Банкротство банков

Банки, согласно действующему законодательству, относятся к финансовым организациям. Процедура банкротства банков производится по той же схеме, что и процедура банкротства страховых фирм и участников рынка ценных бумаг. Банкротство может быть признано арбитражным судом. Банк считается банкротом в том случае, если организация не может больше удовлетворять требования кредиторов. Одним из таких требований может быть уплата ежемесячных счетов. Банк, который не может выполнить обязательства по истечении 14 дней, признается неплатежеспособным.

Назначение временного управляющего.

Назначение временного управляющего — это вынужденная мера, предпринимаемая в целях избежать банкротства финансовой организации. Эта единица назначается на следующий день, после отзыва лицензии Центральным Банком. Решение о вводе временного администратора выносит Арбитражный суд, по заявлениям кредиторов и потребителей услуг.

В задачи временного управляющего входит комплекс реанимационных задач, главной из которых является выявление нарушений и ошибок в работе организации. Дальнейшие действия по восстановлению платежеспособности и работоспособности учреждения координируются Центробанком.

Банкротство кредитных организаций.

В отличие от промышленных и производственных предприятий, официально банкротство кредитных организаций признается в следующих случаях:

• КО (кредитная организация) на протяжении месяца не исполняет удовлетворительно свои финансовые обязательства перед клиентами и кредиторами;
• суммарная стоимость ее активов, оцененная после отзыва лицензии не превышает общего объема требований.

Подать заявление в суд с требованием признать финансовую организацию банкротом могут кредиторы (в которых автоматически превращаются клиенты банка), соответствующие уполномоченные органы, прокуратура, ЦентроБанк и, конечно, сама КО. Неофициально же банк считается банкротом сразу после отзыва лицензии.

Как регулируется банкротство банков законом.

Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда. Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам. А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.

Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.

Когда банк признается банкротом.

У вкладчиков наступают «горячие деньки», когда банк признается банкротом. Как же грамотно вести себя в этой ситуации и что нужно сделать для того, чтобы, если и не удастся избежать денежных потерь, то, хотя бы минимизировать их?

В первую очередь, нужно не впадать в панику, а написать в банк заявление с требованием закрытия счета и выплаты вклада. Но нужно учитывать, что по закону, на рассмотрение заявления, временные управляющие банком могут потратить до двух недель, а по их истечении этого времени, назначить день для выплаты средств. Но законодательством РФ установлена минимальная страховая сумма в 1млн.400 тыс. рублей. Вот эти деньги можно получить достаточно быстро, а все, что сверх нее, уже после признания банкротства и распродажи активов.

Признаки скорого банкротства банка.

Можно выделить несколько основных признаков того, что кредитная организация или банк переживают не самые лучшие времена. В нашей стране в неофициальные признаки скорого банкротства банка можно занести наличие его конфликта с Центробанком. Как показывает практика, если ЦБ подает в суд на банк, то отзыв лицензии и процедурабанкротства не за горами.

Но есть и другие признаки. Например, повышение процентных ставок, не объясняемая отсрочка выплат денежных средств, просьба о предварительном оставлении заявки для закрытия счета. Даже изменение графика работы банка могут свидетельствовать о том, что на его финансовом горизонте собираются тучи.

Банкротство банка. По закону и без закона.

Главным кошмаром каждого вкладчика является банкротство банка. По закону и без закона. Вкладчикам кажется, что никакой разницы тут уже нет: деньги, все равно «пустили слезу и попрощались». Но это не совсем так.

В идеале можно получить назад и всю сумму, но рассчитывать на это могут только те вкладчики, которые осмотрительно положили в банк меньше 1,4 миллиона рублей, или мошенники, вступившие в сговор с руководством финансового учреждения. Согласно закону, руководство банка и его учредители не имеют права по собственной инициативе объявлять себя банкротами. Подавать заявление в суд могут только кредиторы, которыми являются клиенты банка.

Ваш банк лишился лицензии.

В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться. Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке. Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.

Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.

Процедура банкротства банков и ее особенности.

В законодательстве не зря детально прописана процедура банкротства банков и ее особенности, состоящие в том, что она (процедура) максимально ускорена и открыта. Сделано это для защиты интересов кредиторов, которыми после отзыва лицензии становятся все вкладчики банка.

Например, не проходит предварительное заседание суда, на котором проверяется обоснованность требований истцов. Нет, законность претензий, конечно проверяется. Нельзя просто так подать на банк в суд на том основании, что вам нахамили банковские сотрудники и требовать отзыва лицензии. Необходимо обосновать свои требования, аргументируя неисполнение банком своих договорных обязательств. Но это проверка проходит на том же заседании, на котором и рассматривается признание банкротства.

www.sravni.ru



С 1 октября на территории РФ начал действовать закон, регламентирующий процедуру банкротства физических лиц. Экономический кризис – идеальное время для начала действия таких документов. Во времена, когда финансовые трудности испытывают большинство граждан, задолженности всех видов начинают резко увеличиваться, на фоне чего растет градус напряжения в отношениях между кредиторами и должниками. Тяжелее всего приходится клиентам банков, которые в свое время оформили потребительские кредиты.

Закон о несостоятельности банкротстве

После вступления в силу новый закон единовременно решил сразу несколько проблем. Во-первых, начали действовать механизмы, направленные на пресечение действий недобросовестных заемщиков. Во-вторых, появились пути, по которым можно полностью реабилитировать добросовестного должника. Начало действия отдельных нововведений, скорее всего, кардинально изменит особенности функционирования долгового рынка России. Принятый порог задолженности экономисты считают высоким в переводе на среднестатистический уровень по РФ. Сумма в 500 000 тыс., рублей относительно невелика только для столичного округа и Петербурга, для всех остальных регионов этот показатель более чем существенен.

Закон о несостоятельности банкротстве физических лиц

Несмотря появление возможности в открытую признать себя банкротом, количество людей с таким статусом, скорее всего, сократиться. После вступления в силу нового законодательного акта кредиторов лишили возможности выступать с инициативой, признать заемщика банкротом по ничтожному поводу. Заемщики с крупной суммой долга, как правило, относятся к зажиточному среднему классу. Такие люди дорожат своей кредитной историей, поэтому стараются договориться с кредиторами, прежде чем пойти на крайние меры. В соответствии с принятыми нововведениями, выступать с инициативой о старте процедуры банкротства имеет право один кредитор, в то время как в практике западных государств подобные инициативы нередко доступны двум, трем и более кредитным организациям.

Закон о несостоятельности банкротстве кредитных организаций

Кредитную организацию признают недееспособной, когда она не сможет выполнять взятые на себя обязательства на протяжении одного месяца с момента наступления заранее оговоренного срока. В эту же категорию попадает случай с отзывом лицензии по причине того, что имущества кредитной организации не хватает, чтобы рассчитаться по имеющимся обязательствам. Арбитражный суд возбуждает дело о банкротстве только в том случае, если Банк России отозвал лицензию через подачу заявления установленной формы. В качестве заявителя выступает не только Банк России, но также уполномоченный орган, кредитор или должник.

Федеральный закон о несостоятельности банкротстве граждан

Одно из наиболее заметных нововведений – возможность подачи заявления на признание банкротом по инициативе самого гражданина. Федеральное законодательство предусматривает такую возможность не только, когда человек уже не может платить по счетам, но и если риск наступления такой ситуации очевиден в перспективе. Недостатком этой нормы сразу стали считать потенциально большое количество заемщиков, которые будут пытаться злоупотреблять лояльными формулировками в законе в индивидуальных корыстных целях.

Совет от Сравни.ру: Закон о несостоятельности и банкротстве принят не для того, чтобы набрать кредитов и не платить по счетам. Основная миссия документа – вывести в правовое поле взаимоотношения между банком и клиентом, при невозможности погашать обязательства в полном объеме на оговоренных ранее условиях. В большинстве случаев избежать возврата долга не удастся, поскольку выплачивать его все равно нужно, пусть и через проведение реструктуризации.

Как работает закон о банкротстве: банки лукавят, суды не торопятся, граждане не знают



Закон «О банкротстве физических лиц» вступил в силу с 1 октября 2015 года после восьми лет ожидания в кулуарах Государственной думы. После принятия закон регулярно высмеивают на интернет-порталах, его статьи искажаются, навязывается образ «мертвого» и неисполнимого закона. Еще с 2000-х годов банковское лобби пыталось блокировать закон «О банкротстве физических лиц». А в настоящее время активно занимается его «разъяснением».

На основании значимости для государства сектора можно обоснованно полагать, что банкиры, не смирятся с нынешним положением дел. Через год или два может начаться активное лоббирование новой позиции. Могут быть предоставлены налоговые декларации, статистические отчетности, иная финансовая документация, «наглядно разъясняющая», какой «огромный ущерб» нанесен законом. На фоне кризисного состояния экономики вполне можно предположить, что их пожелания будут поддержаны и действие закона будет приостановлено. В другом варианте закон может быть видоизменен так, что процедура станет затруднительной или невозможной для заемщиков. Подав документы на банкротство в суд сейчас, можно быть уверенным, что изменения не коснутся должника (закон в данном случае не имеет обратной силы).

Выступая на форумах, некоторые банкиры говорят о том, что процедура банкротства не имеет смысла, настаивают, что платить все равно придется. Это, конечно же, неправда. Долги могут и должны быть списаны полностью. Коллекторы проинформированы, что должник сразу после введения процедуры банкротства не имеет права самостоятельно распоряжаться своим имуществом, эти полномочия делегируются арбитражному управляющему. В соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» ст. 20.3 только управляющий анализирует финансовое состояние, а также результаты финансовой, хозяйственной и инвестиционной деятельности.

Судя по практике, в Москве и Московской области 80% долгов списывают, а 20% — нет. Чаще всего причина отказа или затягивания дела — самостоятельные попытки должника выиграть дело о банкротстве.

Условия банкротства

Признание банкротом освобождает от уплаты долгов в полном объеме. Как только дело принимают к рассмотрению — приостанавливаются начисления по всем финансовым обязательствам, штрафам, пеням или процентам и долг фиксируется, а после признания банкротом — списывается.

К минусам данной процедуры относятся невозможность выезда за границу до даты прекращения производства по делу, а также невозможность занимать управляющую должность в течение трех лет. Повторное банкротство по собственной инициативе невозможно в течение 5 лет. Также закон обязывает физическое лицо сообщать новым кредиторам о ранее проведенной процедуре банкротства. Кроме того, возможен арест имущества должника на период рассмотрения дела.

Для признания физического лица банкротом сумма долговых обязательств должна составлять 500 000 рублей и более, а также необходимо наличие просрочки платежей от 3 месяцев. Согласно российскому законодательству гражданин должен являться неплатежеспособным. Закон предусматривает возможность объявления себя банкротом и для тех лиц, которые просто предвидят отсутствие возможности погасить долги.

Должник обязан подать заявление о признании его банкротом в Арбитражный суд по месту жительства или нахождения его имущества. Это необходимо сделать не позднее 30 рабочих дней с момента наступления признаков банкротства. Неисполнение обязанности по подаче данного заявления влечет за собой наложение административного штрафа в размере от 1 000 до 3 000 рублей.

Процедура банкротства

В примере представлена процедура, включающая в комплексе услуги адвоката и арбитражного управляющего. Некоторые компании предоставляют данные услуги по отдельности, из-за чего процедура может отличаться.

• От обращения в юридическую фирму до подачи документов в суд

Если история возникновения задолженности и причины просрочки дают основания возможности банкротства, то должнику необходимо начать с подготовки исходных документов для подачи иска.

После оформления итоговых документов, сотрудники юридической компании, представляющей интересы должника, отправляют сторонам заявления с приложениями, уплачивают государственную пошлину и денежное вознаграждение арбитражному управляющему, затем передают документы в суд.

Формирование пакета документов и подача заявления в суд в среднем занимает две недели. За это время происходит согласование кандидатуры арбитражного управляющего (его наличие — обязательное условие). Финансовый управляющий при банкротстве физических лиц обязан быть участником СРО (саморегулируемой организации). На время процедуры банкротства физического лица управляющий координирует его финансы с целью защиты финансовых интересов клиента, но с максимально возможным удовлетворением нужд кредиторов за счет частичной или полной реализации имущества лица, в отношении которого проводится процедура банкротства.

От должника потребуется оформить нотариальную доверенность на представление его интересов в суде. Через 1 месяц с момента подачи заявления в суд назначается первое заседание с участием двух представителей должника: адвоката и финансового управляющего.

• Первое собрание кредиторов

В ходе собрания принимается решение о дальнейших действиях в отношении имеющейся задолженности. Кредиторам выгодно, чтобы эти решения переходили в частичное списание долга, мировое соглашение. Задача представителя должника — добиться принятия решения о банкротстве и полного списания задолженности.

Возможно, что кредиторам потребуется несколько совместных встреч, следовательно, этот этап может занять от 1 до 3 месяцев.

• Проведение стадии реализации

Закрепленный за делом арбитражный управляющий оценивает имущество и информирует стороны дела, а также всех желающих о проведении открытых торгов. В ходе торгов выигрывает участник, предложивший самую высокую цену. Длительность данной процедуры зависит от количества имущества и от его ликвидности, поэтому этот этап может занять от 1 до 3 месяцев. По окончании торгов считается окончательная сумма задолженности для подготовки решения суда о признании должника банкротом.

• Завершение процедуры банкротства

Завершением процедуры является решение о признании должника банкротом. Результат — все долги списаны, а исполнительные производства прекращены. Арест со счетов и имущества снят. Запрет на выезд с территории РФ (в случае его наложения) снят. Стоит учесть, что помимо долгов перед банком или микрофинансовыми организациями, кредитами считаются задолженности по налогам и коммунальным платежам.

• Последствия банкротства физических лиц

Согласно статьям 208 и 213 Федерального закона №476 «О несостоятельности» повторное банкротство по собственной инициативе невозможно в течение 5 лет. Также закон обязывает физическое лицо сообщать новым кредиторам о ранее проведенной процедуре банкротства.

Кроме того, освобождение гражданина от обязательств после завершения дела о его банкротстве не допускается в случае, если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве. В случае, когда выявлен факт преднамеренного или фиктивного банкротства при условии, что упомянутые правонарушения совершены в данном деле о банкротстве, гражданин также не освобождается от обязательств.

Например, если гражданин был осужден по экономическим преступлениям, то эти суммы не списываются. Административные правонарушения в целом не списываются. К примеру, человек осужден за мошенничество и был поручителем по ООО. Из приговора следует, что в результате его неправомерных действий компания обанкротилась и его привлекли как поручителя, взыскивали определенное количество денег впоследствии либо по приговору взыскана вся сумма.

Такие долги, конечно же, не будут списаны. Но это не мешает человеку списывать другие долги. Допустим, человек осужден за экономическое преступление и с него взыскали сумму 500 000 рублей по приговору, но у него есть другие долги, которые образовались в результате его потребительских займов или другой экономической деятельности. Эти долги могут быть списаны.

www.forbes.ru

ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ АРМЕНИЯ

от 30 ноября 2001 года №ЗР-262

О банкротстве банков, кредитных организаций, инвестиционных компаний, управляющих инвестиционными фондами и страховых компаний

(В название документа внесены изменения в соответствии с Законом Республики Армения от 30.12.2010 г. №ЗР-287)

(В редакции Законов Республики Армения от 22.06.2002 г. №ЗР-368, 04.11.2003 г. №ЗР-17, 22.05.2004 г. №ЗР-64, 22.01.2007 г. №ЗР-58, 22.05.2007 г. №ЗР-181, 20.10.2007 г. №ЗР-198, 12.04.2008 г. №ЗР-6, 21.06.2008 г. №ЗР-102, 24.06.2009 г. №ЗР-143, 30.12.2010 г. №ЗР-287, 15.03.2011 г. №ЗР-58, 06.04.2012 г. №ЗР-64, 12.01.2016 г. №ЗР-3)

Принят Национальным Собранием Республики Армения 6 ноября 2001 года

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Предмет регулирования Закона

1. Настоящим Законом устанавливаются понятия и признаки несостоятельности и банкротства банков, кредитных организаций, инвестиционных компаний, управляющих инвестиционным фондом и страховых компаний (далее – банки, если из конкретного случая использования слова «банки» не следует понимать, что речь идет только о банках), действующих на территории Республики Армения, порядок и условия осуществления мер по предупреждению их несостоятельности и банкротства, а также процедура ликвидации банков вследствие их банкротства, процедура ликвидации банков, не снятых с регистрации в порядке, установленном пунктом 5 статьи 42 настоящего Закона. Деятельность ликвидационных комиссий (управляющих) банков, не снятых с регистрации в порядке, установленном пунктом 5 статьи 42 настоящего Закона, приводится в соответствие с требованиями настоящего Закона.

2. Порядок производства по делам о несостоятельности и банкротстве банков устанавливается настоящим Законом, иными законами и в случаях и порядке, предусмотренных настоящим Законом, — правовыми актами Центрального банка Республики Армения (далее — Центральный банк).

(В статью 1 внесены изменения в соответствии с Законом Республики Армения от 30.12.2010 г. №ЗР-287)

Статья 2. Несостоятельность банка

1. Банк считается несостоятельным, если:

а) согласно статье 4.1 настоящего Закона реализовал 50 процентов и более его основного капитала, или

б) он не в состоянии удовлетворить законные требования своих кредиторов, или

в) итоговая оценка показателей банка ниже уровня итоговой оценки показателей банков, установленных Советом Центрального банка, или

г) он неоднократно нарушает установленный законом норматив обязательного резервирования. Периодичность нарушений устанавливается Советом Центрального банка, и она должна быть одинаковой для всех банков, действующих на территории Республики Армения.

2. Несостоятельность банка признается исключительно решением Совета Центрального банка при наличии одного из оснований, установленных пунктом 1 настоящей статьи.

3. При выявлении одного из оснований несостоятельности, установленных пунктом 1 настоящей статьи, Центральный банк в двухнедельный срок может:

а) назначить руководителя временной администрацией (далее – также администрация) и ипотечного управляющего, если банк является эмитентом обеспеченных ипотечных облигаций согласно Закону Республики Армения «Об обеспеченных ипотечных облигациях», или

б) представлять в суд заявление о банкротстве банка.

4. По смыслу настоящего Закона обязательством для управляющего договорным инвестиционным фондом, являющегося стороной договора на управление договорным инвестиционным фондом, являются те обязательства, принятые им по сделкам, связанным с управлением договорным инвестиционным фондом, которые, согласно положениям Гражданского кодекса Республики Армения подлежат выполнению за его счёт. При этом обязательства, подлежащие выполнению за счёт предусмотренного настоящей частью управляющего фондом только в случае недостаточности активов фонда, по смыслу настоящего Закона являются обязательствами для такого управляющего только по части недостающих активов фонда.

(В статью 2 внесены изменения в соответствии с Законом Республики Армения от 30.12.2010 г. №ЗР-287)

Статья 3. Банкротство банка

1. Банкротство банка — это его несостоятельность, установленная судом на основании заявления Центрального банка. В этом случае банк подлежит ликвидации в порядке, установленном настоящим Законом.

2. Банк может быть признан банкротом исключительно на основании заявления Центрального банка по одному из оснований, установленных статьей 24 настоящего Закона.

Статья 4. Ходатайство организации, осуществляющей аудит банка

1. При выявлении одного из установленных настоящим Законом оснований несостоятельности банка организация, осуществляющая аудит банка, обязан в установленном законодательством порядке немедленно уведомить об этом Центральный банк с приложением всех документов.

2. Неисполнение обязательства пункта 1 настоящей статьи является основанием для признания утратившей силу лицензии организации, осуществляющей аудит. С подобным ходатайством в государственный компетентный орган, лицензирующий аудиторскую деятельность, обращается Центральный банк.

Статья 4.1. Реализация основного капитала

С целью применения подпункта «а» пункта 1 статьи 2 настоящего Закона банк считает реализованным 50 процентов или более своего основного капитала, если на момент признания его неплатежеспособным величина его основного капитала в течение установленного Центральным банком периода времени меньше половины основного капитала данного банка.».

Глава 2. Временная администрация

Статья 5. Задачи администрации

1. Администрация является специальным органом управления банка, руководителя и членов которого назначает Центральный банк в установленном настоящим Законом порядке.

2. Задачей деятельности администрации является:

а) удовлетворение требований вкладчиков и владельцев банковского счета путем реорганизации банка, и (или)

б) продажа части активов и обязательств банка или их полностью (за исключением обязательств, вытекающих из обеспеченных ипотечных облигаций и активов, являющихся средством их обеспечения) и (или)

в) восстановление финансовой стабильности банка путем сбора (реализации) в возможно короткий срок активов банка (за исключением активов, являющихся средством обеспечения обеспеченных ипотечных облигаций), и (или)

г) восстановление финансовой стабильности банка путем увеличения уставного капитала банка или привлечения вкладов посредством займов в установленном настоящим Законом порядке, и (или)

д) восстановление финансовой стабильности банка путем передачи другому лицу в порядке, установленном законодательством Республики Армения, взятых банком обязательств (за исключением обязательств, вытекающих из обеспеченных ипотечных облигаций), и (или)

Полный текст доступен после регистрации и оплаты доступа.

base.spinform.ru



Процедура банкротства связана с восстановлением платежеспособности должника или удовлетворением кредиторских требований. Однако финансовое оздоровление кредитной организации не всегда дает ожидаемые результаты.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 507-63-03 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

В этом случае суд открывается конкурсное производство, по результатам которого происходит полная ликвидация юридического лица. Учитывая особенности процедуры банкротства банков, возникает необходимость детальнее изучить вопрос, связанный с оздоровлением кредитной организации и возможными последствиями для вкладчиков в случае окончательной ликвидации юридического лица.

Тревожная обстановка



Чтобы понять, какие банки на грани банкротства, необходимо рассмотреть основные признаки, указывающие на их несостоятельность:

• системные нарушения требований кредиторов;
• перебои в перечислении обязательных платежей (не менее 6 мес.);
• несоблюдение нормативов ликвидности, включая достаточность собственных активов;
• уменьшение объема собственных средств по отношению к размеру уставного фонда;
• увеличение проблемной дебиторской задолженности;
• внезапное повышение ставок по депозитам;
• изменение графика работы банковских отделений;
• ограничение денежных операций;
• прения с Центробанком;
• потеря рейтинга;
• массовое изъятие вкладов.

Если есть симптомы, указывающие на потерю ликвидности, то Центробанк может начать процедуру финансового оздоровления кредитной организации. Как правило, после получения соответствующих предписаний банк обязан разработать план оздоровления, с последующей его реализацией в установленные сроки (ст.189.21 Закона).

При этом неплатежеспособность является не единственной причиной, по которой банк может прекратить свое существование.

Ликвидация кредитной организации происходит под наблюдением государственных органов. Больше сведений в статье.

Одной из основных причин, влияющих, на прекращение хозяйственной деятельности является лишение банковской лицензии.

Основанием для отзыва лицензии может послужить:

1. Грубейшее нарушение законодательства.
2. Внесение недостоверных сведений в финансовую отчетность.
3. Несвоевременная подача ежемесячной отчетной документации (просрочка более 15 дней).
4. Осуществление деятельности, не предусмотренной условиями лицензии.
5. Игнорирование нормативных актов Центробанка.
6. Неисполнение судебных решений о взыскании денежных средств по вкладам физических лиц.
7. Ходатайство временной администрации.
8. Другие нарушения закона со стороны банка.

   Таким образом, для предотвращения процедуры банкротства целесообразно регулярно проводить финансовую диагностику кредитной организации. Параллельно можно разрабатывать меры связанные с возможным оздоровлением юридического лица.

   Для этого необходимо:

9. осуществлять анализ бухгалтерского учета;
10. исследовать статистические данные;
11. изучать организационно-распорядительную документацию.

Порядок учреждения кредитных организаций установлен ФЗ «О банках и банковской деятельности», с учетом предписаний ГК РФ. Непосредственная регистрация банков регулируется положениями ФЗ «О государственной регистрации…». Процедура банкротства юридического лица происходит в рамках ФЗ «О несостоятельности…». Трудовые взаимоотношения регулируются нормами Трудового кодекса РФ.

Прогноз ситуации в 2018 году

Эксперты ЦМАКП высказывают крайне пессимистические прогнозы в адрес кредитных организаций. Как показывает проведенное стресс-тестирование, то в текущем году каждый пятый российский банк прекратит свое существование.

Следующий год также не смогут пережить около 160 финансовых организаций.

Чтобы избежать краха отечественной банковской системы в 2018 году государству необходимо выделить не менее 900 млрд. руб. Тогда как на следующий год понадобится еще 500 млрд. руб. О крайне тяжелом положении также говорит падение курса рубля по отношению к доллару почти в два раза. Кроме того, наблюдается значительный отток капитала из страны. По прогнозам экспертов он должен составить не менее 100 млрд. долларов. Что касается инфляции, то ее размер составит 9%.

Золотовалютные резервы страны также сократились почти на 80 млрд. долларов по отношению к 2018 году. Как следствие правительство РФ признало наступление рецессии в текущем году. По прогнозам главы Сбербанка Германа Грефа, ВВП должен сократиться на 1,2%. Как отмечает заведующий отделом международных рынков капитала ИМЭМО РАН Яков Миркин, — «Если экономика страны будет и дальше находится под внешними стрессами, то через 2–3 года ситуация приведет к цепной реакции социальных рисков».

Досудебные процедуры

Досудебные меры, связанные с финансовым оздоровлением кредитной организации включают:

назначение временного управляющего;

санацию юридического лица;

реорганизацию банка.

Другими словами, финансовое оздоровление банка сводится к тому, чтобы оградить экономический оборот и его участников от возможных последствий неэффективной работы отдельных игроков на финансовом рынке.

В большей степени это касается тех участников, которые показали неспособность исполнять взятые на себя обязательства.

Тогда как закон направлен преимущественно на то, чтобы сохранить юридическое лицо, как потенциального поставщика услуг и работодателя. Поэтому в силу особой специфики и той функции, которую выполняет банк в социально-экономической системе страны, законодатель разработал специальную систему контроля, позволяющую поддерживать стабильность кредитных организаций.

Другими словами, регулятор воздействует на риски, связанные с деятельностью банка, а также предпринимает ряд других мер, способствующих предотвращению несостоятельности кредитного института. Таким образом, ключевым звеном в цепи юридических событий является Центробанк, в обязанности которого входит осуществление контроля над банкротством кредитных организаций. Кроме того, регулятор может инициировать изъятие лицензии у банка или выступить заявителем в отношении его банкротства (см. подзаголовок «Инициаторы»). Отзыв банковской лицензии происходит на основании ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Назначение временного управляющего

Введение наблюдения над кредитной организацией происходит на основании решения арбитражного суда (ст.62 Закона). Основание для вынесения судебного акта является обоснованное заявление о признании должника банкротом.

Кандидатура временного управляющего утверждается в порядке установленном ст.45 Закона.

Перечень его полномочий в отношении должника установлен ст.66 Закона, включая:

Подачу исков о признании недействительными сделок.

Предоставление возражений связанных с требованиями кредиторов.

Участие в судебных заседаниях по вопросу рассмотрения вышеуказанных возражений.

Обращение в арбитражный суд с заявлением об обеспечении сохранности имущества должника.

Подачу заявлений в арбитражный суд об отстранении руководителя банка.

Получение необходимой информации и документов, которые относятся к деятельности должника.

Осуществление других полномочий установленных законом.

Кроме того, временный управляющий обязан:

обеспечить сохранность имущества;

произвести анализ финансового состояния кредитной организации;

выявить кредиторов банка;

вести список требований кредиторов;

информировать кредиторов о введении наблюдения;

созвать и обеспечить проведение первого собрания кредиторов.

По итогам проведения собрания управляющий должен представить в суд отчет о своей деятельности, а также протокол собрания кредиторов.

К отчету должны быть приложены следующие документы:

заключение о финансовом состоянии кредитной организации;

обоснование возможности для восстановления платежеспособности банка.

Санация подразумевает восстановление платежеспособности должника. Во время этой досудебной процедуры активно задействуют учредителей кредитной организации, собственников имущества должника, а также текущих кредиторов. Акцент делается на оказании финансовой помощи в размере, достаточном для погашения кредиторской задолженности.

Санация фактически является превентивной мерой и максимально соответствует интересам должника, но, в то же время процедура полностью починена задачам антикризисного управления.

В результате санация приводит к внутренней финансовой стабилизации банка.

При этом обсуждаемая процедура делиться на две способа ее проведения:

Оборонительная тактика.

Наступательный план.

В первом случае происходит сокращение объемов финансово-хозяйственной деятельности должника, привлечение финансовой помощи для реструктуризации банка и закрытие структурных подразделений. Второй способ предусматривает диверсификацию операционной деятельности банка, использование материальной помощи для выхода на другие рынки, быстрое завершение текущих инвестиционных проектов.

Реорганизация

Одним из способов предупреждения банкротства кредитной организация является реорганизация банка. Эта процедура может быть инициирована учредителями юридического лица или по требованию регулятора (ст.189.45 Закона).

Реорганизация включает два основных момента:

Прекращение деятельности неликвидного банка.

Предупреждение банкротства кредитной организации.

Основным преимуществом этого способа ликвидации является значительная экономия активов банка.

Как следствие кредиторы могут сохранить большую часть своих средств, а ликвидация не создаст угрозу для платежной системы государства. Выведение кризисного банка с рынка банковских услуг путем реорганизации позволит минимизировать расходы, связанные с восстановлением недостающих звеньев банковской системы.

Смотрите видео о банкротстве банков

Признание банкротом

Признание кредитной организации банкротом происходит в том случае, если на протяжении 6 мес. она не в состоянии удовлетворить требования кредиторов (ст.189.10 Закона). Возбуждение дела о банкротстве происходит в порядке ст.189.64 Закона.

В результате рассмотрения заявления суд принимает решение о признании банка несостоятельным (ст.189.67 Закона).

На основании принятого решения происходит открытие конкурсного производства (ст.189.73 Закона), сроком на 1 год. Конкурсным управляющим в этом случае выступает Агентство по страхованию вкладов (ст.189.77 Закона). Полномочия управляющего установлены ст.189.78 Закона. Завершение конкурсного производства происходит после того, как Агентство произведет расчеты с кредиторами, согласует ликвидационный баланс и отчитается перед судом о результатах проведения производства (ст.189.100 Закона).

Инициаторы

Инициировать возбуждение процедуры банкротства могут следующие лица:

должник (банк);

кредиторы, в т. ч. вкладчики банка;

Центробанк;

прокуратура;

Федеральная налоговая служба.

Основанием для обращения в суд может послужить наличие задолженности.

В качестве доказательства заинтересованное лицо может представить судебное решение о взыскании задолженности и документ со службы приставов, отображающий неисполнение долговых обязательств.

Дополнительные обстоятельства, позволяющие инициировать процедуру банкротства, обсуждались ранее (см. подзаголовок «Тревожная обстановка»).

Производство по делу о несостоятельности должника открывается на основании заявления заинтересованных лиц (см. подзаголовок «Инициаторы»).

Указанное заявление подается в арбитражный суд по месту нахождения должника (ст.33 Закона).

Конкурсное производство регулируется положениями параграфа 4.1 Закона (см. подзаголовок «Признание банкротом»).

Последствия и дальнейшие действия

Как правило, банкротство кредитной организации отражается на следующих лицах:

на вкладчиках;

на коммерческих организациях;

на должниках.

Для вкладчиков

Если в кредитную организацию введена временная администрация, то в этом случае вкладчику необходимо подать заявление о выдаче депозита. Рассмотрение такой заявки обычно занимает около двух недель, после чего администрация назначает день для выдачи вклада.

Если кредитная организация находится на стадии банкротства, то в этом случае вкладчику необходимо подать заявление о выдаче депозита в Агентство (ст.10 ФЗ «О страховании вкладов…»).

Максимальный срок для подачи заявления ограничен датой завершения конкурсного производства. Если же регулятором был введен мораторий, тогда заявление подается до истечения сроков моратория. Государство обеспечивает возврат депозита, если его сумма не превышает 1,4 млн. руб. (ст.11 ФЗ «О страховании вкладов…»). Порядок выплаты вклада установлен ст.12 ФЗ «О страховании вкладов…».

Для юридических лиц

В результате банкротства банка коммерческие организации обретают статус кредиторов и участвуют в конкурсном производстве на общих основаниях (см. подзаголовок «Признание банкротом»).

Порядок удовлетворения требований кредиторов установлен ст.189.92 Закона, с учетом предписаний ст.189.96 Закона.

Юридические лица, которые в обанкротившемся банке имели текущие счета, вряд ли смогут рассчитывать на возврат средств.

Какую запись в трудовую книжку следует сделать в случае увольнения директора при ликвидации ООО? Смотрите здесь.

Правовой статус индивидуального предпринимателя не однозначен. Что особенного?

Для должников

Независимо от процедуры банкротства кредитора текущая задолженность должника автоматически не аннулируется. Это связано с тем, что активы кредитной организации перейдут правопреемнику, в частности, если произойдет реорганизация банка. Заемщику необходимо следить за развитием событий, и продолжать выплачивать кредит. Делать это можно через корреспондентский счет кредитора или через депозит нотариуса.

Если в процессе процедуры банкротства управление банком будет передано Агентству по страхованию вкладов, то узнать новые реквизиты для уплаты кредита можно будет в этой организации.

После того, как активы перейдут к правопреемнику, заемщик сможет уладить все необходимые формальности и вносить соответствующие платежи на банковский счет нового кредитора. При этом не стоит забывать, что игнорирование кредитных обязательств может негативно повлиять на кредитную историю.

Возможные действия заемщика можно рассмотреть на схеме:

К сожалению, ситуация, когда банки оказываются на грани полного краха и банкротства, не редкость в нашей стране. Учитывая сложную политическую и экономическую обстановку, прогнозировать, кто из финучреждений окажется следующим в списке банкротов сложно. Как, собственно, и вселять уверенность в устойчивости каждого из них.

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.

Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

Позвоните на горячую линию:

• Москва и Область — +7 (499) 677-23-53
• Санкт-Петербург и область — +7 (812) 507-63-03
• Регионы — 8 (800) 775-65-04

ipopen.ru