Кредитный долг у коллекторов. Уловки и угрозы коллекторов.
Предположим, вы сильно задолжали банку, и теперь ваш кредитный долг перекупило коллекторское агентство. А потом, после звонка коллекторов, оказалось, что ваш реальный долг вырос в несколько раз. Почему же, долги в коллекторском агенстве не прекращают своего роста?
Прежде всего, ответ на этот вопрос хочет знать каждый, несущий ответственность за кредит, но конкретный ответ никому не известен. А на прямой вопрос о методике расчёта долгов, коллекторы, как правило, отвечают многословно, но при этом весьма расплывчато и непонятно.
Почему растет долг
Если, допустим, вчера в коллекторском агентстве должнику сообщили, что его долг по кредиту насчитывает 50 тысяч, то спустя несколько месяцев эта сумма легко увеличивается в 10 раз и может составить уже пол-милииона.
Долг растёт, от того, что должник не занимается его погашением. Но, конкретные, предлагаемые к оплате суммы, должнику часто не понятны. Дело в том, что, купив у банка кредитный долг, коллектор кроме того, что продолжает начислять банковские проценты, добавляет к ним и свои собственные. Также, нередки случаи, когда коллекторы, не стесняясь, говорят о том, их деятельность по рассылке уведомлений, телефонным звонкам и прочему стоит денег.
Такие аргументы нельзя считать разумными, поскольку должник имеет полное право потребовать и получить у них соответствующий расчётный документ, по которому не так уж и сложно отследить тенденцию нарастания долга. В том случае, конечно, если должник вообще собирается платить.
Касаемо максимального долга коллектору, его размер зависит от двух факторов. Первый, это сумма, которую должник оставался должен банку на момент совершения последней платёжки, а второй, это проценты, которые устанавливает сам коллектор. Долг может за полгода вырасти в два раза, а за год и в четыре, в зависимости от того, в течении какого срока и каким именно образом коллектором будет насчитываться пеня.
Есть один момент, о котором иногда говорят сами коллекторы: эти агентства очень стараются добиться хотя бы начала выплат в первую пару месяцев работы с должником, потому, что после удвоения общей суммы, она превращается в совершенно не реальную. Надоедать звонками коллекторы, обычно, продолжают в течении года, с перерывами месяца в 2-3, после чего забывают о должнике.
Почему коллекторы делают большие паузы между угрозами
Довольно типична вот такая ситуация: коллекторы перестали звонить! Требования коллекторов, обычно, не отличаются стабильностью. Бывает, они месяца 2-3 просто терроризируют телефон должника, а затем на срок от полугода до года пропадают. Происходит это вот почему:
Попытка первая. Для начала, коллектор, обычно, проверяет свою жертву, пытаясь выяснить, собирается ли должник погашать кредитный долг. А в виду того, что никаких серьёзных полномочий у коллекторов нет, дело ограничивается телефонными угрозами.
Затишье. В коллекторском агенстве понимают, что с данного заёмщика получить что-либо проблематично, на время оставляют его, бросая все свои силы на работу с другим каким-нибудь должником. Но идут дни, размер долга первого должника ощутимо уведичивается, и тогда сотрудники агентства принимаются за него с новыми силами.
Попытка вторая. В период, когда коллекторы начинают работать с должником повторно, общий размер его долго уже сильно вырастает и пугает ещё сильнее. И тут работают факторы, исключительно психологического характера, на которых базируется работа всех коллекторских агентств. Часто должник, узнав о размере накопившегося долга, и понимая, что этот стремительный рост продолжается, пугается и начинает выплаты. Эти приёмы в корне отличаются от способов судебных приставов-исполнителей, гораздо строже придерживающихся правил общения с должниками.
Нужно отметить, что и сами должники часто допускают ошибки:
- Неправильно реагируют на запугивания: криком или истерикой, тогда, как следует спокойно задавать вопросы, например о причинах необращения в суд или требовать предъявления договора с банком.
- Испугавшись, начинают выплаты, от которых долг, обычно не только не уменьшается, а ладе не прекращает расти. Почему долг продолжает расти? Потому, что проценты, начисляемые коллекторами, бывают настолько велики, что перекрывают суммы выплат.
Вывод. Продолжительные перерывы между напоминаниями заёмщику о его долге коллекторские агентства допускают по следующим причинам:
- от нежелания впустую время на бесполезного для них должника;
- чтобы накрутить сумму его долга.
Бывает, что такие паузы могут затянуться на три года, а за это время выоходит срок исковой давности. Причём, владельцы кредитного долга об этом могут и не знать.
Уловки коллекторских агентств
Для того, чтобы стрясти с должника необходимую им сумму, коллекторы часто применяют различные хитрости. Для начала, они специально шокируют огромными размерами возросшего кредитного долга, а затем, говорят, что-нибудь, вроде того, что понимают проблемы должника и как бы идут ему навстречу, предлагая за сразу уплатить только часть «сумасшедшей» суммы, и предоставляя рассрочку на остаток.
Но и здесь имеются свои скрытые мотивы:
- Первый, большой взнос, обычно полностью перекрывает весь долг со всеми процентами. Коллекторские агентства просто обманывают свои жертвы.
- Грабительские проценты от «остатка» продолжают начисляться. Коллекторы уверены, что тот, кто заплатил однажды, заплатит ещё и ещё.
Почему коллекторские агентства не подают в суд
Замечено, что коллекторские агентства практически никогда не обращаются в суд. И вот почему:
- Слишком часто, суммы, предоставляемые коллекторами должнику, не соответствуют реальным и не являются чем-либо обоснованными.
- Суд для коллекторского агентства означает лишние расходы, которые, по итогам судебного процесса могут и не компенсироваться.
- Бывают и так, что коллекторы – это самозванцы и мошенники, пытающиеся нажиться на человеческих страхах.
- Как правило, кредитные долги, по которым работают коллекторы, уже просрочены, другими словами, у них уже превышен срок исковой давности. А обращение в суд по таким долгам имеет мало перспектив, но несёт лишние проблемы.
- В момент начала судебных слушаний коллекторы обязаны заморозить рост процентов, что им не выгодно.
Итак, если кредитный долг, попал к коллекторам, и стал расти нереальными темпами, должник его закрыть, нужно попытаться, уговорить коллекторов, обратиться в суд. Лучше твёрдо объявить им, что выплачивать кредитный долг заёмщик собирается только после , и в соответствии с решения суда. От назойливых телефонных звонков можно попробовать избавиться разными способами: использовать функцию «чёрный список», не поднимать трубку, наконец, сменить номер и прочее.
vozmizaim.ru
Договор цессии – это переуступка своего права требования возврата долга у заемщика третьему лицу. Тот самый договор, на основе которого, выкупить долг по кредиту у банка может любое лицо – как юридическое, так и физическое. То есть, как коллекторы выкупают долги у банка, так это могут сделать знакомые заемщика, его родня или какая-либо фирма. Получая цессионный договор на руки, новый кредитор получает и все сопутствующие бумаги – кредитные договоры, графики задолженности, исполнительные листы – и может распоряжаться ними по своему усмотрению. Представитель заемщика также может обратиться к кредитору, с просьбой выкупить долг по кредиту у банка. В некоторых случаях это будет проще, чем платить взносы, которые просто списываются в счет штрафов и санкций в то время, как тело займа остается нетронутым.Почему банки делают это?
1. Правила Центрального Банка требуют избавляться от проблемных займов.
2. Низкие показатели ссудного портфеля понижают рейтинг финучреждения.
3. Трудоемкость самостоятельного взыскания долга понуждает продавать обязательства.Кредитно-финансовым учреждениям легче избавиться от должников и отбелить себя пред ЦБ, передав долг и получив за это хоть какие-то деньги, чем самим заниматься взысканием. Этот процесс происходит максимально скрыто. Порой должник даже не подозревает, что у него изменился кредитор.
В каких случаях возможна продажа долга?
• Судовое производство кажется банку бесперспективным;
• У заемщика нет собственного имущества, а есть много незакрытых займов в других банках;
• Отсутствие поручителей по кредиту, которые могли бы заплатить долг;
• Беззалоговость кредита. Если займ авто или ипотечный – банк вряд ли его продаст, ведь залоговое имущество можно реализовать.
• Если должник не платил по займу более полугода.
• Если у займа истек срок давности. Тогда кредит продается задешево. Поэтому, за какой процент выкупают коллекторы долги, они никогда не признаются, ведь сумма выкупа всегда намного меньше требуемой ими.
• Сумма долга «обросла» уже значительными штрафами и санкциями и взыскать ее будет проблематично.Когда долг попадает к коллекторам
Если долг уже в руках коллекторов – они чаще всего работают по комиссионной схеме. Какой процент берут коллекторы за взыскание долга? Размер вознаграждения коллекторского агентства составляет в среднем около 25% от общей суммы долга из каждых взысканных средств. «Цессийный» метод практикуется очень редко, потому что нет никакой гарантии, что коллекторам удастся вернуть долг. Чаще всего проблемный ссудный портфель передается им в обслуживание от банка на определенный срок и за оговоренный процент.
Что делать должнику:• Уточнить полномочия коллектора;
• Фиксировать на фото, аудио, видео устройства все общение с коллектором, для дальнейшего предъявления этих материалов в суде;
• Писать жалобу в полицию в случае некорректного общения (угроз, ночных звонков и визитов);
• Не подписывать никаких документов;
• Можно пробовать торговаться с коллекторами, снизив требуемую сумму до минимальной;
• Нужно сходить в банк и взять выписку задолженности, чтобы иметь на руках точную картину дела, ведь коллекторы нередко преувеличивают размер взыскиваемых средств;
• Не платить коллекторам напрямую.Есть еще один выход – это выкуп долга у коллекторов, в случае полного владения ними договором.
Как это происходит:
1. Необходимо подобрать надежное доверенное лицо.
2. Связаться с коллекторами и договориться о встрече.
3. Изучить внимательно цессионный договор (он, и только он является ключевым в этой сделке!).
4. Доверенное лицо подписывает договор передачи и получает всю сопутствующую документацию – акт приема-передачи, исполнительные листы и судебные бумаги.Выкупить долг у коллекторов – это отличный выход. Ведь потратив часть денег, можно избавить себя от их назойливого внимания, от возможного банкротства и исполнительного производства. Если брать во внимание, какие коллекторы покупают суммы кредитов и сколько они за это платят (иногда дисконт доходит до 99%), то потратить заемщику придется сравнительно немного.
По такой же схеме можно выкупить долг по кредиту у банка. Доверительное лицо (родители, друзья коллеги) заключают с банком договор цессии и получают все бумаги. Далее, новому кредитору остается только установить правопреемство и дать исполнительные документы обратно в службу приставов.
Почему банки не продают долги заемщикам напрямую?
• Заемщик, который отказывается выполнять свои кредитные обязательства, в глазах банка становится мошенником. А вести дела с мошенниками – это недопустимая практика.
• Банки не хотят, чтобы этот способ стал массовым – продав долг одному заемщику, они будут вынуждены продать за бесценок и другому. Это может пошатнуть всю кредитную систему и привести к кризису.Заемщик также может воспользоваться услугами антиколлекторов – это обычно дипломированные юристы, которые занимаются такого рода делами.
Выходов из подобной ситуации много. Цель у них остается одна – это избавиться от кредитной задолженности, побороть страх ареста имущества, очистить свою кредитную репутацию, убрать запрет на выезд за пределы страны и вести спокойную жизни в будущем.kreditnyi.info
Могут ли коллекторы накручивать проценты на долг?
Здравствуйте! В 2010 году была оформлена кредитная карта приват банка, я на нее не доложила нужную сумму, теперь договор по этой карте находится у бинбанка, несколько лет никто не беспокоил и не уведомлял о наличии просрочки! Теперь мне звонят коллекторы из Кредитэкспресс и говорят о том что долг по карте составляет 7 тыс руб, но с их процентами я должна 58 тысяч! Имеют ли право коллекторы начислять процент? И должен ли банк был уведомить меня о том что произошла переуступка требований ( не знаю как правильно называется). И если решать с ними вопрос через суд, суд обяжет выплатить именно сумму долга банку или и проценты колоекторам?
Ответы юристов (2)
К сожалению в вашем случае речь идет о договоре цессии (как вы верно написали, переуступка права требования) то есть вы должны не банку а так называемым «коллекторам», а они имеют право не «накручивать» долг, а взимать проценты за просрочку, так сказать за незаконное пользование чужими денежными средствами!
Но. если дело будет передано в суд, вы имеете право просить о снижении неустойки ссылаясь на ст. 333 ГК «Снижение неустойки» так как идет речь о несоразмерности суммы основного долга и суммы неустойки!
Так суд скорее всего признает что сумма несоразмерна, и максимум что вы выплатите это сумма основного долга размер неустойки равной сумме долга (это я вам пишу из практики)
Но вам необходимо будет подготовить ряд процессуальных документов.
Желаю Вам удачи!
P.S.: При каждом разговоре упоминайте об ответственности, и что вы записываете все разговоры!
Если произошла переуступка долга другому лицу, Вас обязаны уведомить, причем приобретатель долга должен приложить копию договора уступки.
Право на взыскание процентов по кредиту имеет только взыскатель.
В суд может подать только взыскатель и он, естественно, может потребовать, взыскания и суммы основного долга и процентов, предусмотренных договором.
Другой вопрос, когда у Вас образовалась сумма задолженности. Если с момента образования задолженности прошло более трех лет, то суд по Вашему заявлению о применении срока исковой давности может отказать в иске.
Более подробно, могу сказать только увидев какие-либо документы.
Ищете ответ?
Спросить юриста проще!Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.
pravoved.ru
Коллекторы за проценты
С 1 января 2017 г. проценты, которые начисляют микрофинансовые организации (МФО) по договору потребительского микрозайма, не могут превышать трехкратный размер суммы долга, предупредил ЦБ. Это касается договоров, заключенных начиная с этого года, а также если срок возврата по договору не превышает одного года. Закон также обязывает каждую МФО размещать информацию об ограничениях на первой странице договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
Например, при займе в 5000 руб. задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 руб., говорится в сообщении регулятора. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 руб. и начисленные проценты в размере 15 000 руб. Однако эта норма не распространяется на штрафы и пени, а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.
Ограничения на начисление процентов были введены в марте 2016 г. – тогда они не могли превышать четырехкратную сумму займа. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов указывал, что на бизнес добросовестных участников рынка это не должно оказать существенного давления. Он обещал, что ЦБ проанализирует, как изменится бизнес компаний, и после этого «можно будет принимать решение о том, чтобы снизить этот показатель еще вдвое.
Еще одно ограничение, вступающее в силу с 1 января, касается просрочки платежей по краткосрочному (до одного года) микрозайму, указывает ЦБ: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.
По данным ЦБ, среднерыночная полная стоимость микрозайма до 30 000 руб. на срок до 30 дней в III квартале 2016 г. составляла 596% годовых, от 31 до 60 дней – 310% годовых, а свыше 365 дней – 55,7%. Средняя сумма микрозайма физлицам по итогам III квартала составила 9200 руб.
Закон направлен на ограничение аппетитов отдельных игроков микрофинансового рынка, которые не слишком заботились о построении стратегии долгосрочной работы на рынке, считает гендиректор MoneyMan Борис Батин. В целом рынок был готов к тому, что ограничения будут ужесточаться, но рентабельность некоторых участников все же снизится, особенно тех, кто держит на балансе займы с большой просрочкой, начисляя проценты и надеясь взыскать всю сумму, предупреждает замдиректора СРО «Мир» Андрей Паранич. Однако, по его словам, лидеры рынка, как правило, списывают задолженность, просроченную на 90 дней и выше, поскольку она снижает прибыль. Большинство компаний продают долги коллекторам после того, как просрочка превысит 90 дней, подтверждает гендиректор «Быстроденег» Юрий Провкин, дальше проценты начислять невыгодно – налог платится исходя из начисленных процентов, а не фактически полученного дохода. Ограничения, по словам Паранича, касаются займов до одного года, поскольку именно там высокие ставки (см. врез).
www.vedomosti.ru
Могут ли коллекторы начислять проценты?
Оглавление
Начислять проценты по кредиту коллекторы вправе, если только они выкупили долг и приобрели официальный статус кредитора. Выкупить кредит у банка профессиональные взыскатели вправе по договору цессии, который предусматривает, что вся сумма задолженности переходит к новым кредиторам.
Пределы полномочий взыскателей
Право начислять проценты на кредит предусмотрено в договоре. Проценты могут быть начислены за пользование основной суммой, а также на сумму просрочки. Особенности и порядок начисления процентов обозначены в договоре и не могут быть изменены в одностороннем порядке, за исключением случаев, которые предусматриваются договоренностью между сторонами. В договоре может быть плавающая процентная ставка, которая зависит непосредственно от курса валют.
Самостоятельно ставить должника в известность о процентах, подлежащих взысканию, коллекторы могут в уведомительном порядке. Но это не значит, что их сумма точна и обязательна. Должник вправе оспорить ее. Для этого необходимо подать исковое заявление или возражение на иск, если коллекторы решили взыскать долг в судебном порядке. Оформление искового заявления проводится по ст. 131-135 ГПК РФ.
Размер процентов, который может быть начислен на сумму просроченной задолженности не может превышать ее в три раза. Это правило касается микрозаймов. Проценты могут начисляться только на остаток просроченной задолженности.
Начислять проценты коллекторы вправе только при следующих условиях:
- Они выкупили долг и приобрели статус кредитора.
- Порядок начисления процентов определен в договоре.
- Допущена просрочка по оплате кредита.
Запрещено начислять проценты незаконно. Некоторые коллекторы могут пользоваться методами 90-х годов прошлого века – поставить должника «на счетчик» и требовать оплату процентов, не предусмотренных кредитным договором. Подобные действия необходимо пресекать. Для этого следует обращаться в правоохранительные органы.
Должнику следует самому разобраться в тонкостях договора. Коллекторы (кредиторы) вправе взыскать проценты за пользование деньгами по ст. 395 ГК РФ, а также неустойку, штрафы за неоплату кредита. Но делать это они могут только в рамках судебного процесса и исполнительного производства. Должнику самому следует провести предварительные расчеты и сопоставить их с расчетами взыскателей.
В судебном порядке можно снизить сумму задолженности по процентам либо вовсе оспорить договор, но только если он был заключен с нарушениями.
Таким образом, начислять проценты по договору коллекторы могут самостоятельно, если только считаются взыскателями долга. Заставить должника платить они могут только методами убеждения или в судебном порядке. Заемщику следует:
- самостоятельно и внимательно рассчитывать сумму процентов на просроченную задолженность;
- по возможности, требовать через суд отсрочки, рассрочки платежей или снижения размера процентов.
Для разбирательства с взыскателями требуются усилия и квалифицированные знания. В такой ситуации целесообразно заручиться поддержкой компетентного юриста.
drpravo.ru