Сгорел дом, в страховке отказали
Здравствуйте! 29 августа 2016 г у нас сгорел дом, в котором мы временно не проживали.Частичный доступ к дому имел дядя мужа, погибший во время пожара. На месте происшествия пожарные нам сказали, что, скорее всего, пожар случился из-за непотушенной им сигареты.
Вчера пришло письмо из страховой (РОСГОССТРАХ) с отказом в страховой выплате. В договоре указано, что дом застрахован по виду «Классика», странно, но на сайте компании такого вида страхования нет. В письме же прописано: «Страхование по Варианту 1 включает защиту Вашего имущества, в том числе на случай наступления следующего страхового риска: пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а так же водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении, произошедший, если иное не предусмотрено договором страхования в виде исключения из риска, вследствие: короткого замыкания/аварийного режима работы электросети; неисправности электроприборов/систем водо-газо-тепло-электроснабжения; нарушения правил технической эксплуатации электроприборов; перекала печи/теплового воздействия от перекала дымохода печи; неосторожного обращения с огнем или пиротехникой; распространения огня с соседних территорий; неконтролируемого процесса горения, стихийно возникающего и распространяющегося в природной среде, очаг возгорания которого возник вне территории страхования; удара молнии; пала травы/мусора; поджога; иных противоправных действий третьих лиц кроме поджога.»
Далее в письме следует: «На основании представленных документов компетентных органов (. ) следует, что наиболее вероятной причина возникновения пожара предположительно послужило загорание горючих материалов от теплового воздействия маломощного источника зажигания».
Неоднократно прочитав это письмо, мы пришли к выводу, что страховая компания выдвинула неверное решение.
Подскажите, пожалуйста, какие меры мы можем предпринять, чтобы получить выплату от страховой? Если у страховой веские основания нам отказать? каковы наши шансы? Уточню, что дом зарегистрирован на мужа, прописан только муж. Спасибо за внимание, ждем вашего совета.
Ответы юристов (1)
Добрый вечер, Алена. На сайте Росгосстрах размещена актуальная информация, в том числе Правила страхования от 2007 года, актуализированные на 2016 год. Из содержания этих правил следует, что причины возникновения пожара имеют значение. Вариант 1 на сайте выглядит так:
3.3.1. Вариант 1 (полный пакет рисков в комбинации, определенной договором страхования):
3.3.1.1.«пожар»: пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении,
произошедший, если иное не предусмотрено договором страхования в виде исключения из риска, вследствие
3.3.1.1.1. короткого замыкания/аварийного режима работы электросети
3.3.1.1.2. неисправности электроприборов/систем водо-газо-тепло-электроснабжения (в т.ч. печей)
3.3.1.1.3. нарушения правил технической эксплуатации электроприборов
3.3.1.1.4 перекала печи/теплового воздействия от перекала дымохода печи
3.3.1.1.5. неосторожного обращения с огнем или пиротехникой
3.3.1.1.6. распространения огня с соседних территорий
3.3.1.1.7.неконтролируемого процесса горения, стихийно возникающего и распространяющегося в природной среде, очаг возгорания которого возник вне территории страхования
3.3.1.1.8. удара молнии;
3.3.1.1.9 пала травы/мусора;
3.3.1.1.10 поджога
3.3.1.1.1.1.иных противоправных действий третьих лиц кроме поджога
за исключением случаев его возникновения по причинам:
а) нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных,
непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, неправильного
выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования;
б) физического износа конструкций, оборудования, материалов и т.д. на территории
страхования, если иное не предусмотрено договором страхования;
в) хранения, изготовления и использования взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов на территории страхования;
г) проведения в период действия договора страхования на территории страхования
строительных, монтажных и иных ремонтных работ, если иное не предусмотрено договором страхования
д) обработки объектов имущества огнем, теплом или иным термическим воздействием на него;
е) наступления обстоятельств, покрываемых гарантийными обязательствами изготовителя имущества/поставщика услуги.
Из изложенного на сайте и изложенного вами следует, что конкретно вашим договором могут предусматриваться отличающиеся от общих правил условия, в том числе перечень страховых случаев и исключения из рисков могут отличаться. В любом случае, отказ можно обжаловать только в судебном порядке. Оценку перспектив судебного дела можно дать только по результатам анализа документов.
Ищете ответ?
Спросить юриста проще!
Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.
Страховой навигатор
Страхование от пожара
но…
Страховая компания компенсирует ущерб от воды только в квартире страхователя, т.е. за вздувшийся паркет, испорченную водой бытовую технику и прочее застрахованное имущество. Чтобы компенсировать ущерб соседям от залива в ходе тушения пожара, потребуется включить в страховку риск «гражданская ответственность».
Причины возникновения пожара
Обратимся к статистике МЧС за 2014 год. В год произошло 153 002 единиц пожаров, из них:
- Неосторожное обращение с огнем — 49 762, в т.ч. шалость детей с огнем — 2 524;
- Нарушение правил устройства и эксплуатации электрооборудования и бытовых приборов — 41 420;
- Неисправность и нарушение эксплуатации печного отопления — 24 794;
- Поджоги (жилой и не жилой сектор) — 18 769;
- Самовозгорание веществ и материалов – 489;
- Взрывы – 149;
- Прочие.
Если бы страховые компании выплачивали за все причины возникновения пожара, они бы и месяца не продержались на страховом рынке. Разберем причины подробнее, используя правила страхования и их часть, посвященную исключениям из риска «пожар».
Уронили свечку, уснули с сигаретой, выжигали траву или мусор, разогревали замерзшие трубы, и т.д. – можно причислить к неосторожному обращению с огнем.
Забыли выключить утюг или паяльник, перегрузили электросеть, использовали поврежденные электроприборы и т.д. — нарушение правил устройства и эксплуатации электрооборудования.
Типовое исключение из правил страхования:
На рисунке в качестве примера стандартное исключение прописанное в большинстве страховых компаний. Забыли выключить утюг — нарушили правила эксплуатации. Если добавить обязанность страхователя соблюдать правила противопожарной безопасности, инструкции по эксплуатации, техническому обслуживанию застрахованного имущества… то иными словами, если пожарный выдаст Акт со словом «нарушение» – выплат не видать .
То же относится и к неисправностям печного отопления. Есть нарушения – нет выплат.
Окурок брошенный сверху, залетевшая новогодняя петарда, т.е. случайность, которая «прилетела» извне, повлекшая за собой возгорание имущества, и умышленный поджог — интерпретируются страховщиками как разные причины возникновения пожара. Поджог может быть включен в риск «пожар» или вынесен в дополнительный риск «противоправные действия третьих лиц».
В правилах страхования возможны следующие варианты:
1. Любая причина возгорания входит в риск «пожар» (умышленного и/или не умышленного поджога в исключениях нет). Включение в страховку дополнительных рисков – не требуется.
2. Случайный поджог включен в «пожар», умышленное повреждение имущества входит в риск «противоправные действия третьих лиц».
3. Умышленный или не умышленный поджог оформляются дополнительным риском «Противоправные действия третьих лиц».
4. Умышленный поджог входит в риск «пожар», а неосторожное обращение с огнем третьих лиц оговорено в исключениях «противоправных действий третьих лиц».
Это означает, что компенсируется только ущерб, нанесенный имуществу страхователя умышленно. За имущество, сгоревшее от окурка соседа – выплат не будет.
Поджог, оговоренный в риске «террористический акт», не компенсирует ущерб за окурок, новогоднюю петарду, подожженную дверь и по прочим причинам умышленного поджога и неосторожного обращения с огнем, т.к. при теракте целью поджога является воздействие на органы власти или международные организации для давления и формирования их решений.
Самовозгорание веществ и материалов.
Зачастую пожар, возникший в результате хранения (переработки, использования легковоспламеняющегося и пожароопасного вещества) на территории страхователя, не признается страховым случаем, что прописывается в исключениях из покрытия.
Некоторые компании предлагают добавить в страховку риск, позволяющий получить выплату в случае возгорания / самовозгорания опасных веществ, тем самым, хранение канистры бензина или бутылки ацетона на территории страхователя не послужит отказом в выплате.
но…
В любых случаях нарушение в хранении / использовании опасных веществ послужит обоснованным отказом к компенсации. Факт нарушения указывается в акте уполномоченными структурами.
Риск «взрыв», включенный в страховку от пожара, предусматривает получение выплат в случае взрыва бытового характера (взрыв бытового газа, котлов отопления, газопроводов). В результате взрыва может произойти как разрушение имущества, коммуникаций, так и пожар.
«Противоправные действия третьих лиц» приведшие к взрыву и повреждению имущества могут расцениваться например как хулиганство, вандализм.
Взрыв в рамках рисков «диверсия», «террористический акт» — предусматривает получение выплат в случае взрыва с целью влияния на органы власти, устрашения населения.
Итак, комплексная защита от взрыва состоит из 3-х и более рисков ( взрыв, противоправные действия третьих лиц, террористический акт ).
Степные и лесные пожары являются типичным страховым случаем. Большинство страховых производят выплаты при повреждении / утрате имущества в результате лесного пожара. но:
- Если территория страхования находится в зоне ЧС, то некоторые страховщики освобождают себя от обязанности производить выплаты погорельцам.
- При ЧС государство выплачивает субсидии пострадавшим от пожара. Сумма выплат от страховой компании будет уменьшена на сумму положенной субсидии.
Подводные камни
Мелкий шрифт и терминология, не доступная для понимания рядовому потребителю
В риск пожар в качестве причины входит короткое замыкание, и в правилах даже имеется определение КЗ. Какой процент потенциальных страхователей уверенно ответит, что такое «две точки цепи с разными значениями потенциала» или «сопротивление нагрузки меньше внутреннего сопротивления источника питания»?
В переводе на человеческий язык это означает, что компенсируется КЗ которое возникло в приборе / устройстве (компьютер, телевизор и т.д.). Про замыкание, возникшее в розетке или проводке написано в исключениях из страхового покрытия.
Короткое замыкание
Во всех правилах страховых компаний есть пункт, обязывающий страхователя соблюдать нормы и правила при эксплуатации квартиры, коммуникаций.
Замыкание и возгорание от старых проводов, плохих соединений не компенсируется ни одной страховой компанией.
Своего рода, отказ от выплат при «гнилой проводке», защищает страховщиков от недобросовестных клиентов, желающих отремонтировать квартиру за чужой счет.
Пожар из-за КЗ в электротехнике и электронике, замыкания в результате перепадов напряжения — компенсируется некоторыми компаниями за дополнительную премию.Ссылки на ст. 168 УК РФ
Иногда в риске «противоправные действия третьих лиц» указано, что компенсируется ущерб от повреждения имущества третьими лицами по неосторожности, предусмотренное ст. 168 УК РФ. Это означает, что страховые выплаты будут произведены когда имущественный ущерб составит 250 000 и более рублей, (в крупном размере). Если соседский окурок испортил «нажитое» на 249 тысяч рублей, то страховая компания выплат не произведёт.Ремонт на территории страхования
Пожар возникший в ходе ремонтных работ не признается страховым случаем, если в договор страхования не включен соответствующий пункт. Так как ремонт увеличивает риски страховщиков, включение «ремонта» в договор производится за дополнительную премию. При этом страхователь должен соблюдать СНИПы, ГОСТы, иметь официальный договор с ремонтной бригадой, разрешения на перепланировку (полный список документов в правилах страхования, читайте заранее).Правила и условия страхования
«Правила страхования» – это документ, содержащий в себе полные условия по страхованию, включая исключения из правил. Если страховая компания «скрывает» правила страхования, а взамен предлагает ознакомиться только с условиями принятия на страхование, в которых указаны ссылки на пункты правил, рекомендуем либо выбрать другую страховую компанию, либо заранее смириться с возможным отсутствием выплат.Документы на выплату
Как это не печально, большинство отказов в выплатах происходит по вине страхователя, а точнее, из-за неправильно собранных документов. В правилах страхования всегда указываются сроки подачи, от каких инстанций и что должно быть написано (причины пожара, информацию о возбуждении / отказе от возбуждения уголовного дела и т.д.).
Основные сложности возникают при получении справок / актов от пожарных инспекторов / управляющих организаций, по форме, требуемой страховой компанией. «Погорельцы» иногда сталкиваются с коррупцией, т.к. недобросовестные уполномоченные сотрудники знают, что без их документа, выплат пострадавшему не будет.
Страхователю необходимо побеспокоится о доказательствах стоимости имущества до наступления страхового случая (пожара). Это может быть видеосъемка с привязкой к местности, фотографии, опись ценного имущества прикрепленная к договору страхования, кассовые чеки.Полноценная страховка от пожара состоит из нескольких рисков (пожар, вода, взрыв, противоправные действия, замыкание, теракт).
Страховые никогда не компенсируют ущерб за пожар в следствии ветхости коммуникаций, нарушений или умысла со стороны страхователя.
Чем лучше покрытие, тем дороже стоимость страховки
insmate.ru
Получение страховой премии от страховой компании при пожаре
У меня заключен договор страхования со страховой компанией, застрахован деревянный дом, который находится у меня в собственности (сраховка общая). Так получилось, что в дом переехали жить люди, которые в последующем должны были его купить (с ними был заключен договор о поэтапных выплатах). Денег я от них так и не видела, поэтому дом до сих пор находится у меня в собственности. Не так давно дом сгорел. Мной в течении 3-х дней было об этом заявлено в страховую компанию и мое заявление зарегистрированно. Вопрос состоит в том, что выплатит ли мне страховая компания страховую премию, если по заключению пожарной службы пожар произошел по вине третьего лица (проживающих в доме) или в таком случае страховая компания может мне отказать.
И, если можно, второй вопрос: положена ли выплата страховой премии, если пожар произошел из-за короткого замыкания.
23 Августа 2013, 09:28 Елена, г. Москва
Ответы юристов (4)
Добрый день. А от каких страховых случае Вы застраховали дом?
Здравствуйте Елена! Проживание в доме людей, это вполне нормальное использование имущества по назначению, а вот тот факт, что вы пустили людей проживать за плату, имеет отношение только к уплате вами налогов, таким образом оснований не выплачивать у страховщика нет, только правильно говорить » страховая выплаты» а не премия, и причиной пожара может быто все что угодно, кроме умышленного действия самого страхователя, а в силу того, что между вами и постояльцев ми был заключен предварительный договор, они несут ответственность за имущество, которым пользуются, и в этом случае как вы сами, так и страховщик имеет право требовать с них возмещения, только устраховщика это право возникает после выплаты вам страхового возмещения.
Есть общие основания для отказа в выплате страхового возмещения.
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.Законом в Вашем случае не предусмотрено освобождение от уплаты страховой суммы, лично Вы умышленно ничего не уничтожали. Так что оснований для отказа у страховой не будет.
в соответствии со ст 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении указанного имущества.
Согласно ст 209 ГК РФ собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе совершать со своим имуществом любые действия, не противоречащие закону.
С учетом изложенного, Вы вправе были предоставить жилой дом для проживания иным лицам, эти действия не противоречат закону, а соответственно отказ страховщика от уплаты страхового возмещения по данному основанию будет неправомерен.
Основания отказа страховщика в выплате установлены ст 963 ГК РФ: страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если стразховой случай наступил в результате умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
В данном случае причиной пожара укащано- короткое замыкание, а соответственно об умышленных действиях страхователя не может идти речи.
Обощая вышесказанное, Вы вправе получить страховую выплату, отказ страховщика ( если таковой будет) неправомерен.
m.pravoved.ru
Отказ в выплате страхового возмещения после пожара из-за грубой неосторожности страхователя
Страховая фирма отказала в выплате страхового возмещения после пожара в деревянном доме, обосновав отказ тем, что причиной пожара стала электропроводка в доме, проложенная с нарушениями соответствующих норм и правил, то есть из-за грубой неосторожности страхователя.
Однако, на момент заключения договора страхования дом был построен и введен в эксплуатацию и страховая фирма не имела вопросов и претензий на счет соблюдения строительных норм и правил.
Правомерен ли такой отказ в страховой выплате по имуществу? Действительно ли, несоблюдение строительных норм и правил при строительстве (ДО заключения дог-ра страхования) может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения?
Могу ли я обязать страховую компанию все-таки выплатить страховой возмещение?
Ответы юристов (7)
В соответствии с ГК РФ:
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.Умысла у Вас не установлено. Поэтому данная статься к Вам не применима.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Поэтому необходимо читать договор имущественного страхования. Точнее правила страхования, которые применялись в Вашем случае.
Выложите отказ страховой и иные документы.
Есть вопрос к юристу?
Таким образом, закон освобождает от обязанности страховщика от выплаты по мотивам вины страхователя (в данном Вашем случае) ТОЛЬКО по мотивам Вашего умысла, которого н установлено. Неосторожный вред должен быть возмещен. Поэтому считаю, что страхователь действует неправомерно.
Конечно, неплохо было бы посмотреть Ваш договор. Но по общим правилам, в соответствии с ГК РФ:
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Если событие произошло по воле (умыслу) страхователя, то оно теряет признаки страхового случая. Вышеуказанной статьей вводится такое юридическое понятие, как вина страхователя в наступлении страхового случая. ГК РФ раскрывает две его формы вины: умысел и неосторожность.
Умысел характеризуется тем, что страхователь, сознавая противоправный характер своего поведения, своим действием/бездействием создавал страховой случай, либо сознательно допускал его наступление, а грубая неосторожность характеризуется тем, что страхователь предвидел возможность наступления страхового случая, как результат своего поведения, но легкомысленно рассчитывал на его предотвращение, либо не предвидел возможность наступления последствий в виде страхового случая, хотя должен был и мог их предвидеть.
В Вашем случае нет умысла и грубой неосторожности, поэтому действия страхователя, на мой взгляд, неправомерны. Но было бы неплохо ознакомиться с договором.
Уважаемая Надежда, мы ведь не знаем, было известно Михаилу о нарушении СНиП при установке электропроводки или нет. (Во всяком случае по версии страховщика). Другое дело, что грубая неосторожность применительно к договору такого вида законом не предусмотрена. Только умысел. А вряд ли Михаил желал спалить свой собственный дом, разве что его страховая стоимость была изначально завышена.
Согласно ст.401 ГК РФ Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
То есть, наличие вины — является общим основанием ответственности за нарушение обязательств в гражданском праве, в том числе и в правоотношениях по Договору страхования.
В силу ст. 963 Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2.-3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
То есть, умысел и неосторожность — формы вины, которые могут быть основанием для освобождения Страховщика от обязанности по страховому возмещению.ПРи этом, в настоящее время только Кодексом торгового мореплавания РФ, устанавливлено, что страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя (ст. 265).
В других случаях условие договора (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК, что было специально разъяснено Президиумом ВАС РФ в Обзоре практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования.
Таким образом, если пожар произошел без наличия Вашей вины -умысла, то Страховщик не имеет право отказать Вам в страховой выплате. При этом нарушение требований противопожарной безопасности в электропроводке не является доказательством Вашей вины.
Поэтому действия СК являются неправомерными.
Однако, если Договором или ПРавилами страхования предусмотрено, что указанный случай не относится к страховым, то СК имеет право отказать в выплате.
Таким образом, для точного правового заключения необходимо ознакомиться с Правилами страхования.
При наличии оснований Вам следует подавать СК письменную претензию и иск.
Смогу оказать услугу по составлению иска, а также проконсультировать по перспективам решения вопроса в Чате и ли по скайпу.
С уважением Ф. Тамара
Соглашусь с мнением коллег и добавлю следующее, что в соответствии со статьёй 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Более того, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных выше, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
Исходя из вышесказанного, безусловно необходимо ознакомиться с договором страхования и посмотреть задавались ли страховщиком вопросы относительно обстоятельств, которые могут послужить причиной наступления страхового случая (пожара) и то при условии, что вы как страхователь об этих обстоятельствах знали. А в целом согласен с тем, что поскольку у вас не было умысла на наступления страхового случая (пожара), то вам не может быть отказано в возмещении. Поэтому можете обратиться в суд с требованием выплаты возмещения и добавлю, что срок исковой давности по имущественному страхованию составляет 2 года.
-Вы правильно указываете на тот факт что на момент заключения договора СК не имела вопросов по несоблюдению снип и иных норм — существенный момент вашего конфликта со страховщиком . — нужно конечно внимательно посмотреть договор страхования, но думаю что шансы обязать страховщика осуществить выплаты по суду есть.
— разъяснения Верховного Суда РФ
ПРЕЗИДИУМ ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО от 28 ноября 2003 г. N 75
-Между сторонами заключен договор добровольного страхования помещения, в том числе на случай пожара, посредством выдачи страхователю полиса на основании его заявления.
В период действия договора в застрахованном помещении произошел пожар. В результате расследования, проведенного по факту возгорания, было установлено, что пожар возник из-за неисправности электропроводки.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Встандартном бланке заявления не содержалось вопросов о состоянии электропроводки в здании.
Страхователь сообщил страховщику известные ему сведения о здании, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривал.
В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность представленных страхователем сведений.
Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.
Суд также не согласился с доводами заявителя о том, что несообщение страхователем сведений, имеющих существенное значение для определения степени риска, является нарушением страхователем его обязанностей, вытекающих из положений пункта 1 статьи 944 ГК РФ, и влечет недействительность (ничтожность) договора страхования (статья 168 ГК РФ).