Как работает система гарантирования покупки электронного полиса ОСАГО

«E-Гарантия» — это система гарантирования заключения договора ОСАГО в электронном виде. Система начала работать в полном объеме осенью 2017 года. Сейчас через нее продается около 16% всех полисов е-ОСАГО.

Система гарантирования была разработана и запущена Российским союзом автостраховщиков (РСА) в ответ на многочисленные жалобы автовладельцев на невозможность купить полис ОСАГО на сайтах страховых компаний — из-за технических сбоев, которые начались, когда нагрузка на сайты кратно возросла. Произошло это после того, как с 1 января 2017 года всех страховщиков, имеющих лицензию на страхование ответственности автовладельцев, обязали продавать полисы в электронном виде. В феврале 2018 года уже 42% всех полисов «автогражданки» продавались через Интернет (в 2017 году было продано 7,7 млн электронных полисов ОСАГО, годом ранее — всего 331 тыс.).

Теперь при возникновении технических проблем на сайте компании, в которую вы обратились (в том числе если закончились «бланки», то есть номера полисов), вас автоматически «перекидывает» в закрытую часть сайта РСА. Где и происходит оформление договора, после чего полис приходит вам на электронную почту.

Ничем. И тот и другой выдаются непосредственно страховой компанией. Просто в первом случае вы получаете полис той компании, на сайт которой вы изначально зашли. А во втором — полис другого страховщика.

Система выбирает страховую компанию случайным образом — по номеру паспорта транспортного средства (ПТС) вашего автомобиля.

Нет, не придется. При переходе на сайт РСА все введенные данные и заполненное заявление сохраняются. Компания, в которой будет оформляться ваш полис, «видит» все данные, которые вы вводили на сайте конкурентов.

Сканы документов может потребоваться приложить, если введенные вами данные не соответствуют имеющимся в базе РСА (то есть они не прошли проверку в АИС ОСАГО) или если вы никогда ранее не оформляли полис ОСАГО. Если у вас есть действующий полис ОСАГО, ваши данные есть в системе. Главное, правильно их ввести при заполнении заявления.

Данные, указанные в заявлении, проверяются самой АИС ОСАГО автоматически. Сканы проверяются не системой, а непосредственно страховщиком. Сейчас происходит процесс интегрирования АИС ОСАГО с базами ГИБДД и федеральных органов исполнительной власти для информационного обмена. Это нужно для того, чтобы исключить мошенничество с документами при оформлении полиса — полис невозможно будет купить, если страхователь вводит неверные данные по региону, мощности автомобиля и т. п. (в том числе и с целью уменьшить страховую премию за счет применения, например, некорректного территориального коэффициента). Система пока работает в тестовом режиме. После отладки процессов и устранения недочетов все данные будут проверяться автоматически. После того как взаимодействие будет налажено полностью, не нужны будут сканы документов — проверка будет полностью автоматической.

При подключении «Е-Гарантии» оплата происходит непосредственно в закрытой части сайта РСА, что совершенно безопасно. При этом ваши деньги поступают непосредственно страховщику, с которым будет заключен электронный договор ОСАГО.

Оплаченный вами полис заносится в базу РСА автоматически сразу после оплаты. Он начинает действовать с указанной в нем даты, то есть с момента начала срока действия договора, который вы указали в заявлении, но не раньше, чем пройдет оплата страховой премии. В качестве подтверждения заключения электронного договора ОСАГО АИС ОСАГО направит вам сообщение с информацией о заключенном электронном договоре ОСАГО и сам электронный договор ОСАГО, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика. Ранее представители Банка России заявляли о намерении ввести временную франшизу — отсрочку начала действия полиса, чтобы исключить заключение договора страхования уже после случившегося дорожного происшествия, в котором пострадали автомобили. Однако пока подобных распоряжений ЦБ РФ не выпускал.

Нет, такой возможности не предусмотрено — электронный полис в любом случае выдает страховая компания. Российский союз страховщиков не является субъектом страхового дела.

www.banki.ru

ОСАГО: чем Европа отличается от России?

Достаточно новая для отечественного страхования отрасль – страхование ответственности, в мировой страховой практике существует уже более ста лет. Гражданское законодательство европейских стран обязывает юридических и физических лиц нести ответственность за последствия своих действий, и страхование ответственности обеспечивает выполнение этих требований. Отечественные автовладельцы в системе обязательного страхования ОСАГО видят исключительно дополнительные траты. Однако ОСАГО имеет ряд особенностей, важных, как ни странно, для самих страхователей:

1. Страхуется возможность причинения вреда здоровью, имуществу третьих лиц со стороны страхователя.
2. Страхование ОСАГО избавляет страхователя от необходимости материального возмещения ущерба в пределах суммы ответственности по договору.
3. Страхование ответственности эффективно решает проблему неспособности виновника ДТП возместить вред, причинённый третьим лицам.

Страхование ответственности владельцев ТС в Европе

Во всех развитых странах мира ОСАГО – один из ключевых сегментов страхового рынка. Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. Ещё в 1929 году в Австрии впервые было введено национальное обязательное страхование ответственности. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швейцарии – с 1932, Чехии – с 1935, Германии – с 1939. Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.

Европейский рынок ОСАГО после создания единого экономического пространства претерпел коренные изменения, однако каждое государство-член Европейского союза по-прежнему имеет собственные законодательные нормы в сфере ОСАГО. Наиболее крупным рынком ОСАГО в Европе по сборам премии является Германия, за ней следуют Англия, Италия и Франция.

Тарифы ОСАГО в европейских странах

Страховые взносы при заключении договора ОСАГО в европейских странах разнятся. При этом зачастую полис «автогражданки» в западных государствах стоит на порядок больше, чем в России. В Германии, например, для автомобиля среднего класса водитель с трёхлетней безаварийной историей должен заплатить за ОСАГО порядка 1 200 – 1 500 евро. В Италии или Франции придётся отдать от 700 до 1 200 евро в год, при этом стоимость полиса зависит от множества факторов. А таксист в Лондоне, к примеру, вынужден платить 2 000 фунтов ежегодно.

Лимиты ответственности по договорам ОСАГО в Европе

Лимиты ответственности при нанесении вреда имуществу и здоровью пострадавших в ДТП, разумеется, также значительно выше, чем в РФ. Данные представлены в Таблице 1.

Таблица 1. Лимит страхового возмещения по договорам ОСАГО в некоторых странах Европы.

Что означает, «не ограничены»? Когда человек, попавший в аварию, становится инвалидом, он пожизненно получает компенсацию от страховой компании. Удивительно, но европейцы, как будто соревнуясь в степени социальной ответственности, буквально поражают размерами лимитов в возмещении ущерба здоровью:

• Швеция – $36 000 000.
• Дания – $10 000 000.
• Швейцария – $2 000 000.

Особенности ведения бизнеса по ОСАГО в европейских странах

Как ни странно, но в Европе страховые компании по ОСАГО выплачивают практически 90% денег, полученных в качестве премии. Страховщики зарабатывают на процентах от размещения полученных средств. Для того чтобы стимулировать компании, каждое европейское государство вводит особые условия по ОСАГО. В Великобритании, например, полисы «автогражданки» продаются только вместе с полисами КАСКО. Разумеется, интересы страхователя во всех странах остаются в приоритете. Например, в Италии страховщикам запрещено устанавливать ограничительные тарифы в убыточных регионах, за это можно лишиться лицензии на осуществление страховой деятельности.

Европейский рынок ОСАГО постоянно меняется. С 2002 года в странах Европы тарифы на «автогражданку» формируются на рыночных основах, а не устанавливаются государствами. Это дало возможность страховщикам самостоятельно корректировать расценки в зависимости от тех или иных факторов. В последнее время в европейской практике ОСАГО наблюдается тенденция ухода от неограниченных страховых покрытий и увеличения обязательных страховых сумм по каждому страховому случаю.

Ответственность страхователей ОСАГО в странах Европы

За нарушение условий обязательного страхования ответственности в странах Евросоюза законодательно предусматриваются санкции намного серьёзнее, чем в России.

• В Германии и Франции полиция приезжает на место ДТП только тогда, когда пострадали люди. В остальных случаях разбираются страховые компании. От страхователей же требуется оформить извещение для компании и зафиксировать схему ДТП.
• Дорожный кодекс Англии запрещает управлять автомобилем без страхового договора, в котором отмечены все «грехи» водителя.
• В Германии страховая компания имеет право без ведома клиента снимать с его счета сумму на оплату очередного полиса ОСАГО.
• В Испании с 2008 года действует система, определяющая наличие полиса у водителя прямо на ходу. Если водитель за рулём не имеет полиса, то должен заплатить штраф:
  • С владельца мопеда – 1 000 евро;
  • С владельца мотоцикла – 1 250 евро;
  • Легкового автомобиля – 1 500 евро;
  • С грузовика – 2 600.

Интересен также тот факт, что при начислении выплат по ОСАГО амортизация совсем не учитывается. Кроме того, заявки на полис ОСАГО оформляются в электронном виде и документы доставляются автовладельцу. Нет никаких непонятных страховых агентов у заправок и в супермаркетах. Все эти нюансы существенно удешевляют полис и избавляют потребителя от опасности быть обманутым.

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

Выберите тип ТС

ОСАГО в России

Ещё в шестидесятых годах прошлого века в СССР обсуждалась возможность принятия системы ОСАГО. По разным причинам к повторному обсуждению данного вопроса вернулись только в 1993-1994 годах, а реализована задумка была лишь ещё спустя десять лет. Итогом работы экспертов и парламентариев стал Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступивший в силу с 1 июля 2003 года.

С самого начала этот закон носил компромиссный характер. Специалисты отмечали, что в нём не соблюдался баланс интересов страхователей и страховщиков. В том числе по этой причине из 200 игроков, начинавших «марафон по ОСАГО» одиннадцать лет назад, сегодня осталось только порядка ста компаний. Многие положения нормативных актов не пересматривались ни разу и на сегодняшний день не соответствуют требованиям времени. В той же Европе только за последние пять лет лимиты ответственности пересматривались несколько раз, кроме того, тарифы ОСАГО выросли на несколько десятков процентов. Причиной увеличения расценок в европейских странах является удорожание автомобилей, а также стоимости медицинских услуг.

Как известно, растёт цена на «автогражданку» и в России. В июле 2014 года Госдума приняла поправки к закону об ОСАГО, призванные изменить отношения участников рынка страхования ответственности и облегчить жизнь как страховщикам, так и страхователям. Эти поправки интересны для страхователей и сводятся к следующему:

• Пострадавшие в аварии будут обращаться за выплатой в свою страховую компанию, если в ДТП участвовало только два ТС и не было нанесен ущерб жизни или здоровью людей. По задумке такое новшество должно существенно повысить уровень сервиса в рамках ОСАГО.
• Лимиты выплат по Европротоколу увеличиваются с 25 000 до 50 000 рублей, а в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – до 400 000 рублей.
• Существенным изменениям подверглись лимиты ответственности компаний перед пострадавшими в ДТП. Так, максимальное возмещение за вред имуществу пострадавшего выросло со 120 000 рублей до 400 000 рублей (с 1 октября 2014 года). За ущерб жизни и здоровью вместо 160 000 будет выплачиваться до 500 000 рублей (с 15 апреля 2015 года).

Само собой, такие изменения повлекут увеличение стоимости ОСАГО . И, как бы мы не относились к повышению тарифов, стоит признать, что новые условия ОСАГО – это объективная необходимость.

www.inguru.ru

Что такое ОСАГО простым языком?

Многие знают, что ОСАГО – это вид автострахования, однако какое значение имеет эта аббревиатура, что включает в себя, какие цели преследует и как функционирует? На эти и некоторые другие вопросы подробно ответим в данной статье.

Что же такое ОСАГО?

Каждый водитель, допущенный к управлению авто, рискует стать участником дорожно-транспортного происшествия, причинить вред другому человеку или автомобилю. Для гарантированного возмещения причиненного третьим лицам ущерба, государство ввело программу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (именно так расшифровывается ОСАГО).

Простым языком, если в происшествии на дороге был причинен имущественный ущерб третьему лицу или здоровье другого человека пострадало, страховщик виновного лица выплатит пострадавшему денежное возмещение. Причем сам причинитель вреда компенсации по полису ОСАГО не получит.



К сожалению, даже наличие полиса автогражданки не гарантирует пострадавшему лицу полное возмещение ущерба, так как ОСАГО предусматривает определенный лимит компенсации. В 2017 году его размер составляет до 400 тыс. руб. для возмещения имущественных повреждений и до 500 тыс. руб. в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего. Если же причиненный ущерб окажется больше установленного лимита или пострадавший будет намерен взыскать с виновного лица компенсацию морального ущерба, то у потерпевшего есть право обратиться в суд с исковым заявлением.

Законодательное регулирование автострахования

Законодательное регулирование обязательного страхования ОСАГО началось в 2002 году с принятием Федерального Закона №40. Данный нормативно-правовой акт дает определение ОСАГО и устанавливает правила и порядок страхования.

Так, ОСАГО является обязательным видом страхования, поэтому отсутствие полиса влечет за собой административный штраф в размере 500-800 рублей. Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в статье четвертой утверждает, что:

«Владельцы транспортных средств обязаны … страховать риск своей гражданской ответственности … при использовании транспортных средств.»

В силу неосведомленности, многие отождествляют термин «владелец» с термином «собственник». Законодательство в сфере гражданского права включает право владения в право собственности, однако не уравнивает их: собственник автомобиля владеет последним, однако у владельца при этом не возникает право собственности. Простым языком, владельцем автомобиля называют каждого водителя, имеющего право управлять определенным автомобилем (право собственности, владение по доверенности и т.д.)

Полис ОСАГО не привязывается к определенному автомобилю, его целью является защита окружающих и их имущества от риска невыплаты виновным лицом возмещения в случае аварии. Следовательно, водитель может не иметь машины в собственности, но полис автогражданки он иметь обязан.

«Действующие лица» ОСАГО

Объектом страхового договора ОСАГО являются имущественные интересы третьих лиц на случай причинения ущерба их имуществу, здоровью или жизни. Простым языком, страховка покрывает ущерб потерпевшего, причиненного лицом, управлявшим авто. Субъектами страхования в полисе ОСАГО выступают:

• страховщик – лицензированная страховая организация, заключающая договор страхования со страхователем;
• страхователь – лицо, страхующее свою гражданскую ответственность, путем заключения страхового договора со страховщиком;
• выгодополучатель(-и) – третьи лица, пострадавшие от транспортного средства страхователя.

Правила страхования позволяют приобретать полис любому водителю, допущенному к управлению автомобилем (в том числе и на основании доверенности). Таком образом, один водитель, купивший полис, может управлять несколькими транспортными средствами.

В полисе обязательного страхования гражданской ответственности есть две отдельные графы для собственника и страхователя. Когда собственник машины и страхователь ответственности одно и то же лицо – информация в графах идентичная. Если же страхователь не хозяин авто — соответствующая информация отображается в полисе.

При страховании ОСАГО не хозяином машины, вписывать собственника как лицо, допущенное к управлению, не требуется – на него автоматически распространяется страховка. К тому же, при изменении количества водителей, допущенных к управлению автомобилем, присутствие хозяина машины также не требуется.

От чего зависит стоимость полиса ОСАГО?

Тарифы на полис ОСАГО устанавливаются ЦБ России и обязательны для всех страховых компаний. Привлекать клиентов страховщики могут, расширив круг своих обязанностей при наступлении страхового случая, например, предоставляя услуги эвакуатора. В общем же случае цена полиса ОСАГО напрямую зависит от:

• характеристик автомобиля – год выпуска, марка машины, мощность, комплектация и т.д.;
• личных данных водителя – пол, возраст, водительский опыт;
• территориального расположения – в крупных городах стоимость ОСАГО выше, чем в области;
• срока страхования транспортного средства.

Обращаясь к страховщику для приобретения нового полиса ОСАГО, водитель может рассчитывать на получение бонуса в случае отсутствия аварийных ситуаций за предыдущий страховой период. Максимальная скидка по ОСАГО может достигать 50% от стоимости полиса, к тому же она сохраняется при переходе для обслуживания в другую страховую компанию.

Получение возмещения по полису ОСАГО после происшествия

Первым делом при наступлении страхового случая необходимо сообщить о произошедшем происшествии в страховую компанию. Далее пострадавший в ДТП (невиновное лицо) может обратиться:

• в свою страховую компанию, если в происшествии участвовало только два авто, у водителей есть полис ОСАГО и ущерб был причинен только имущественный;
• в страховую компанию виновника ДТП, если в аварии пострадало больше двух авто, причинен ущерб здоровью или жизни;
• в РСА, если у виновника происшествия нет автогражданки, а также если его страховщик был признан банкротом или был лишен лицензии.

Некоторые страховщики могут требовать судебное решение о признании вины одного из участников ДТП, что значительно оттягивает момент выплаты компенсации пострадавшему.

В соответствии с Законом «Об ОСАГО» виновный в происшествии не получает никаких компенсаций по полису ОСАГО, а все расходы по ремонту машины ложатся на его плечи. К тому же, если страховщик не смог в полной мере компенсировать ущерб пострадавшего из-за установленного лимита, то виновник может получить требование о доплате разницы.

Заключение

Несмотря на очевидные преимущества программы страхования гражданской ответственности, некоторые водители осознанно нарушают закон и садятся за руль без полиса ОСАГО. Помимо этого, в 2014 году было упразднено снятие государственных номеров с автомобиля водителя, не купившего ОСАГО. Единственной мерой воздействия на нарушителей остается административный штраф.

Специалисты прогнозируют, что в скором времени штраф за управление автомобилем без полиса ОСАГО будет значительно увеличен. Водителям будет легче приобрести полис автогражданки, чем каждый раз попадать на огромные штрафные санкции.

insur-portal.ru

Система автострахования (что такое ОСАГО, КАСКО и ДСАГО)

Какие бывают страховки.

Все больше владельцев автомобилей научились грамотно разбираться в наименованиях страховок, их нюансах и условиях. К сожалению, многие познакомились с этим, что называется, на практике – попав в неприятную ситуацию на дороге или в общении со страховой компанией.

Эта статья – небольшой экскурс в автострахование, ее главная цель – показать общие положения, а также некоторые тонкости и сложности системы страхования автомобилей и ответственности их владельцев.

При этом в статье не используются формальные описания и строгое цитирование нормативных актов, а используемые слова и выражения не носят строго юридический характер – напротив, изложение основных положений в наиболее доступной форме позволяет ориентироваться на читателей, которые не являются профессиональными юристами или никогда не сталкивались с вопросами автострахования.

Начнем с того, что при приобретении и использовании автомобиля любой автолюбитель может столкнуться со следующими тремя основными видами страховок: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО.

Иногда ОСАГО и КАСКО путают, не понимая принципиальной разницы между этими страховками. Между тем, разница – самая что ни на есть принципиальная, и она будет описана ниже. Что касается ДСАГО, то это относительно не распространенный вид страхования – между тем, он является одним из самых необходимых.

Для начала научимся различать все перечисленные выше виды полисов и подробнее поговорим о каждом из них.

1. ОСАГО. Это сокращение от словосочетания «Обязательное страхование автогражданской ответственности».

ОСАГО — эта система обязательного страхования, которая позволяет потерпевшему в ДТП предъявлять свои претензии не к самому виновнику аварии, а к страховой компании, которая застраховала ответственность причинителя вреда. Это во многих случаях существенно проще, чем предъявление претензий к виновнику аварии, а также позволяет не учитывать его платежеспособность (до определенного предела).

Ключевые положения, регулирующие отношения в связи с таким видом страхования, содержатся в следующих актах:

1. Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 07.02.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

2. Постановлении Правительства РФ от 07.05.2003 « 263 (ред. от 08.08.2009) «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Поскольку система страхования гражданской ответственности автовладельцев является обязательной, размеры страховых тарифов и порядок расчета страховой премии устанавливается на государственном уровне – упомянутым федеральным законом (п. 2 ст.9) и Правительством РФ [1] .

Это означает, что практически точный размер стоимости своей страховки можно рассчитать самостоятельно. Все факторы, которые влияют на ее стоимость, указаны в Постановлении Правительства, а стоимость страховки практически не зависит (а, точнее, не должна зависеть) от конкретной страховой компании.

Что страхуется: гражданская ответственность.

Это означает, что в случае причинения вреда при управлении ТС, такой вред будет возмещать не причинитель вреда, а страховая компания. Она возместит вред, причиненный имуществу (другой машине или машинам, например), а также жизни и здоровью третьих лиц (например, стоимость лечения и реабилитации пострадавшего в аварии).

Имеет ли значение страховая компания.

Изначальная версия системы обязательного страхования предполагала, что потерпевший обращается в страховую компанию виновника ДТП. Таким образом, потерпевший в аварии вынужден иметь дело именно с той страховой компанией, которую, по каким-то причинам, выбрал виновник ДТП.

Следовательно, владельцу машины было фактически все равно, в какой компании страховать свою гражданскую ответственность – потому как с ней все общение будет вести возможный пострадавший.

Сейчас это ситуация изменилась, так как в законе появилась возможность так называемого прямого урегулирования убытков (ст.14.1). Это означает, что потерпевший в аварии может обратиться не в страховую компания виновника, а в свою — то есть в ту, которая выдала ему полис ОСАГО.

Это можно сделать при условии, что в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу (то есть нет пострадавших людей), ДТП произошло с участием двух транспортных средств, и у каждого участника ДТП есть полис ОСАГО.

Такая возможность очень удобна в тех случаях, когда, например, у страховой компании виновника нет филиала в соответствующем городе, или она имеет плохую или сомнительную репутацию: славится затягиванием в выплатах или необоснованным отказам в них, занижением стоимости ремонта и т.д.

Поскольку система страхования является обязательной, за отсутствие полиса ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Сегодня она установлена в ст. 12.37. Кодекса об административных правонарушениях.

Согласно этой статье, управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом ОСАГО, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями влечет наложение административного штрафа в размере трехсот рублей.

Если же у вас полис есть, но его нет «с собой» — за этой предусмотрена ответственность по ч. 2 статья 12.3. КоАП: предупреждение или наложение административного штрафа в размере ста рублей.

В то же время, отсутствие страховки вообще влечет наложение административного штрафа в размере от пятисот до восьмисот рублей. К тому же принципиальное отсутствие полиса ОСАГО рассматривается как нарушение правил эксплуатации и управления транспортным средством, и в силу ч.2 ст. 27.13.КоАП в этом случае дальнейшая эксплуатация машины запрещается, а государственные регистрационные знаки – номера – снимаются.

Водитель лишь вправе управлять своим в ТС в течение одних суток – только для того, чтобы устранить причину запрета эксплуатации, то есть чтобы застраховать свою ответственность. Лишь после этого номера будут возвращены.

Система обязательного страхования позволяет упросить жизнь, в первую очередь, пострадавшему – он точно знает, что сможет получить компенсацию за причиненный ущерб.

Однако виновнику аварии важно учитывать, что существуют ситуации, когда страховая компания, выплатив потерпевшему страховую выплату, затем обратиться за истребованием этой суммы к самому виновнику аварии. Иными словами, система обязательного страхования поможет потерпевшему, но виновника от обязанности возмещать вред не избавит. Это может иметь место в следующих случаях:

1). Когда вред причиняется жизни или здоровью потерпевшего в результате умышленных действий при аварии. Это означает, что умышленный наезд, например, на пешехода повлечет конечное возложение ответственности за причиненный вред на виновника аварии.

В то же время, если умышленными действиями виновника аварии будет причинен вред имуществу (то есть не пострадают люди, а только будут разбиты машины) – эта ситуация также приведет к ответственности самого виновника, но только в этом случае страховая компания в силу п.1 ст.963 ГК РФ вообще не будет ничего выплачивать потерпевшему. Таким образом, если произошел специальный «наезд» на имущество – владельцу этого поврежденного имущества придется возмещать вред напрямую за счет виновника аварии, без участия страховой.

Наибольшую сложность на практике вызывает доказывание умышленности действий. К тому же это, как правило, невыгодно ни одной из сторон – поэтому эти случаи относительно редки на практике.

2). Когда вред причиняется лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного).

Иными словами, столь распространенные в России «пьяные аварии» не влекут ничего хорошего и для виновника аварии – страховая компания, если факт опьянения будет установлен, все выплаченные суммы переложит на его плечи.

3). Когда водитель не имел права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред, либо не был включен в полис ОСАГО. Эта ситуация раньше вызывала некоторые вопросы, но сегодня трактуется довольно однозначно. Если у владельца машины полис есть, но он пустил за руль другое лицо, которое в полис не вписано, либо которое не имеет прав – страховая, выплатив страховое возмещение, затем обратиться с требованием к этому водителю.

4). Когда виновник аварии скрылся с места дорожно-транспортного происшествия. Это положение призвано стимулировать виновников аварии не скрываться с места ДТП, а также исключает ситуации, когда нетрезвый водитель решает скрыться с места аварии, чтобы не попасть под обозначенное выше основание для предъявления к нему требований страховой компанией.

5). Когда страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

Такая ситуация часто возникает на практике и причиной ее в 90% случаев является незнание водителями норм закона. Часто водители, при покупке машины, чтобы сэкономить на стоимости полиса ОСАГО, указывают, что свое ТС они будет использовать только в определенный период – например, первые три месяца с момента страхования. Затем они забывают про это, и, совершив аварию за пределами этого периода, выясняют еще один неприятный для себя факт – страховая компания, выплатив потерпевшему сумму возмещения, затем имеет все основания требовать ее с такого водителя.

Все указанные выше требования страховой компании к виновнику аварии называются регрессными. Они предъявляются в судебном или несудебном порядке (если виновник согласен без суда компенсировать страховой компании выплаченную сумму).

В настоящий момент максимальный размер ущерба, который компенсирует страховая компания в случае ДТП, составляет 120 000 рублей – если вред причинен имуществу только одного потерпевшего.

Если в аварии есть пострадавшие люди, максимальный размер вреда в пользу каждого потерпевшего составляет 160 000 рублей.

Если же в аварии участвовало несколько автомашин (больше двух) и вред, таким образом, причинен сразу нескольким потерпевшим, то максимальный размер вреда составляет 160 000 рублей.

В том случае, когда размер ущерба выходит за заявленные пределы, то все, что свыше, будет оплачивать сам виновник ДТП. Исключение – наличие полиса ДСАГО, о котором пойдет речь ниже.

Очень важно учитывать, что согласно существующей судебной практике данная сумма взыскивается с учетом износа поврежденного транспортного средства. На практике это означает, что стоимость ремонта может существенно разнится с суммой, которая будет причитаться потерпевшему.

Такая ситуация постоянно вызывает недоумения у потерпевших. Объясняется же она довольно просто: поскольку в аварии повреждена уже бывшая в употреблении деталь, соответственно, чтобы вернуть стороны в изначальное состояние (то есть абсолютно компенсировать пострадавшей стороне все убытки) необходимо вернуть ей эту же деталь в том же состоянии, или, соответственно, выплатить ее эквивалентную стоимость.

При таком подходе выплата стоимости новой детали взамен изношенной приведет не только к восстановлению прав потерпевшего, но и к получению у него дополнительной выгоды, которая называется неосновательным обогащением.

Именно по этой причине в настоящий момент и в судах общей юрисдикции, и в арбитражных судах стоимость всех заменяемых деталей машины и иного имущества считается с учетом износа.

Не секрет, что споры со страховыми компаниями – одна из самых распространенных категорий дел в судах. Ниже будут описаны основные и наиболее часто возникающие поводы для судебных разбирательств, так как именно это показывает, где можно встретить наибольшие проблемы в связи с использованием полиса ОСАГО.

1). Взыскание невыплаченной части стоимости восстановительного ремонта.

Поводом для такого рода исков является расхождение в стоимости восстановительного ремонта, которая выплачивает страховая компания, с суммой, которую хотел бы получить потерпевший в ДТП.

Эта разница возникает в тех случаях, когда у сторон имеется несколько заключений независимых экспертиз, при этом страховщик выплачивает меньшую стоимость. Кроме того, зачастую денежных средств, выплаченных потерпевшему на основании калькуляции стоимости ремонта независимым оценщиком, не хватает для проведения реального ремонта. Следует помнить, что выплата на основании заключения независимого эксперта является своеобразной оценкой стоимости ремонта. В то же время реальную стоимость такого ремонта можно узнать только при его проведении. Именно за взысканием такой разницы между абстрактной и реальной стоимостью и обращаются в суд потерпевшие.

В эту же разновидность споров попадают и те ситуации, когда страховая компания либо вообще отказывает в выплате, либо просто игнорирует обращение потерпевшего или затягивает сроки уже, казалось бы, утвержденной выплаты.

Очень часто в дополнение к требованию о выплате стоимости ремонта добавляется требование о взыскании неустойки (пени).

2). Взыскание неустойки за нарушение сроков выплаты. В пункте 2 ст.13 Федерального закона предусмотрено, что для рассмотрения заявления потерпевшего и осуществления выплаты у страховщика есть 30 дней с момента получения полного комплекта документов. За нарушение этого срока предусмотрена уплата неустойки:

«страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему».

Поскольку из этой витиеватой нормы не все могут увидеть реальную формулу, продемонстрируем расчет неустойки на условном примере.

Представим, что стоимость ремонта, которую должен был выплатить страховщик потерпевшему, составляет 25 000 рублей. Однако в установленные законом сроки этого сделано не было, и задержка выплаты составила два месяца, то есть 60 календарных дней.

На день, когда страховщик должен был выплатить стоимость ремонта, ставка рефинансирования составляла, например, 8,5% (важно учитывать, что она довольно часто меняется, и поэтому рекомендуется всегда проверять — не изменилась ли она в очередной раз. Это можно сделать, например, на сайте Центрального банка РФ).

При заданных параметрах формула расчета неустойки выглядит следующим образом:

8,5/ 75 / 100 * 25 000 * 60 = 1 699 рублей 99 копеек

В этой формуле 8,5 – это ставка рефинансирования на день истечения 30 дневного срока для осуществления выплаты, 25 000 – размер ущерба, 60 – количество дней просрочки.

Следует отметить, что размер неустойки может быть очень велик, т.к. при взыскании стоимости восстановительного ремонта через суд неустойку можно постоянно пересчитывать.

Учитывая продолжительность судебных разбирательств, нередко общий размер неустойки достигает половины, а то и всего размера стоимости ремонта. Следует, однако, иметь ввиду, что общей размер неустойки не должен превышать сам размер страховой выплаты. В то же время, неустойка – мера ответственности страховой компании, поэтому она не должна включаться в размер страховой выплаты и не учитывается при определении верхнего предела страховой выплаты.

Спорным в расчете неустойки является сумма, от которой необходимо рассчитывать неустойку. Формальная трактовка закона позволяет, с одной стороны, сделать вывод, что расчет неустойки необходимо вести не от истребуемой стоимости ремонта, а вообще от верхней планки выплаты, которая установлена в законе (120 000 рублей). И это, конечно, делает размер неустойки по любому делу весьма значительным. Между тем, сегодня практика судов практически однозначно признает, что расчет выполняется от конкретной стоимости ремонта.

3). Взыскание утраты товарной стоимости. УТС – это производимая также независимым экспертом оценка того, насколько поврежденное имущество в результате аварии упало в цене. Иными словами, это оценка самого факта нахождения вашей машины в аварии, а не стоимости ремонта.

Выплата такой компенсации потерпевшему подразумевает признание того, что побывав в аварии и пройдя процедуру ремонта, автомашина упала в цене. Именно эта разница и называется утратой товарной стоимости. Если ранее страховщики категорически отрицали возможность взыскания УТС со страховой компании, то сейчас судебная практика также является однозначной – утрата товарной стоимости подлежит взысканию.

2.КАСКО. Так называется система добровольного страхования автомобиля (или другого транспортного средства). Само слово КАСКО, в отличие от ОСАГО, аббревиатурой не является – это заимствованное слово из испанского языка.

Данная страховка является сугубо добровольной. Эту добровольность не следует путать с требованиями кредитных организаций предоставить им полис КАСКО при покупке автомобиля в кредит. Такое требования устанавливается самими кредитными организациями, а не законом напрямую. Поэтому, как правило, вопрос об использовании полиса КАСКО решает сам собственник имущества.

Ключевые положения, регулирующие отношения в связи с таким видом страхования, содержатся в следующих документах:

1. В Гражданском кодексе РФ. Именно в нем определяются основные требования и некоторые нюансы любого договора имущественного страхования.

2. В Правилах страхования. Совершенно не зря при страховании машины по полису КАСКО юристы и сами страховщики советуют – внимательно читайте правила.

Специфика этого вида страхования заключается именно в деталях – а детали прописаны в правилах страхования. Например, что признается страховым случаем, а что – нет; можно ли обращаться за выплатой без соответствующей официальной справки или нет и т.д.

Расчет суммы страховой премии – целиком и полностью прерогатива страховой компании. Разница в стоимости страховки в различных компаниях может различаться в разы.

Кроме того, на стоимость страховки влияет масса факторов, среди которых, в том числе, угоняемость конкретной модели автомобиля и наличие тех или иных устройств защиты.

Как правило, стоимость полиса КАСКО составляет от 4 до 15 % от стоимости автомобиля.

Что страхуется: в отличие от полиса ОСАГО, здесь страхуется не ответственность, а имущество.

Это означает, что в случае причинения вреда Вашему автомобилю, а также в случае его угона весь ущерб будет возмещаться страховой компанией. Причем возмещение вреда не зависит от того, кто виноват в аварии, а также от количества участвовавших в аварии машин. Даже если водитель сам случайно разбил ту или иную часть машины, страховая компания, по общему правилу, возмещает стоимость ремонта.

Поскольку редко кому из автолюбителей – по крайней мере, в условиях крупных городов – удается сохранить машину без единого повреждения в течение хотя бы полугода, возможность получения компенсации даже за незначительные сколы лакокрасочного покрытия делают этот вид страхования довольно привлекательным.

Хотя, несомненно, главное его преимущество – возможность получить страховое возмещение в случае угона машины, а также в случае ее серьезного повреждения.

При страховом случае по полису КАСКО автолюбитель целиком и полностью ведет все общение со страховой компанией, которая выдала ему полис КАСКО. Более того, даже являясь потерпевшим в ДТП, владелец полиса КАСКО может не заниматься предъявлением претензий виновнику и его страховой компании, которая выдала виновника полис ОСАГО, и даже может не обращаться к своему страховщику по ОСАГО. Имея полис КАСКО, автолюбитель вправе (и многие пользуются этой возможностью) обратиться за выплатой компенсации именно к страховщику, который выдал ему этот полис – напомним, что вина водителя в ДТП не имеет в этом случае никакого отношения.

Безусловно, что в случае с полисом КАСКО «личность» страховщика имеет еще большее значение, чем в случае полиса ОСАГО. И это связано не только с тем, что именно у него автолюбитель будет получать страховые выплаты и именно от правил страховщика зависит, за что и при каких условиях эти выплаты можно получить.

Особая сложность заключается в том, что владельцы полиса КАСКО фактически никак не защищены от банкротства своего страховщика. Так, если в случае банкротства страховщика его обязательства в части страхования ответственности (полис ОСАГО) будет осуществлять специальная организация – Российский союз автостраховщиков. И если страховая компания виновника аварии разорилась (или у нее отняли лицензию на осуществление страховой деятельности, что на практике одно и то же), потерпевшие смогут получить выплаты из РСА.

В случае же с полисом КАСКО при банкротстве компании-страховщика получить что либо возможно, как правило, только в рамках процедуры банкротства – что довольно маловероятно.

Ответственность за отсутствие полиса КАСКО не определяется законом, так как это система добровольного страхования.

Размер ущерба определяется стоимостью застрахованного ТС и не имеет, таким образом, верхнего предела. При этом размер ущерба, в зависимости от условий страхования, может определяться как с учетом износа деталей, так и без его учета.

Следует также отметить, что при страховании автотранспорта по полису КАСКО вообще существует довольно много нюансов, освятить все из которых в рамках статьи невозможно.

К примеру, одним из них является ситуация, когда машина на момент страхования уже имела какие-то повреждения, например, лакокрасочного покрытия. В этом случае при аварии страховая компания может отказать в выплате под тем предлогом, что деталь уже была повреждена до аварии. В ситуации с повреждением ЛКП это можно встретить наиболее часто.

Так, повреждение бампера машины, на котором на момент заключения договора страхования были сколы ЛКП и царапины, как правило, компенсируется страховыми компаниями без учета покраски. Подразумевается, что деталь уже нуждалась в покраске – и поэтому оплачивать ее страховая компания не обязана. Это иной пример возникновения так называемого неосновательного обогащения на стороне автолюбителя.

Во избежание подобных ситуаций, желательно устранять все возможные мелкие повреждения до заключения договора страхования, а если он уже заключен – то обязательно фиксировать их устранение в страховой компании.

Основная причина споров по полисам КАСКО – взыскание невыплаченной части стоимости восстановительного ремонта; как правило, речь также идет расхождении в стоимости ремонта. Реже возникают ситуации, когда через суд оспаривается отказ страховой компании в выплате.

Поводами для отказов, например, могут являться не предоставление полного комплекта документов, не признание произошедшего страховым случаем, или даже не предоставление комплекта ключей при угоне машины (следует заметить, что отсутствие второго ключа часто воспринималось как повод для отказа в страховой выплате при угоне машины; в настоящий момент в судебной практике выработано правило, что отсутствие второго ключа на обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не влияет).

3. ДСАГО. Полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО, ДоСАГО) – это еще один вид страхового полиса, который, к сожалению, пока не очень распространен в России. Между тем, его выгода очевидна любому, кто хоть раз попадал в сколь-либо значительную аварию или кто примерно ориентируется в стоимости запасных деталей и ремонта иностранных автомобилей.

Полис ДСАГО – это по существу увеличение лимита гражданской ответственности, установленного полисом ОСАГО, на большую сумму. На какую – зависит от условий конкретной страховой компании (следует отметить, что такой вид страхования вообще предлагается не в каждой страховой компании).

В любом случае, цель ДСАГО – отодвинуть верхнюю планку страхового возмещения выше, чем это предусмотрено законом. То есть снять с автолюбителя, виновного в ДТП, обязанность оплачивать причиненный ущерб, если он настолько велик, что полиса ОСАГО для этого «не хватает».

1. Гражданском кодексе РФ.

2. Правилах страхования.

Стоимость полиса ДСАГО, как правило, очень мала – в сравнении с полисом КАСКО. Как правило, этот полис стоит существенно меньше и полиса ОСАГО, а в некоторых компаниях его даже дают в качестве бонуса бесплатно при определенных условиях.

Что страхуется: Как и в полисе ОСАГО, здесь страхуется ответственность. Отличие заключается только в том, что полис ДСАГО начинает «действовать», когда денежных сумм, предусмотренных договором ОСАГО, не хватает. И в этом случае платить приходится не виновнику аварии, а компании, которая выдал полис ДСАГО.

Поскольку полис ДСАГО – это увеличенный предел полиса ОСАГО, к страховой компании применяются все те же требования, что и при выборе страховщика по ОСАГО.

Ответственность за отсутствие страховки.

Ответственность за отсутствие полиса ДСАГО в явной мере ощущаются на себе те водители, кто хоть раз участвовал в серьезной аварии с участием иномарки так называемого среднего ценового сегмента и выше. Дело в том, что стоимость ремонта таких автомобилей и запчастей на них в разы и даже в десятки раз превышает стоимость ремонта так называемых бюджетных автомобилей.

И незначительное с виду повреждение бампера в действительности может вылиться в сумму значительное больше предусмотренных полисом ОСАГО 120 000 рублей (при участии в аварии не более двух ТС).

Кроме того, в случае срабатывания подушек безопасности (а это может произойти даже при незначительной аварии) размер повреждений, как правило, становится больше 120 000 рублей из-за высокой стоимости их замены.

Наконец, в случае серьезного конструктивного повреждения машины второго участника ДТП виновнику вообще придется оплатить ее полную стоимость, что, конечно, также выше 120 000 рублей.

Верхняя планка лимита страховой ответственности определяется самим автолюбителем из тех предложений, которые делают страховые компании. Часто это бывают лимиты в 350 000 рублей, 500 000 рублей, 1 000 000 рублей, 1 500 000 рублей.

Судебные споры по таким полисам, как правило, не очень распространены – в основном из-за не распространенности полисов ДСАГО вообще и сравнительно редкой необходимости их применения владельцами в частности.

Приведенная выше система полисов, применяемых в автостраховании, позволяет владельцу не просто чувствовать себя более уверенным – в действительности, только она способна предотвратить наступление очень серьезных имущественных последствий.

Практика работы страховых компаний показывает, что участниками ДТП становятся и неопытные новички, и, наоборот, очень опытные водители. При этом об отсутствии того или иного полиса некоторые водители вспоминают с очень горьким сожалением. Действующее законодательство предоставляет достаточное количество средств защиты имущественных интересов автовладельцев, необходимость использования которых сегодня осознается все чаще.

[1] Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 № 739 (ред. от 10.03.2009) «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

Автор: Незнамов Андрей Владимирович. Кандидат юридических наук, частнопрактикующий юрист, преподаватель кафедры гражданского процесса УрГЮА

Опубликовано: Правовая газета «Статус» № 3 (3) 2011 С. 4-6

gazeta-status.ru