Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Комментарий к Ст. 961 ГК РФ

1. В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С наступлением страхового случая возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, в связи с чем уведомление страховщика о наступлении страхового случая является основной обязанностью страхователя после выплаты страховой премии. Уведомление страхователем (выгодоприобретателем) страховщика о наступлении события, которое может быть квалифицировано как страховой случай, в установленные сроки является обязательным условием для выплаты страхового возмещения.

Гражданский кодекс РФ не указывает на обязанность страхователя предоставить все необходимые документы незамедлительно после наступления страхового случая. Речь идет об уведомлении о самом страховом случае. Подтверждающие возникновение страхового случая и размеры убытков документы могут быть представлены позднее.

Законодатель не предусматривает единых сроков и способа уведомления страховщика о наступлении страхового случая, за некоторым исключением. Для договоров страхования жизни и здоровья п. 3 комментируемой статьи устанавливает минимально необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней (который сторонами может быть увеличен).

Как правило, эти особенности определяются договором. Применительно к отдельным видам страхования срок и способ уведомления устанавливаются нормативными правовыми актами. Так, в соответствии с п. 3 ст. 11 Закона об ОСАГО, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

В п. 42 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» конкретизирован срок направления страховщику документов о страховом случае. Заполненные водителями — участниками дорожно-транспортного происшествия извещения об этом происшествии должны быть в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие. Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии или единый заполненный совместно с другими участниками этого происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о дорожно-транспортном происшествии может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или его представителя.

———————————
Российская газета. 2003. N 87.

2. Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по уведомлению о страховом случае в определенный срок влечет отказ страховщика от выплаты страхового возмещения, о чем свидетельствуют многочисленные примеры судебной практики (например, Определение ВАС РФ от 24 февраля 2011 г. N ВАС-799/11 по делу N А77-994/09). Исключение составляют обстоятельства, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, которые должен доказать страхователь:

— страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая (информация была получена страховщиком не от страхователя (выгодоприобретателя), а из других источников);

— отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения означает освобождение страховщика от обязанности произвести страховое возмещение страхователю (выгодоприобретателю).

Выгодоприобретатель несет обязанность по уведомлению о страховом случае наряду со страхователем при наличии двух обстоятельств:

1) выгодоприобретатель знал о заключении договора страхования в его пользу (целесообразно страхователю уведомить выгодоприобретателя об этом в письменной форме);

2) выгодоприобретатель намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из абз. 2 п. 1 комментируемой статьи следует, что обязанность по уведомлению лежит как на выгодоприобретателе, так и на страхователе.

3. Значение определения в договоре страхования или стандартных правилах страхования соответствующего вида срока уведомления страховщика о наступлении страхового случая, а также перечень документов, которые должен приложить страхователь к уведомлению, показаны в Определении Конституционного Суда РФ от 9 ноября 2010 г. N 1469-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы компаний «Эссар Стил Лимитед» и «Азия Моторворкс Лимитед», акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк», открытого акционерного общества «Первое Российское страховое общество», обществ с ограниченной ответственностью «Дон Агро» и «Цимлянское», а также гражданина Ильющенкова Виктора Геннадьевича на нарушение конституционных прав и свобод абзацем вторым пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 246 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации». Названные в деле условия позволяют сторонам, а в случае спора — суду, исследуя возникшее между сторонами страховое правоотношение, точно установить в каждом конкретном деле не только момент возникновения соответствующей обязанности у одной стороны (страховщика), но и момент возникновения у другой стороны права требовать ее исполнения и защиты своего права в случае его нарушения страховщиком.

4. Спорным является вопрос о незначительном пропуске страхователем (выгодоприобретателем) срока уведомления о страховом случае. В судебной практике по этому вопросу нет единого подхода, о чем свидетельствует, например, Определение ВАС РФ от 22 декабря 2009 г. N ВАС-16431/09 по делу N А60-36935/2008-С7.

Незначительное нарушение страхователем срока уведомления о наступлении страхового случая не должно влиять на обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. В случае если сообщение о страховом случае привело к невозможности проверки страховщиком наличия в действиях страхователя оснований, с которыми договор связывает право страховщика на отказ от страховой выплаты, то применению подлежат нормы п. 2 комментируемой статьи.

stgkrf.ru

Правовая природа страховой премии: основные черты (Овчинникова Ю.С.)

Дата размещения статьи: 16.01.2018

Страховая премия — основной элемент страховых правоотношений, от которого наряду со страховой выплатой зависит осуществление страховой защиты. По своей правовой природе она представляет собой плату за услугу страховщика, таким же образом рассматривает ее и законодатель.
Так, согласно пункту 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Точнее можно сказать, что страховая премия выражает цену страховой услуги. Большинство исследователей в области страхового права придерживаются данной точки зрения . При этом в правоотношениях по обязательному страхованию страховая премия имеет ту же правовую природу. Тот факт, что страхователь обязан вступить в страховые правоотношения, не меняет существа страховой премии — он и в этом случае оплачивает финансовую услугу.
———————————
См.: Фогельсон Ю.Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. Москва: Норма, 2012. С. 275; а также: Рассолова Т.М. Страховое право. Москва: Закон и право, 2013. С. 142.

При этом не стоит отождествлять страховую премию и отчисления (или страховые взносы), производимые страховщиками (страхователями) по некоторым видам обязательного страхования. Речь идет, в частности, об отчислениях в резерв профессионального объединения страховщиков по ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (п. 3 ст. 22 Закона), страховых взносах в фонд обязательного страхования вкладов по Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках в РФ» (п. 3 ст. 6 Закона) , страховых взносах на обязательное медицинское страхование (п. 6 ст. 3 ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ») — данные отчисления (страховые взносы) имеют совершенно другую правовую природу. Их суть состоит в выполнении публично-правовой обязанности страховщика (иного плательщика) без предоставления при этом последнему страховой защиты — и, соответственно, страховой услуги. Напротив, выплата страховой премии предполагает страховую защиту и оказание страховой услуги — это касается как добровольного, так и обязательного страхования (например, страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Именно по этой причине неточной представляется позиция Конституционного Суда по отношению к отчислениям в резерв гарантий Российского союза автостраховщиков и страховой премии по договору ОСАГО, согласно которой «и страховая премия, и отчисления в резерв гарантий имеют публично-правовой статус. Страховщик в данном случае выступает своего рода посредником по перечислению в резерв гарантий обязательных платежей между страхователем и профессиональным объединением страховщиков как держателем публичного имущественного фонда» . Руководствуясь вышеназванными аргументами, можно прийти к выводу, что публично-правовой статус имеют только отчисления в резерв гарантий Российского союза автостраховщиков (в других видах страхования, соответственно, в другие фонды), тогда как страховая премия представляет собой плату за услугу страховщика — это относится как к страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так и к другим видам страхования.
———————————
См.: Федеральный закон от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 26.07.2017) // РГ. 07.05.2002. N 80.
См.: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (ред. от 29.07.2017) // РГ. 27.12.2003. N 261.
См.: Федеральный закон от 29 ноября 2010 года N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ» (в ред. от 28.12.2016) // РГ. 03.12.2010. N 5353.
См.: Определение КС от 6 июля 2010 года N 1082-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Уралрос» на нарушение конституционных прав и свобод положениями п. 2 ст. 20, п. 2 и п. 3 ст. 27 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Выплата страховой премии производится в определенном, установленном в договоре порядке (п. 1 ст. 954 ГК РФ) — в этом случае можно говорить о конструкции реального договора. Речь идет о способах выплаты. Так, в соответствии с условиями договора она может выплачиваться единовременно или в рассрочку. При этом по общему правилу (если специально не оговорено в договоре) страховая премия выплачивается единовременно. При выплате в рассрочку она выплачивается по частям в установленные договором сроки. Часть страховой премии, которая уплачивается в рассрочку, в большинстве случаев именуют страховым взносом — такое же понимание страхового взноса заложено и в законодательстве (п. 3 ст. 954 ГК РФ, п. 1 ст. 957 ГК РФ).
С порядком уплаты страховой премии связан вопрос начала действия договора страхования. Так, по общему правилу договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии (если договором предусмотрена единовременная уплата страховой премии) или соответственно первого ее взноса (если договором предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку) — в этом случае можно говорить о конструкции реального договора, который на практике применяется в большинстве случаев (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Данная норма является диспозитивной — это означает, что договором может быть предусмотрено иное. Так, иногда в договорах страхования предусматриваются иные условия. Например, начало действия договора страхования может связываться с конкретной датой (событием) или вступить в силу с момента подписания договора сторонами — в этом случае речь идет о консенсуальном договоре страхования.
При этом проблема состоит в том, что в понятии, которое закреплено в пункте 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) «обязан уплатить страховщику». Однако данная норма противоречит правовой природе договора страхования и содержанию пункта 1 ст. 957 ГК РФ, поскольку, как отмечено выше, договоры страхования могут быть как реальными, так и консенсуальными. Однако формулировка «обязан уплатить страховщику» может быть применена только к консенсуальным договорам, и в этом случае обязанность страховщика уплатить страховую премию возникает с момента вступления договора в силу. При этом по отношению к реальным договорам страхования данная формулировка не может быть использована — это связано с тем, что такие договоры вступают в силу одновременно с уплатой страховой премии (или первого ее взноса), и, соответственно, «обязанность» уплатить страховую премию не возникает. По этой причине желательно внести изменения в определение страховой премии. Предлагаем следующую формулировку: «Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику».
В ГК РФ предусмотрены определенные негативные последствия неуплаты страхователем страхового взноса в срок. Они наступают, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено. В этом случае страховщик при определении размера страховой выплаты по договору имущественного страхования (страховой суммы по договору личного страхования) вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК РФ). Это означает, что он может вычесть сумму просроченного страхового взноса из страховой выплаты. По своей правовой природе данная мера представляет собой зачет встречных однородных требований (ст. 410 ГК РФ). Вместо перечисленных последствий в случае просрочки уплаты очередного страхового взноса страховщиком может быть применена ст. 395 ГК РФ, которая вводит ответственность за неисполнение денежного обязательства. Договором может быть предусмотрена также неустойка как мера ответственности за неисполнение обязанности страхователя по уплате страховой премии в срок. При этом, в отличие от зачета однородных требований, последствия неисполнения денежного обязательства по статье 395 ГК РФ и неустойка могут применяться и в том случае, если страховой случай еще не наступил.
Немало споров возникает по поводу применения п. 2 ст. 939 ГК РФ, согласно которому страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица), который предъявил требование о выплате страхового возмещения, выполнения обязанностей по договору страхования, которые не были выполнены страхователем. При этом закреплено, что «риск невыполнения последствий или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель», речь идет прежде всего о выплате страховой премии. Данное правило применяется как к консенсуальным договорам страхования, так и к реальным, если страховая премия выплачивается в рассрочку. Суть данной нормы состоит в следующем. Поскольку страхователем не выполнены обязанности по уплате страховой премии, выгодоприобретатель, предъявляя требование о страховой выплате, «несет риск», т.е. должен выполнить обязанности страхователя, несмотря на то, что не вступал в договорные отношения и, соответственно, не принимал на себя обязательств. Таким образом, эти правоотношения по своей правовой природе представляют собой перевод долга на выгодоприобретателя в силу закона (ст. 392.2 ГК РФ). На наш взгляд, данная норма, во-первых, нарушает основные принципы гражданского права и, во-вторых, в ряде случаев существенно противоречит интересам выгодоприобретателя. Так, обязанной стороной по договору является страхователь, и по принципу разумности и справедливости в гражданском праве (п. 2 ст. 6 ГК РФ) именно он должен выполнить обязательство. Что касается нарушения интересов выгодоприобретателей, то они проявляются прежде всего при страховании гражданско-правовой ответственности и ответственности по договору. Это связано с тем, что данные договоры направлены на защиту интересов прежде всего выгодоприобретателей (потерпевших при страховании гражданско-правовой ответственности и контрагентов при страховании ответственности по договору), и в тех случаях, когда выгодоприобретатель выполняет по требованию страховщика обязанности вместо страхователя, теряется смысл данных видов страхования. Например, такая ситуация может возникнуть при страховании гражданско-правовой ответственности медицинских работников.
Немало вопросов возникает по поводу определения размера страховой премии, а следовательно, правовой природы страховых тарифов. Дело в том, что страховые тарифы представляют собой способ определения размера страховой премии. Поскольку страховая премия рассчитывается исходя из выбранной (применяемой) ставки страхового тарифа, именно от этого зависит ее размер. Однако в страховом законодательстве существует противоречие, а именно: непонятно, является ли применение страховых тарифов обязанностью или правом страховщика. Так, согласно п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии «вправе применять разработанные им страховые тарифы». Вместе с тем в соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщики «обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы». Данное противоречие разрешается в пользу Гражданского кодекса РФ, что вытекает из п. 2 ст. 3 ГК РФ, согласно которому нормы права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ. Однако, на наш взгляд, в законодательстве не должно существовать данного несоответствия норм.
———————————
См.: Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (в ред. от 26.07.2017) // РГ. 12.01.1993. N 6.

Теперь собственно о страховых тарифах. Страховые тарифы можно подразделить на тарифы по видам страхования и тарифы по конкретному договору. К сожалению, в статье 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» отсутствует четкое разграничение данных видов страховых тарифов, между тем разница существует и данные правовые явления имеют разные признаки. Так, тарифы по виду страхования рассчитываются страховщиками прежде всего на основе статистических данных, которые содержат сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующие дате расчета, одним словом, если говорить на экономическом языке, речь идет о базисных ставках страховых тарифов и коэффициентах. На основании разработанных таким образом тарифов по видам страхования рассчитываются страховые тарифы по конкретному договору, от которых, собственно, и зависит размер страховой премии. Такие тарифы представляют собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы, установленной в договоре страхования. Следовательно, страховая премия по договору страхования зависит от двух факторов: размера страховой суммы и страхового тарифа.
В 2013 году в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» введено понятие страхового тарифа . Так, согласно п. 2 ст. 11 Закона страховой тариф представляет собой «ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования». Это означает, что страховой тариф зависит прежде всего от таких факторов, как объект страхования, характер страхового риска и франшиза. Что касается объекта страхования, то страховщик учитывает особенность объекта страхования (т.е. имущественного интереса), следовательно, в страховании имущества будут применяться другие тарифы, чем, например, в страховании предпринимательского риска. Кроме того, страховой тариф по конкретному договору зависит «от характера страхового риска» (п. 2 ст. 11 Закона). В данном случае характер страхового риска — те страховые случаи, от которых осуществляется страхование. При этом из содержания пункта 2 статьи 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» можно сделать вывод, что страховая премия зависит только от характера риска. Однако это не так, поскольку страховой тариф по конкретному договору страхования рассчитывается исходя также из степени (размера) риска, и, соответственно, чем выше степень риска, тем больше ставка страхового тарифа. Таким образом, в п. 2 ст. 11 данного Закона желательно внести соответствующие изменения.
———————————
См.: ФЗ от 23 июля 2013 года N 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» // СЗ РФ. 2013. N 30 (ч. 1). Ст. 4067.

Страховой тариф зависит и от других условий договора страхования, в частности франшизы. При этом список таких условий, согласно формулировке пункта 2 ст. 11 Закона, не является исчерпывающим.
В законодательстве существует два режима правового регулирования страховых тарифов, а именно: самостоятельное определение страховщиками страховых тарифов и регулирование страховых тарифов органом страхового надзора. Так, в добровольном страховании страховые тарифы устанавливаются страховщиками самостоятельно на основе статистических данных (п. 2 ст. 954 ГК РФ, п. 2 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Вместе с тем в предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органом страхового надзора (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Так, режим регулирования страховых тарифов действует в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Согласно п. 1 ст. 8 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России экономически обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (и коэффициентов страховых тарифов), требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
По решению органа страхового надзора режим регулирования страховых тарифов может действовать в правоотношениях по страхованию ответственности перевозчика. Так, согласно п. 3 ст. 11 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика» Банк России вправе установить предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и других факторов.
———————————
См.: Федеральный закон от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (ред. от 29.07.2017) // РГ. 18.06.2012. N 136.

На наш взгляд, для соблюдения интересов страхователей должны быть введены единые требования к методикам расчета страховых тарифов по видам страхования (в частности, введены предельные значения базовых ставок страховых тарифов). Это с одной стороны. С другой стороны, желательно, чтобы в Гражданском кодексе РФ устанавливалось не право, а обязанность страховщика использовать именно страховые тарифы. В этом случае (если будут введены требования к методике страхового тарифа) можно говорить о полноценной защите интересов страхователей.
Таким образом, размер страховой премии зависит от установленного в данных правоотношениях (договоре) страхового тарифа. Следовательно, в договоре определяется не только порядок и срок, но и размер страховой премии.
Следовательно, под страховой премией можно понимать плату за услуги страховщика, которую страхователь уплачивает в порядке, сроки и размере, которые установлены договором страхования.
Немало проблем правового регулирования страховой премии возникает при досрочном прекращении договора страхования. Основания прекращения договора страхования в силу особенностей страховых правоотношений отличаются от общих оснований, закрепленных в главе 26 ГК РФ. Так, основания прекращения договора страхования можно подразделить на зависящие и независящие от воли сторон.
При досрочном прекращении договора страхования по объективным (независящим от воли сторон) обстоятельствам страховая премия страхователю возвращается, но не в полном объеме — законом предусмотрено право страховщика на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). К таким объективным причинам закон относит обстоятельства иные, чем страховой случай, под воздействием которых возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается. В частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, а также прекращение предпринимательской деятельности лицом, которое застраховало предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
При этом данная формулировка п. 1 ст. 958 ГК РФ нуждается в изменении. Дело в том, что в страховом законодательстве предусмотрены и другие объективные (независящие от воли сторон) основания для досрочного прекращения договора страхования, которые не связаны с невозможностью наступления страхового случая. Так, в частности, согласно п. 5 ст. 10 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта» досрочное прекращение договора страхования происходит в случае, если опасный объект перестал соответствовать установленным данным Законом требованиям к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование.
———————————
См.: Федеральный закон от 27 июля 2010 года N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ред. от 23.06.2016) // РГ. 02.08.2010. N 169.

Таким образом, желательно в пункт 1 статьи 958 ГК РФ внести изменения следующего характера: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также под воздействием других оснований, предусмотренных законом».
Прекращение договора страхования по воле сторон может быть инициировано как страховщиком, так и страхователем. При этом в ГК РФ закреплено, что, во-первых, страхователь имеет право в любой момент отказаться от договора страхования и, во-вторых, что, если досрочное расторжение договора происходит по инициативе страхователя, страховая премия по общему правилу не возвращается, кроме случаев, установленных в договоре (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Таким образом, такие исключения, когда при досрочном расторжении договора страховая премия возвращается страхователю, предусматриваются не законом, а договором и правилами страхования. Так, согласно пункту 4 ст. 10 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при досрочном прекращении договора обязательного страхования (ОСАГО) в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.
Таким образом, на настоящий момент основания для расторжения договора по инициативе страхователя условно можно поделить на уважительные, когда часть страховой премии возвращается (например, страхователь в течение действия договора ОСАГО решил продать транспортное средство), и неуважительные, когда страховая премия страхователю не возвращается. Решается этот вопрос на уровне договора или правил страхования. Однако, на наш взгляд, это неправильно, т.к. именно закон должен сформулировать критерии уважительных и неуважительных причин (т.е. оснований), по которым возвращается или соответственно не возвращается страховая премия, — только в этом случае могут быть соблюдены интересы страхователя как слабой стороны договора.
Досрочное расторжение договора страхования может происходить и по инициативе страховщика, однако для этого необходимы (в отличие от расторжения договора по инициативе страхователя) конкретные, предусмотренные законом или договором основания. К таким, в частности, относится существенное нарушение договора страхователем в виде невыплаты страховой премии (в консенсуальном договоре страхования) или неоднократной просрочки выплаты очередного страхового взноса (в реальном договоре страхования) — на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ.
Таковы основные черты, свойственные правовой природе страховой премии.

Библиографический список

1. Фогельсон Ю.Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. Москва: Норма, 2012.
2. Рассолова Т.М. Страховое право. Москва: Закон и право, 2013.
3. Белых В.С. Страховое право России. Москва: Норма, 2011.
4. Абрамов В.Ю. Страховое право — теория и практика. Москва: Анкил, 2007.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Вернуться на предыдущую страницу

lexandbusiness.ru