лицом в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет Выгодоприобретатель Термины, расположенные ниже, несут один и тот же смысл, где бы они ни применялись в данных Правилах страхования: Дополнительные условия страхования — такие условия, которые могут быть включены в договор страхования по соглашению сторон. Это условия, которые применяются в случае необходимости для изменения, дополнения, расширения существенных и обычных условий договора страхования; Застрахованные предметы движимое и недвижимое имущество, указанное в договоре страхования; Конструктивные элементы фундамент, каркас, перекрытия, стены, перегородки, колонны, фермы, лестницы, крыша, балконы, лоджии, а также соединительные мосты, наклонные въезды, крыльцо, отмостка, навесы и т.п., являющиеся неотъемлемой частью здания/сооружения; Инженерное оборудование лифты, системы водоснабжения, канализации, отопления, вентиляции, кондиционирования, электроснабжения и электроосвещения, газоснабжения, противопожарные и охранные системы, системы связи, компьютерная сеть; Отделка внутренняя и внешняя отделка Внутренняя отделка декоративные покрытия стен, полов, потолков (побелка, покраска, оклейка обоями, декоративная штукатурка, облицовка керамической плиткой, стеновыми панелями, настил линолеума, ковролина, паркета, ламината и др., подвесные и натяжные потолки со встроенными светильниками и др.), дверные и оконные блоки, встроенные перегородки и встроенные шкафы, элементы декора (конструкции из ГВЛ / ГКЛ, лепные элементы и др.). В комплекс отделки включаются также подготовительные работы (выравнивающая стяжка полов, штукатурка, шпатлевка, грунтовка и т.д.) Внешняя отделка утепление и защита фасада, кровля; Лимит ответственности Страховщика — максимальный размер страхового возмещения, выплачиваемого Страховщиком по одному страховому случаю или за весь срок действия договора страхования. Лимит ответственности может быть установлен по страховому событию или одному риску, по каждому страховому случаю, по каждому виду возмещаемых расходов, по определенному виду застрахованного имущества (конкретному предмету) или его части и т.п.; Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 2

3 Маркетинговые названия — названия отдельных групп единообразных договоров страхования, заключаемых на основе настоящих Правил страхования; Объем страховой ответственности — перечень событий, предусмотренных договором страхования, при наступлении которых Страховщик производит выплату Страхователю (Выгодоприобретателю); Полисные условия — условия, на которых Страховщик принимает риск на страхование по соответствующему страховому полису; Специальные условия страхования — условия, отражающие особенности отдельных программ страхования; Страховое покрытие — совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных расходов и т.д., и отражающих пределы ответственности Страховщика (страховые суммы, лимиты ответственности); Горение — экзотермическая реакция окисления вещества, сопровождающаяся, по крайней мере, одним из трех факторов: пламенем, свечением, выделением дыма; Тление — беспламенное горение материала; Самовозгорание — явление резкого увеличения скорости экзотермической реакции, приводящее к возникновению возгорания вещества и смеси (твердой, жидкой и газообразной) при отсутствии источника зажигания; Возгорание — начало горения под воздействием источника зажигания; Источник зажигания — горящее или накаленное тело либо электрический разряд, обладающий запасом энергии и температурой, достаточной для возникновения возгорания; Вспышка (хлопок) — быстрое сгорание горючей смеси, не сопровождающееся образованием сжатых газов, способных разрушать конструкции или установки; Третьи лица — лица, не являющиеся работниками Страхователя (Выгодоприобретателя), а также не являющиеся членами семьи Страхователя (Выгодоприобретателя); Работник — физическое лицо, вступившее в трудовые отношения со Страхователем (Выгодоприобретателем), в том числе лицо, работающее у Страхователя (Выгодоприобретателя) по договору гражданско-правового характера На основании ст. 943 ГК РФ положения, содержащиеся в настоящих Правилах страхования, могут быть изменены (исключены или дополнены) по письменному соглашению сторон при заключении договора страхования или по письменному соглашению сторон в течение срока его действия, но до наступления страхового случая, при условии, что такие изменения не противоречат действующему законодательству В конкретном договоре страхования или для группы договоров страхования Страховщик вправе разрабатывать и использовать определения отдельных страховых понятий, а также вносить дополнения, уточнения, изменения в вышеперечисленные определения, — в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству РФ Договор страхования считается заключенным на условиях, содержащихся в настоящих Правилах страхования, в том случае, если в договоре страхования прямо указывается на их применение и сами Правила страхования приложены к договору страхования. Вручение Страхователю Правил страхования при заключении договора страхования удостоверяется записью в договоре страхования Страховщик вправе на основе настоящих Правил страхования формировать Полисные условия страхования, страховые программы к отдельному договору страхования или отдельной группе договоров страхования, заключаемых на основе настоящих Правил страхования, ориентированные на конкретного Страхователя или сегмент Страхователей, — в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству РФ. Такие Полисные условия прилагаются к договору страхования и являются его неотъемлемой частью Страховщик вправе помимо Полисных условий создавать Специальные условия страхования, отражающие особенности отдельных программ страхования. Страховщик обязан Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 3

4 соблюдать при этом требования законодательства Российской Федерации в части внесения изменений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии на страховую деятельность Страховщик вправе на основе образцов документов, представленных в Приложениях 2-4 к настоящим Правилам страхования, разрабатывать и использовать формы договоров страхования, заявлений на страхование и иных приложений к договорам страхования. 2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ 2.1. В соответствии с настоящими Правилами страхования объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя или Выгодоприобретателя, связанные с владением, пользованием и распоряжением движимым и недвижимым имуществом, указанным в договоре страхования (застрахованным имуществом) По настоящим Правилам страхования может быть застраховано движимое и недвижимое имущество, принадлежащее Страхователю (Выгодоприобретателю) на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления или полученное по договору аренды, лизинга, залога, имущественного найма, безвозмездного пользования (ссуды) и т.п Если иное не обусловлено в договоре страхования, страхование не распространяется на: а) изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней; б) рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства; в) предметы религиозного культа; г) наличные деньги в российской и иностранной валюте; д) акции, облигации и другие ценные бумаги; е) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ; ж) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги; з) модели, макеты, образцы, формы, выставочные экземпляры и т.п.; и) носители информации компьютерных и аналогичных систем; к) информацию на любых носителях; л) средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности; м) многолетние насаждения; н) здания и сооружения, не оконченные строительством, освобожденные для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими их по прямому назначению В любом случае страхование не распространяется на: взрывчатые вещества, боеприпасы; имущество, которым Страхователь (Выгодоприобретатель) не распоряжается на правах собственности, аренды, ответственного хранения и т.п.; здания, сооружения и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии; имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования; имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации; растения; имущество работников Страхователя (Выгодоприобретателя) Страхование, перечисленных в п. 2.3 предметов может быть осуществлено по особому соглашению сторон. Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 4

5 3. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ И ВИДЫ РИСКОВ 3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования Страховым случаем является совершившееся событие из числа указанных в п. 3.3., 3.9, предусмотренное договором страхования, приведшее к повреждению, утрате или гибели застрахованного имущества и повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение По настоящим Правилам страхования предусмотрено возмещение реального ущерба вследствие повреждения, утраты или гибели застрахованного имущества, возникшего в результате следующих событий: пожар, удар молнии, взрыв, в том числе взрыв газа, употребляемого в бытовых целях, падение пилотируемых летательных аппаратов или их частей Под пожаром подразумевается стихийно развивающееся и неконтролируемое горение, тление, обугливание, возникшее вне специально предназначенных мест или вышедшее за пределы этих мест и способное к самостоятельному распространению. Под ударом молнии подразумевается воздействие прямого грозового разряда, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическое, механическое или электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие, или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения. При этом покрывается ущерб: — от воздействия на застрахованное имущество огня, высокой температуры, дыма, продуктов горения, горячих газов, независимо от того, где произошло возгорание, на территории страхования или вне его, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара; — от пожара, возникшего внутри установок, использующих огонь или тепло для технологических процессов; — от пожара, возникшего вследствие поджога, совершенного третьими лицами; — от пожара, возникшего в результате аварии электросети теплового перегрева (аварии) токопроводящих цепей, эксплуатировавшихся в штатном режиме, возгорание в результате замыкания электропроводов, в т.ч. по причине возгорания электробытовых приборов, подключенных к сети, при соблюдении Страхователем, его представителями условий противопожарной безопасности, указанных в инструкциях к вышеуказанным приборам. Ущерб возмещается и в том случае, когда пожар возник вне территории страхования Под взрывом понимается стремительно протекающий процесс, сопровождающийся выделением энергии и образованием сжатых газов, способных производить разрушение конструкций или установок. В целях настоящих Правил страхования взрывом резервуара (парового котла, паро-, газотурбинной установки, бойлерной установки, трубопроводов и прочих резервуаров) считается только такой взрыв, когда стенки разрываются настолько, что возникает выравнивание давления внутри и снаружи резервуара. Если взрыв внутри резервуара вызван быстропротекающей химической реакцией замещения, то нанесенный резервуару ущерб возмещается и в том случае, когда стенки резервуара не повреждены Под падением пилотируемых летательных аппаратов или их частей понимается падение на застрахованное имущество самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов, дирижаблей и других летательных аппаратов, их частей или их груза, если эти летательные аппараты пилотировались людьми или в них находились люди хотя бы на одном из этапов полета Ущерб электрическим установкам, нанесенный молнией, покрывается только в том случае, когда молния ударила непосредственно в поврежденные при этом электрические установки. Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 5

6 3.8. Ущерб от пожара коптилен, сушилок и тому подобных установок возмещается и тогда, когда пожар вспыхивает внутри установки По соглашению сторон, особо оговоренному в договоре страхования, Страховщик может в дополнение к страхованию от перечисленных в п рисков возместить реальный ущерб от повреждения, утраты или гибели застрахованного имущества вследствие: воздействия воды (Дополнительные условия 1 страхования от повреждения водой); стихийных бедствий (Дополнительные условия 2 страхования от стихийных бедствий); посторонних воздействий (Дополнительные условия 3 страхования от посторонних воздействий); противоправных действий третьих лиц (Дополнительные условия 4 страхования от противоправных действий третьих лиц); поломок машин и оборудования (Дополнительные условия 5 страхования от поломок машин и оборудования); кражи со взломом, разбоя и грабежа наличных денег (Дополнительные условия 6 страхования наличных денег от кражи со взломом, разбоя и грабежа); боя стекол (Дополнительные условия 7 страхования боя стекол); аварии электронного оборудования (Дополнительные условия 8 страхования электронного оборудования); порчи товаров в холодильных установках (Дополнительные условия 9 страхования от порчи товаров в холодильных установках); погрузочно-разгрузочных работ (дополнительные условия 10 страхования от ущерба при погрузочно-разгрузочных работах); терроризма, диверсии (Дополнительные условия 11 страхования от терроризма и диверсии) Страхование по рискам, указанным в п. 3.9 настоящих Правил страхования дополнительно регламентируется соответствующими Дополнительными условиями. 4. ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВАНИЯ 4.1. Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие: естественных свойств застрахованного имущества (коррозия, ржавление, гниение, самовозгорание и т.п.); обвала строений или части их, если обвал не вызван страховым случаем; хищения имущества, не застрахованного от риска противоправных действий третьих лиц, во время страхового случая; длительного воздействия температурных, атмосферных, механических условий эксплуатации; деятельности Страхователя (Выгодоприобретателя), осуществляемой с нарушением действующего законодательства РФ; событий, произошедших до начала вступления договора страхования в силу, последствия которых причинили ущерб застрахованному имуществу после вступления договора страхования в силу; обработки застрахованного предмета огнем, теплом или иного термического воздействия на застрахованный предмет с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.); целенаправленного воздействия на застрахованной предмет полезного (рабочего) огня или тепла, необходимых для проведения огневых, сварочных и тому подобных работ, не связанных с эксплуатацией или проведением текущих, средних или капитальных ремонтов этого предмета, о которых не был поставлен своевременно в известность Страховщик и которые не были одобрены им в письменной форме; Исключения, перечисленные в пп и явившиеся причиной пожара, не относятся к ущербу от пожара, причиненного другим застрахованным предметам взрывов, происходящих в камерах сгорания двигателей внутреннего сгорания или аналогичных машин и агрегатов; Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 6

7 действия вакуума или разрежения газа в резервуаре; ветхости (износ свыше 80 %) застрахованного имущества и/или зданий/сооружений, в которых находится застрахованное имущество; уничтожения или повреждения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, решению суда; проведенных или производимых Страхователем (Выгодоприобретателем) без согласования с соответствующими компетентными органами ремонта, перепланировки и/или переустройства застрахованного здания, строения, сооружения, помещения и/или территории страхования; эксплуатации Страхователем (Выгодоприобретателем), а также лицом, во владении и пользовании которого с ведома Страхователя (Выгодоприобретателя) находится застрахованное имущество: — электропроводов и кабелей проводки с поврежденной изоляцией; — самодельных и/или нестандартных электроприборов; — некалиброванных плавких вставок или других самодельных аппаратов защиты от перегрузки и короткого замыкания; действий в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения следующих лиц: — Страхователя, — Выгодоприобретателя, — лица, во владении и пользовании которого с ведома Страхователя (Выгодоприобретателя) находится застрахованное имущество, — членов их семей, — работников Страхователя (Выгодоприобретателя); использования застрахованного имущества для целей иных, чем те, для которых оно предназначено Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то утрата, гибель, повреждение застрахованного имущества, не является страховым случаем, если причиной наступления событий, указанных в п.п. 3.3., 3.9. явились: в том случае, если имущество не застраховано по рискам, указанным в пп 3.9.5, 3.9.8, — скрытые неисправности застрахованного предмета, вызванные ошибками проекта, изготовления или строительства, проведения ремонтных работ, нерасчетными режимами эксплуатации, преждевременным износом, неисправностями элементов устройств автоматики и защит. Это исключение, явившееся причиной пожара, не относится к ущербу от пожара, причиненному другим застрахованным предметам; воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия, гражданская война, народные волнения всякого рода и забастовки; нарушение или несоблюдение Страхователем (Выгодоприобретателем), а также лицом, во владении и пользовании которого с ведома Страхователя (Выгодоприобретателя) находится застрахованное имущество, правил пожарной безопасности, инструкций (правил), приказов по хранению, эксплуатации, техническому обслуживанию застрахованного имущества; эксплуатация Страхователем аварийных и ветхих водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем, нарушения или несоблюдения Страхователем нормативных сроков эксплуатации этих систем; проводимые Страхователем /представителем Страхователя (Выгодоприобретателем / представителем Выгодоприобретателя) либо с их согласия строительные, ремонтные, монтажные, взрывные, земленасыпные работы, выемки грунта, засыпки пустот, в том числе проводимые вне территории страхования; проникновение дождя, снега, града или иной жидкости через швы в панельных домах; взрыв взрывчатых веществ и смесей; Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла, газов и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме; проведение экспериментальных работ; события, наступившие во время транспортировки застрахованного имущества. Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 7

8 4.3. Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то утрата, гибель, повреждение застрахованного имущества, не является страховым случаем, если события, указанные в п. 3.3, 3.9. наступили после окончания проведения Страхователем (Выгодоприобретателем), а также лицом, во владении и пользовании которого с ведома Страхователя (Выгодоприобретателя) находится застрахованное имущество, ремонтных, строительных, монтажных работ и явились следствием нарушения или несоблюдения технологии производства этих работ Если иного не предусмотрено договором Страховщик не возмещает ущерб, связанный с: перерывом в производстве и торговле; утратой поступлений арендной или квартирной платы; штрафами, пенями и т.п.; расчисткой территории и сломом строений, уборкой и расчисткой помещений; упущенной выгодой, утратой товарной стоимости, потерей прибыли, коммерческими потерями, потерей воды, пара или тепла; а также иными косвенными убытками, даже, если они и были вызваны страховым случаем. Под косвенными убытками понимается ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения или утраты имущества или невозможности его использования после страхового случая утратой (гибелью, повреждением) застрахованного имущества (аппаратура, бытовая техника, оргтехника и т.п.) в результате короткого замыкания тока в электросети независимо от причины, если это событие не вызвало пожар; обязательствами, вытекающими из договорных отношений Страхователя (Выгодоприобретателя) с третьими лицами Страховщик имеет право не признать страховыми случаями события, наступившие в то время, когда застрахованные здания и сооружения освобождены для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60 дней Не подлежит возмещению ущерб, который должен быть возмещен в рамках гарантийных или договорных обязательств, существующих перед Страхователем (Выгодоприобретателем) у конструкторов, продавцов, сборщиков, организаций, осуществляющих ремонт, или лизингодателей. Рассматриваемый ущерб может быть возмещен по договору страхования в случае, если одновременно выполняется каждое из нижеследующих условий: — возмещение такого ущерба предусмотрено особо в договоре страхования; — вышеуказанные организации откажут Страхователю (Выгодоприобретателю) в возмещении или размер гарантийных или договорных обязательств окажется недостаточным для покрытия ущерба; — ущерб не является исключением из страхового покрытия в соответствии с остальными положениями настоящих Правил. После выплаты возмещения к Страховщику переходит право требования к таким лицам в пределах сумм выплаченного возмещения. Если передача этих прав невозможна в силу закона или договора, то Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан принять все меры для получения возмещения с этих лиц. По получении возмещения от третьих лиц соответствующие суммы ранее выплаченного страхового возмещения должны быть возвращены Страховщику При заключении договора страхования Страховщик вправе увеличить объем исключений из страхового покрытия. 5. СТРАХОВАЯ СУММА 5.1. Страховая сумма устанавливается по соглашению Страхователя со Страховщиком и не может превышать страховой (действительной) стоимости застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования При определении страховой (действительной) стоимости стороны могут ориентироваться на принципы компенсации или восстановления застрахованного имущества. Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 8

9 5.3. Общая сумма выплат страхового возмещения по всем страховым случаям, произошедшим с застрахованным имуществом в течение срока действия договора страхования, не может превышать размера страховой суммы, если в договоре страхования не оговорено иное В договоре страхования страховая сумма может быть установлена по каждому застрахованному предмету или совокупности застрахованных предметов, а также по каждому риску отдельно Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила страховую (действительную) стоимость, договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость, а уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если же завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны Страхователя, то Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена ниже страховой (действительной) стоимости застрахованного имущества. В этом случае Страхователю (Выгодоприобретателю) возмещается часть реального ущерба пропорционально отношению страховой суммы, установленной в договоре страхования для поврежденного застрахованного имущества, к его страховой (действительной) стоимости. Договором страхования, страховая сумма в котором установлена ниже страховой (действительной) стоимости, может быть предусмотрено, что, страховое возмещение выплачивается в размере причиненного застрахованному имуществу реального ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования для этого имущества или соответствующего лимита ответственности После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения, если иного не предусмотрено договором страхования. Уменьшение страховой суммы происходит со дня наступления страхового случая. В случае восстановления или замены пострадавшего имущества Страхователь имеет право за дополнительную страховую премию восстановить первоначальные страховые суммы По соглашению Сторон в договоре страхования могут быть установлены лимиты ответственности Страховщика. 6. ФРАНШИЗА По соглашению Сторон в договоре страхования может быть установлена франшиза Франшиза размер некомпенсируемого Страховщиком ущерба как в отношении всего застрахованного имущества, или отдельных предметов и/или определенных рисков При условной (невычитаемой) франшизе Страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер превысит сумму франшизы При безусловной (вычитаемой) франшизе ее размер вычитается из суммы страхового возмещения в любом случае. Если сумма страхового возмещения меньше или равна размеру франшизы, то страховое возмещение не выплачивается Если происходит несколько страховых случаев, франшиза учитывается при расчете возмещения по каждому случаю. Если в результате одного страхового случая повреждается несколько застрахованных предметов или групп предметов, для которых в договоре страхования предусмотрены отдельные франшизы, то франшизы учитываются при расчете возмещения по каждому предмету или группе предметов. Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок учета франшизы при расчете размера страхового возмещения. Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 9

10 7. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ 7.1. Размер страховой премии определяется исходя из согласованных сторонами страховых сумм, величины франшиз, периода страхования, застрахованных рисков и других факторов, определяющих объем ответственности и степень риска Страховая премия оплачивается единовременно или, по соглашению сторон, может вноситься несколькими страховыми взносами, в соответствии с договором страхования Если в договоре страхования не указано иного, то действует следующее условие: если при уплате премии в рассрочку внесение очередного страхового взноса просрочено, то страхование, обусловленное договором страхования, не распространяется на случаи, произошедшие с 00 часов дня, следующего за днем, указанным в договоре страхования как последний день уплаты взноса, внесение которого просрочено, и до 00 часов дня, следующего за днем фактической уплаты всех просроченных взносов в полном объеме. В случае просрочки внесения очередного страхового взноса более чем на 30 календарных дней, договор страхования считается прекращенным с 24 часов последнего из предоставленных Страхователю дней на оплату этого взноса. Уплаченные денежные средства возврату Страхователю не подлежат Страховую премию (страховые взносы) может уплатить иное лицо Датой уплаты страховой премии (страхового взноса) является дата поступления на расчетный счет Страховщика, внесения в кассу или уплаты представителю Страховщика суммы страховой премии (страхового взноса) в полном объеме. Договором страхования может быть определена иная дата уплаты страховой премии (страхового взноса) 8. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 8.1. Договор страхования заключается сроком на один год или по соглашению сторон на иной срок (период страхования), который указывается в договоре страхования Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу: — при уплате страховой премии или первого ее взноса наличными деньгами с 00 часов 00 минут дня, указанного в договоре страхования как дата начала его действия, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем внесения денежных средств в кассу или их уплаты представителю Страховщика; — при уплате страховой премии или первого ее взноса путем перечисления денежных средств с 00 часов 00 минут дня, указанного в договоре страхования как дата начала его действия, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления средств на расчетный счет Страховщика Если договором страхования предусмотрено его вступление в силу с момента, указанного в п. 8.2., то в случае неуплаты страховой премии (ее первого взноса) или уплаты не в полном объеме в срок, установленный договором страхования, договор считается невступившим в силу и не влечет никаких правовых последствий для его сторон. При этом уплаченные Страховщику денежные средства возвращаются Страхователю Иные последствия неуплаты страховой премии (страхового взноса) могут быть установлены договором страхования. 8.5.Страхование, если в договоре страхования не предусмотрено иное, распространяется на случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу и до его окончания При заключении договора страхования на новый (очередной) срок до истечения срока действия предыдущего договора страхования обязанность Страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по новому договору страхования наступает с момента окончания предыдущего договора страхования при условии своевременной оплаты страховой премии, в порядке, предусмотренном в договоре страхования. Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 10

11 8.7. Действие договора страхования прекращается: По истечению срока действия договора страхования В случае признания судом договора страхования недействительным При ликвидации или реорганизации Страхователя, являющегося юридическим лицом, за исключением случаев замены Страхователя в договоре страхования При досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования В других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, договором страхования и настоящими Правилами страхования При досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченные Страховщику взносы не подлежат возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. 9. ТЕРРИТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ Имущество считается застрахованным только в пределах тех территорий, которые указаны в договоре страхования, далее территории страхования. Если застрахованный предмет выбывает с территории страхования, договор страхования в отношении этого предмета прекращает свое действие с даты выбытия предмета с территории страхования. 10. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя. Письменное заявление должно быть подписано лицом, имеющим полномочия на подписание договора страхования. Ответственность за достоверность данных, указанных в заявлении на страхование, несет Страхователь При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить по установленной Страховщиком форме обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование имущества. Страхователь обязан также дать ответы на все поставленные ему с целью определения степени риска вопросы в отношении страхуемого имущества. Если будет установлено, что сведения, сообщенные Страхователем, не соответствуют действительности, в целом или в части, и что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения, Страховщик имеет право требовать признания договора страхования недействительным. Если такой договор страхования признан недействительным, то при наличии каких-либо выплат по договору страхования Страхователь возвращает Страховщику все произведенные выплаты в полном объеме При заключении договора страхования Страховщик вправе потребовать, а Страхователь обязан предоставить документы, подтверждающие права Страхователя (Выгодоприобретателя) и/или его имущественный интерес в отношении имущества, предлагаемого на страхование, а также заявленную стоимость этого имущества. Таковыми документами могут служить свидетельство о регистрации права собственности, договор купли продажи, договор аренды, лизинга, товарные накладные, счета ремонтных или строительных предприятий, отчет об оценке и т.п Любые изменения и дополнения к договору страхования действуют лишь в том случае, если они оформлены в том же виде, в котором совершен договор страхования При утере Страхователем договора страхования (страхового свидетельства/полиса) в период его действия по заявлению Страхователя выдается его дубликат. После выдачи дубликата утерянный договор страхования (страховое свидетельство/полис) считается недействительным, и выплаты по нему не производятся. Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц Стр. 11

docplayer.ru