Как по просроченному кредиту уменьшить штрафы и пени?
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→
Как правило, просрочка возникает следующим образом. Вы получили несколько кредитов в разных банках. Но в связи с плохой памятью, форс-мажорными ситуациями или просто уменьшением доходов, расплатиться так и не смогли.
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →
При этом банки сразу выставили вам штраф и стали начислять пени и проценты на задолженность. И в один прекрасный день вы понимаете, что просто так из долговой ямы вам не выкарабкаться. Но ситуацию надо как-то решать, поэтому применяйте нижеуказанные советы, чтобы нормализовать ситуацию.
Для начала обратитесь в банк
Когда банки ещё не подали на вас в суд, то есть шанс решить вопрос полюбовно. Вы пишите письмо о том, что не можете в данный момент оплачивать кредит, но готовы погасить меньшую его часть, если начисленные штрафы будут снижены.
Если у вас есть другое мнение по решению сложившейся ситуации, которая была бы направлена в вашу пользу, можно и её изложить на бумаге. Это заявление вы печатаете в двух экземплярах: один оставляете себе, но просите банк проставить вам дату принятия документа, а второй просто отдаете в руки менеджеру.
Важно понимать, что исходящий номер и дата позволяет вам получить письменный ответ от банка в течение месяца. А иначе они смогут найти отговорки.
Такая услуга называется реструктуризацией. Она позволяет изменить текущие условия договора на более «мягкие» для заемщика. Какие у нее есть возможности:
- снижение процентной ставки,
- увеличение срока возврата долга,
- предоставление отсрочки (так называемых, кредитных каникул),
- приостановление начисления штрафных санкций.
- отсутствие для банка каких-либо серьезных последствий, наступивших в результате имеющейся просрочки возврата кредита. Несмотря на положения статьи 330 Гражданского кодекса РФ гласящие, что неустойка взыскивается за сам факт нарушения обязательств (и банку не нужно доказывать причинение ему убытков) важно отметить, что размер неустойки в любом случае должен быть разумным. В том случае, если начисленная банком неустойка огромна, а каких-либо серьезных негативных последствий от просрочки возврата кредита не возникло, то имеются все основания считать, что размер неустойки в 0,3 %, 0,5 % и т.п. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств;
- соотношение начисленной банком неустойки иставки рефинансированияЦентробанка РФ. Если размер начисленной банком пени составляет, скажем, 0,3 % за каждый день просрочки, то это будет свыше 100 % в пересчете на годовой процент, при том, что ставка рефинансирования Центробанка РФ в разы ниже. Все это позволяет говорить о том, что требуемый банком размер неустойки дает возможность не только компенсировать банку его потери (если таковые имеются), но и получить заметный доход. В некоторых ситуациях такой доход может быть превышающим выгоду банка от получения платы за пользование кредитом. Так, например, кредит, по которому возник долг, мог быть выдан банком под 20 % годовых, а размер начисленной банком неустойки при пересчете на годовой процент составляет более 100 %. В итоге, становится очевидным, что при взыскании задолженности по кредиту (с учетом начисленных процентов за пользование кредитом), а также неустойки за нарушение срока возврата кредита, доход банка от полученной неустойки будет выше, нежели доход от выданного кредита.
- соотношение суммы непогашенного по кредиту долга и размера начисленной банком неустойки. В том случае, если сумма долга по кредиту невелика, а размер начисленной банком неустойки в разы превышает сумму долга, то стоит говорить, что взыскание неустойки по факту позволяет получить кредитору доход, значительно превышающий ту выгоду, которая для него предполагалась при нормальном исполнении кредитного договора;
- необоснованно длительный период времени в течение которого банк «тянул» с обращением в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и неустойки за нарушение сроков возврата кредита. Несмотря на то, что банк имеет право обратиться в суд в любое время в рамках предусмотренных законом сроков исковой давности, стоит обращать внимание суда на указанное выше обстоятельство. В дополнение к этому важно отмечать, что поскольку кредитным договором предусмотрена заметная неустойка, а банк без какой-либо видимой причины задержал подачу иска в суд, то, скорее всего, это объясняется желанием банка взыскать не столько сумму долга, сколько огромную неустойку, получив тем самым от взыскания неустойки значительно больший доход, нежели чем было предусмотрено кредитным договором;
- Ваше тяжелое материальное положение должника, плохое состояние здоровья, требующее расходов на лечение, наличие на иждивении несовершеннолетних детей и/или других нетрудоспособных лиц и другие подобные обстоятельства. Указанные обстоятельства могут помочь убедить суд в том, что нарушение сроков возврата кредита и заявленное в рамках судебного процесса ходатайство о снижении размера неустойки обусловлены некоторыми объективными обстоятельствами, и не являются следствием недобросовестности должника и/или его желания «насолить» кредитору;
- и т.п.
Вам нужно подавать заявку лично в том отделении банка, где вы получали кредит. Если у компании нет офисов вовсе, или тот, в котором вы обслуживались закрылся, можно обратиться в любой другой, либо выслать заявку на электронную почту кредитора.
При этом следует помнить, что если штрафы уже начислены, отменить их таким образом нельзя. Вы можете лишь остановить их дальнейшее начисление. Причем банк не обязан отвечать положительно на вашу заявку, это его право, а не обязанность.
Образец заявления о неплатежеспособности:
Если банки по какой-то причине не принимают у вас заявление, то пошлите им письмо с уведомлением, но обязательно составьте опись, которую необходимо сохранить. Также к описи не мешало бы приложить квитанцию об отправке письма.
В некоторых случаях это срабатывает, и ваш кредитор может пойти на сделку: вам снизят штрафы, вы погасите часть долга, а дальше будете платить как раньше. В любом случае все эти движения должны быть освещены на бумаге.
Когда всё не так радужно, да и ответа вы не дождались, то пора обращаться в суд. Как написать заявление на изменение параметров и реструктуризацию кредита, читайте на этой странице
Обращаемся в суд — уменьшаем штрафы по кредиту самостоятельно
В Гражданском Кодексе РФ для каждого неплательщика есть приятная для него статься № 333, где сказано, что в случае если сами штрафы несоизмеримы с последствиями от нарушения вашего обязательства, то они могут быть уменьшены или списаны.
А в конце 2011 года Пленумом ВАС РФ было дополнено, что размер неустойки в таком случае будет определять только суд.
Процедура подачи заявления в суд: инструкция к действию
Вы можете обратиться к профессиональному юристу, но гораздо экономнее будет работать самостоятельно, тем более что это просто:
1. Обращаетесь в канцелярию мирового суда по месту вашего жительства;
2. Пишите заявления в суд, что не согласны с той неустойкой, которую предъявляет вам банк, ссылаетесь на ст. 333 ГК РФ, просите отметить штрафы;
3. Подкладываете свои доказательства, которые объясняли бы причину возникновения просрочки: справка из медучреждения, копия трудовой книжки, выписка по кредитному счету (если там будет указано, что нескольколет подряд вы погашали кредит досрочно) и пр.
О том, как правильно следует оформить письмо, вам подскажут в канцелярии. Как правило, судьи благосклонно относятся к должникам «по уважительным» причинам и идут им навстречу.
При этом вся ваша сумма долга фиксируется: проценты не начисляются, штрафы тоже. А решение суда будет передано в работу к судебным приставам, так что именно им нужно будет оплачивать задолженность.
Следует отметить, что на ваше имущество может быть наложен арест по решению суда, поэтому подготовьтесь к этому заранее. Больше информации о том, как судиться с банком, вы получите на этой странице
В середине 2014 года были внесены некоторые поправки в Закон о потребкредитах, который частично касался и ограничений по сумме начисляемой пени и штрафов заёмщику. В данном случае был установлен максимальный уровень неустойки, которую может выдвигать банк «злостному» неплательщику.
Если дело касается процентов – то это не более 20% в год на всю сумму задолженности, если об этом нюансе вообще не говорится в кредитном договоре, то по умолчанию берется процент в размере 0,1% в день, который идет на всю сумму остатка по кредиту.
Белые воротнички никогда не будут в убытке, поэтому даже минимальный процент по штрафам оставит их в плюсе. Задача должников знать свои права и обязанности, а также правильно понимать законы, так как большие долги перед банком до добра не доводят. Поэтому отменяйте неустойку по займам – не переплачивайте банкам лишнего.
kreditorpro.ru
Как снизить штрафы и пени по просроченному кредиту
Если Вы допустили просрочку оплаты по кредиту, то можете быть уверенными, что за нарушение сроков платежа банк насчитает Вам неустойку. Штрафы и пени, предусмотренные кредитным договором, как правило, достаточно высоки. В связи с этим, начисленная банком неустойка порой становится сопоставимой с самой суммой долга. Так, например, если Вы допустили в течение трех месяцев подряд просрочку возврата потребительского кредита на сумму 50 000 рублей, то при пени 0,5 % за каждый день просрочки, размер неустойки, начисленной банком, составит 22 500 рублей. В той же ситуации при наличии в кредитном договоре штрафа (а не пени) за пропуск ежемесячного платежа в размере 10 % от непогашенной суммы кредита, размер неустойки составит 15 000 рублей. Чем больше будет длительность просрочки или чем выше будут размеры неустойки, предусмотренной кредитным договором, тем ощутимее будут финансовые потери должника.
Узнав о начислении банком значительной суммы неустойки, имеет смысл попробовать ее снизить. Особенно это актуально для ситуаций, в которых сумма требуемых банком штрафов и пеней составляет половину и более суммы кредита. Тем более что некоторые банки могут специально откладывать момент обращения, с тем, чтобы штрафов и пеней набралось побольше.
Возможность снижения штрафов и пеней предусмотрена законом, а именно статьей 333 Гражданского кодекса РФ. Согласно указанной статье Гражданского кодекса РФ «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». При оценке последствий нарушения обязательства и размера начисленной кредитором неустойки, судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Такое разъяснение для судов сделал Пленум Верховный Суд РФ в пункте 42 своего совместного Постановления с Пленумом Высшего Арбитражного Суда № 6/8 от «01» июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ».
В том случае, если банк начислил неустойку, но еще не обратился в суд за ее взысканием, следует написать письменное заявление в адрес банка, в котором необходимо указать на наличие, по Вашему мнению, явной несоразмерности начисленной банком неустойки. Также в письме в адрес банка важно предложить банку произвести снижение начисленной суммы неустойки. Письмо важно сделать в двух экземплярах, один из которых передать в офис банка (или его территориального отделения, доп. офиса и т.п.) с постановкой сотрудником банка отметки на втором экземпляре о получении письма. В том случае, если сотрудник банка откажется сделать отметку на втором экземпляре, то отправьте свое письмо в адрес банка по почте в виде заказной корреспонденции с уведомлением о вручении и описью вложения.
Если по итогам рассмотрения полученного письма банк пойдет Вам на встречу и примет решение о снижении неустойки, то достигнутую договоренность будет необходимо зафиксировать в письменном виде. В том случае, если банк письменно откажется снижать начисленную неустойку, либо оставит Ваше заявление без ответа, то будет необходимо готовиться к решению вопроса о снижении неустойки в суде.
В том случае, если банк после начисления неустойки обратился в суд за ее взысканием, вместе с остатком непогашенного долга по кредиту, то в рамках судебного процесса необходимо письменно походатайствовать перед судом о снижении неустойки. При этом, к ходатайству будет полезно приложить Ваше письмо в адрес банка с просьбой о снижении неустойки, которое осталось без удовлетворения или без ответа (если Вы его направляли).
Для обоснования своего ходатайства о снижении неустойки в тексте самого ходатайства стоит обратить внимание суда на:
Заявление ходатайства о снижении размера неустойки не является 100 % гарантией того, что суд его удовлетворит. В тоже время, важно отметить, что если суд откажет в снижении размера неустойки без каких-либо обоснований, то соответствующее решение суда имеет смысл обжаловать в установленном законом порядке, с тем чтобы попробовать добиться снижения неустойки в суде вышестоящей инстанции.
Уважаемые посетители HotDolg!
Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту. Если Вы хотите получить мнение юриста по Вашей проблеме или если Вы хотите получить иную правовую помощь (составление документа, представление интересов в суде и т.п.), то используйте сервис «Записаться на консультацию» в верхней правой части сайта. Обращаем Ваше внимание, что предоставлять ответы на задаваемые посетителями вопросы в комментариях к материалам проекта HotDolg (тем более оперативно), в связи с их большим количеством, не представляется возможным.
www.hotdolg.ru
Куда обратиться, чтобы убрать просрочку по кредиту?
Доброе утро.Мы с мужем попали в аварию,поэтому были нетрудоспособны .У мужа был взят потребительский кредит в банке,по которому пошли просрочки и проценты за неуплату.Обращались в банк с призывом помощи,но нам отказали.Сейчас набежали немалые проценты.Есть больничные листы,доказывающие нетрудоспособность.Подскажите куда нужно обратиться за помощью,так как банк отказывается помогать,а лишь предлагает оплатить просрочку.
Добрый день. Ваши взаимоотношения с банком основаны на кредитном договоре, в соответствии с которым вы должны оплачивать кредит в соответствии с графиком. Некоторые банки идут на реструктуризацию кредитов, в случае ухудшения финансового положения клиента. НО это право банка, а не обязанность и заставить его пойти к вам на уступки никто не сможет. Необходимо либо договариваться с банком, или платить, а если нет возможности платить то ждать суда и в суде уже просит суд снизить пени и штрафные санкции, т.к. у вас уважительная причина.
А сейчас вам необходимо писать письма в банк с данными просьбами, объяснять всю ситуацию и просить рассрочки — чтобы вы могли в суд предъявить доказательства того, что вы пытались договориться с банком.
Уточнение клиента
Спасибо за ответ.
15 Октября 2015, 08:39
Здравствуйте, Мария! Увы, банкиров не волнуют Ваши проблемы. Почитайте кредитный договор, банки часто нарушают очерёдность списания денежных средств при недостаточности платежа. В соответствии с действующим законодательством РФ, очередность следующая: в первую очередь списываются проценты за пользование кредитом (оплата услуг банка), затем сумма долга, в последнюю очередь неустойки и штрафы за просрочку. Очень часто банки списывают в первую очередь штрафы, а затем всё остальное. Из-за этого сумма долга не уменьшается, увеличивается. Порядок списания можно оспорить в судебном порядке + взыскать компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.
Также посмотрите, не заключали ли договор страхования, когда брали кредит. В случае длительной нетрудоспособности страховая должна заплатить за Вас
Спасибо большое за отклик.
15 Октября 2015, 08:40
Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.
Должен ли банк убрать проценты на просроченный кредит, а также пени, штрафы и комиссии?
Здравствуйте.Банк запросил у меня документы(копии св-ва о праве на наследство)для перерасчета процентов.Получила от них распечатку перерасчета,который так и не был сделан.Сотрудницы нашего филиала банка сказали,что проценты на просроченный кредит,задолженность по комиссиям и пени,штрафы должны были убрать.
Ответы юристов (2)
Здравствуйте, Ольга! Снизить размер процентов, неустойки (пени) это право банка, а не его обязанность, если иное у Вас не предусмотрено кредитным договором.
В тоже время, если банк обратиться в суд о взыскании с Вас неустойки и процентов, Вы можете попросить суд снизить их размер подав соответствующее ходатайство в согласно ст.333 ГК РФ.
Статья 333 ГК РФ. Уменьшение неустойки
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Банк не вправе начислять штрафные санкции на период принятия наследства, т.е. в течение 6ти месяцев со дня открытия наследства.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9
«О судебной практике по делам о наследовании»
61.
…
Поскольку смерть должника не влечет прекращения
обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и
уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по
день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Ищете ответ?
Спросить юриста проще!
pravoved.ru
Как снять штрафы и проценты по кредиту, если сотрудники банка затянули ситуацию?
4 года назад взяла кредит в банке советский 200 тыс под залог автомобиля. Через полгода случилась беда: сгорела моя квартира и при пожаре погиб мой сын. Осталась с маленькой дочкой голая и на улице. Люди собрали немного денег на похороны, взяла у знакомых деньги в долг 250 тыс на восстановление квартиры. Банку все это время платила очередные взносы. Смерть сына подкосила меня и физически и морально. Работать не смогла: постоянно плакала, не понимала что делаю. Пришлось ип закрыть а оборудование распрода, чтоб было чем расплатиться со строителями, восстанавливающими квартиру. Через полгода не смогла оплатить очередной взнос, а знакомые, одолживший деньги, подали в суд и наложили обремените на машину. Оказывается, они хотели за 250 тыс отжать мою машину; свежий Форд фокус 2. Я незамедлительно известила об этом банк и сотрудники предложили пригнать им заложенный автомобиль. Что я и сделала. Через месяц они позвонили мне и сказали, что я оставила им сломанную машину и потребовали забрать ее на эвакуаторе. Приехала, отказалась забирать сломанную машину, закрыли меня в кабинете и морально прессовали, что если не заберу, то они позвонят приставам и скажут, что я прячу здесь ее. В итоге; они вызвали эвакуатор и привезли машину в авто сервис, с которым я договорилась о ремонте. Есть фото моей машины на эвакуаторе рядом с сотрудником банка, в расписке написала что машина мне отдана в неисправном состоянии. Потом суд со знакомыми, авто не признан залоговым, так как чтото не то с кредитным договором, юристы банка не соизволили приехать на заседание. Через неделю машину угнали. Полиция не стала разбираться кто: сотрудники банка или те знакомые. Приставы забрали все что можно и закрыли исп пр в связи с не возможностью исполнения.
Потом, было несколько звонков от банка. Связывалась с руководителями, объяснила ситуацию, просила разобраться в действиях их сотрудников и реструктуризировать остаток долга, а в связи с трудным финансовым положением, вернуть банку остаток основного долга без штрафов и процентов. Обещали подумать и связаться со мной. Ждала ответа. Прошел год. У меня родился ребенок. Единственный источник дохода детское пособие до 1,5 лет. Банк подал в суд. За 3 года пеней и штрафов накопилось в несколько раз больше самого долга. Завтра суд. Как просить судью снять все штрафы пени и неустойки? Ведь я своевременно известила банк обо всем и даже добровольно предоставила заложенное имущество!
www.9111.ru