Страховка расчет 2014

Напишите развернутый
отзыв, Вас услышат

Нет времени писать?

Проголосуйте в социальных
сетях в 2 клика

За первые девять месяцев 2015 года выплаты компании по «автогражданке» составили 92% от собранной премии. При таких показателях результат работы «Согласия» по ОСАГО в 2016 году рискует окажется отрицательным. На этом фоне, пожалуй, закономерны попытки экономии и оптимизации процессов на всех этапах обслуживания:

• Приобретение полиса.
• Сопровождение договоров страхования.
• Урегулирование страховых случаев по автомобилям и здоровью.

При этом с января по сентябрь 2014 года доля выплат организации по обязательному автострахованию составила 69%. Это существенно меньше текущих результатов. В связи с чем за год могли произойти подобные изменения показателей? В денежном выражении сумма страховых возмещений изменилась не сильно. Однако сборы по продажам полисов ОСАГО в «Согласии» уменьшились почти на четверть, что и обусловило сложившуюся картину.

Задача по ОСАГО для «Согласия»

Сложно сказать, виноваты ли в падении объёмов по «автогражданке » продавцы компании или это последствия решений руководства разных уровней. Так или иначе, здесь могло бы помочь появление в «Согласии» электронного ОСАГО. Сервис способен отчасти нивелировать упущения кадровых служб и отдельные ошибки продающего звена. Но пока этот инструмент не входит в арсенал официального сайта страховщика, а значит для оформления полиса в страховой организации скорее всего потребуется личный контакт. Впрочем, как и для решения вопросов по действующему договору.

В этой связи перед организацией стоит не такая простая задача. Если страхователи останутся недовольны различными «составляющими» работы «Согласия» по ОСАГО в 2016 году, сборы по виду могут упасть ещё сильнее. Но привлечение клиентов посредством повышения качества обслуживания предполагает дополнительные расходы. Что, разумеется, тоже негативно сказывается на общем финансовом результате.

В итоге получается противоречие ряда объективных обстоятельств:

• Вложения в качество сервиса весьма целесообразны и могут оправдаться в довольно осязаемой перспективе. Уже в течение первого года подобные шаги способны привлечь автолюбителей и обусловить рост продаж. В таких проектах должны участвовать как руководители, так и сотрудники на местах.
• Крупная сеть продаж страховок ОСАГО в «Согласии» осложняет контроль отдельных продавцов. Так же как и закономерно большое количество обращений по дорожно-транспортным происшествиям (ДТП) обуславливает определённый процент «сбоев» в работе. Минимизировать подобные отрицательные факторы способна кадровая политика, нацеленная на привлечение профессиональных сотрудников. Такие специалисты не нуждаются в постоянном контроле и способны на самостоятельную эффективную работу.
• В силу вынужденной экономии на фоне объективных финансовых условий компания стремится снижать затраты. Как следствие, реализация указанных выше решений оказывается под большим вопросом.

Здесь повышается роль лояльности тех автолюбителей, которые уже купили ОСАГО в «Согласии». Чтобы сохранить действующих клиентов, нужно стараться соответствовать их ожиданиям. Как при текущем обслуживании, так и при желании страхователей продлить страховку на машину. Насколько успешны действия страховщика в этом направлении?

«Всё для клиента» по ОСАГО в «Согласии»

Пожалуй, в Москве страхователям проще найти приемлемый вариант «автогражданки». Здесь работает большое количество страховщиков, среди предложений которых наверняка окажется подходящее. Даже калькулятор ОСАГО «Согласия» 2016 года на официальном сайте, как указано там же, предназначен только для столицы и области. Правда, при этом он всё же позволяет расчёт и для других населённых пунктов. Необходимо лишь установить место жительства «в Москве», чтобы открыть программу.

При таком положении дел в столице страховщику с особенной внимательностью стоит оберегать свой клиентский портфель. За пределами столичного региона ситуация несколько иная. Здесь выбора у автолюбителей значительно меньше, что вносит свои коррективы. И если калькулятор ОСАГО «Согласия» на сайте можно «обойти» технически, то в офисах компании клиентам порой нужно проявлять настойчивость для соблюдения своих интересов. Это, в частности, видно из анализа отзывов, описывающих различные подобные ситуации:

www.inguru.ru

Калькулятор ОСАГО

Калькулятор для расчета стоимости полиса ОСАГО

По полису ОСАГО водитель страхует свою ответственность перед третьими лицами. Если по его вине произошло ДТП, в результате которого пострадал автомобиль другого участника, нанесен ущерб недвижимому имуществу (витрина магазина, постройки, дорожные знаки и т.п.) третьих лиц, либо жизни и здоровью других участников движения, то его страховая компания возмещает в установленных законом лимитах потерпевшей стороне затраты на восстановление поврежденного имущества или лечение пострадавших.

По полису ОСАГО не возмещается ущерб автомобилю и здоровью самого виновника происшествия. Это возможно только при добровольном страховании автомобиля (АВТОКАСКО) и страховании от несчастного случая.

Полис ОСАГО является тем документом, без которого невозможна законная эксплуатация транспортного средства, его постановка на учет в органах ГИБДД и прохождение ежегодного технического осмотра. В соответствии со статьей 12.37 КоАПП РФ штраф за езду без полиса ОСАГО составляет 800 рублей. Кроме того, инспектор ГИБДД имеет право отправить вашу машину на штраф-стоянку.

Стоимость полиса ОСАГО во всех страховых компаниях одинакова. Она зависит от стажа и возраста водителя, от количества лошадиных сил в автомобиле и местности, где зарегистрирован собственник автомобиля. Скидка при покупке полиса ОСАГО полагается лицам, проездившим безаварийно предыдущий год. Узнать стоимость полиса ОСАГО вы можете с помощью калькулятора на этой страничке и получить расчет в течение нескольких минут. Для приобретения полиса ОСАГО вам достаточно активировать функцию «Заказать полис ОСАГО».

Калькулятор для расчета стоимости полиса ОСАГО (по максимальному значению базового тарифа согласно указания ЦБ РФ от 20.03.2015)

Изменения в ОСАГО 2014-2015 г.г.

Указание ЦБ РФ от 20.03.2015 (скачать)
Указание ЦБ РФ от 19.09.2014 (скачать)

ОСАГО калькулятор

Полис ОСАГО — это страхование в обязательном порядке автогражданской ответственности. В этом случае объектом будут имущественные интересы, имеющие отношение к риску гражданской ответственности собственника автотранспортного средства по обязательствам, возникающим в результате причинения ущербности здоровью, имуществу или жизни некоторых пострадавших лиц вследствие использования авто. Полис ОСАГО вводился в самых различных странах в качестве социальной меры, которая имеет целью создание финансовых гарантий возмещения владельцами машин и иных тс причиненного ущерба, а также в качестве финансового инструмента для повышения безопасности движения. Такая страховка на машину действует во многих странах, также и в рамках различных транснациональных соглашений, как, например, «зелёная карта» и других.

Основные преимущества полиса ОСАГО

ОСАГО имеет несколько неоспоримых преимуществ, среди которых:

• Страховкой на машину ОСАГО предполагается определенное возмещение страховщиками ущерба, нанесенного участникам ДТП, случившегося по Вашей вине. Следует отметить, что сумма денежных выплат строго лимитирована;
• число страховых случаев неограниченно. Иными словами, за каждую новую аварию будет уплачено страховой организацией отдельная сумма в согласно лимита на каждую конкретную страховую ситуацию;

Таким образом, данная страховка на машину является обязательной.

Возникает вопрос: а сколько стоит ОСАГО?

Расчет ОСАГО Вы имеете возможность сделать в режиме онлайн.

Онлайн ОСАГО калькулятор представляет собой совершенно бесплатное специальное приложение, предназначенное для очень простого расчета цены данного полиса.

Рассчитать стоимость ОСАГО доступно в 2 шага:

1. С помощью краткой онлайн-формы пользователь вносит сведения о страхуемом автотранспортном средстве и водителях, упоминаемых в полисе.
2. На основе имеющихся сведений калькулятором ОСАГО вычисляется приблизительный страховой тариф, разнообразные страховые коэффициенты и выполняется расчет ОСАГО.

   Для того, чтобы вычислить, сколько стоит ОСАГО, требуется умножить следующие показатели: Тариф базовый * КС * КМ * КВС * КН * КМБ * КТ * КО. Так возможно быстро рассчитать ОСАГО.

   Тарифы базовые и разные коэффициенты на «автогражданку» фиксируются правительством России, они одинаковы для всех фирм страхователей в стране. Вот по причине этой рассчитать ОСАГО онлайн на специально предназначенном калькуляторе страхования Вы можете предельно точно.

   Расшифруем ниже указанные коэффициенты для расчета ОСАГО калькулятора:

3. КС – это коэффициент сезонности. Когда Вам требуется страховка не на весь год, а, к примеру, на 3 месяца, в данном случае используется специальный коэффициент (понижающий)
4. КМ – представляет собой коэффициент мощности машины (для легковых авто)
5. КВС — коэффициент стажа и возраста водителя. Для водителей возраста выше 22, у которых есть стаж вождения ТС более 3-х лет данный коэффициент равняется 1,0. Для всех остальных КВС колеблется в пределах – от 1,6 до 1,8. Если в полисе ОСАГО присутствует более одного водителя, тогда КВС устанавливается по самому неопытному.
6. КН представляет собой коэффициент нарушений. Он используется, когда по бывшему договору имеются определенные нарушения, которые предусмотрены п. 3 ст.№9, Федерального закона об ОСАГО
7. КМБ — является также коэффициентом для расчета ОСАГО калькулятора. Бонус-малус. Он используется для целей поощрения водителей авто за безаварийное страхование. При составлении изначального контракта водителю автоматически устанавливается класс №3 (такой коэффициент равняется единице). Потом за каждый следующий год безаварийной страховки происходит повышение класса страхователя, а КМБ показатель снижается на 5%.
8. КТ также используется для расчета ОСАГО. Это коэффициент территории, который зависит от места регистрации автомобиля. Следует отметить, что калькулятором ОСАГО применяются определенные установленные официальные значения КТ для авто, которые зарегистрированы в крупных городских пунктах РФ.
9. КО — это коэффициент ограниченного применения. Когда в договоре прописаны конкретные водители (до 5), тогда КО равняется 1,0; когда контракт составлен без ограничений по водителям, тогда коэффициент = 1,8.

   Стоимость ОСАГО, есть возможность рассчитать очень просто при помощи данных коэффициентов.

   Если Вас интересуют услуги по страхованию ОСАГО, тогда обращайтесь к нашим специалистам. Мы предоставляем полный перечень услуг по страхованию по доступной для Вас цене. У нас также можно рассчитать ОСАГО онлайн.

   strahovka59.ru

   Тарифы ОСАГО в 2014-2015 году

   

   Утвержденные изменения стоимости ОСАГО — 2014-2015

   Последнее изменение тарифов ОСАГО (апрель 2015 года):

10. Повышение базового тарифа по ОСАГО в 2015 году
11. Расширение тарифного коридора до 20%
12. Повышение территориальных коэффициентов по ОСАГО (КТ)

    Предыдущие изменения тарифов ОСАГО:

    (октябрь 2014 года)

    (июль 2011 года)

    Предложения по корректировке страховых тарифов по ОСАГО (2015)

    Экономическое обоснование тарифов ОСАГО и международный опыт

    ОСАГО калькулятор 2015

    Cтоимость ОСАГО в 2015 — график изменения

    Принятые Государственной Думой поправки в Закон об ОСАГО достаточно четко определяют график изменения тарифов по ОСАГО на ближайшие годы:

13. 1 апреля 2015 года повышаются страховые суммы по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП и базовые тарифы ОСАГО будут пересмотрены еще раз.
14. Последующее изменение тарифов произойдет не ранее 1 апреля 2016 года.
15. Все последующие изменения тарифов ОСАГО могут производиться не ранее чем через год после утверждения предыдущих.

    Изменения базового тарифа по ОСАГО в 2015 году

    Ниже приведена таблица изменений базовых страховых тарифов по ОСАГО в 2015 году.

    Пример роста стоимости полиса ОСАГО для среднестатистического* гражданина РФ в 2015 году

    *) старше 22 лет, опыт вождения более 10 лет, 1 ДТП за 10 лет

    Кого наиболее заметно коснулось повышение тарифов по ОСАГО в 2015 году?

    Среднее повышение стоимости полиса ОСАГО для среднестатистического гражданина РФ (старше 22 лет, опыт вождения более 10 лет, 1 ДТП за 10 лет, КТ=1,3):

16. Для старых и малолитражных ТС: 1000 руб
17. Для новых, но дешевых ТС: 1100 руб
18. Для ТС среднего класс: 1200 руб

    Среднее повышение стоимости полиса ОСАГО для опытных и безубыточных водителей: 600-700 руб

    Наиболее заметно повышение скажется на следующих категориях водителей:

19. Владельцы дорогих и мощных ТС: 1600 руб (среднее значение)
20. Виновники 2х и более ДТП в год: 3000 руб (среднее значение)
21. Молодые и неопытные: 2800 руб (среднее значение)

Cтоимость ОСАГО в 2014 — график изменения

Принятые Государственной Думой в июле 2014 года поправки в Закон об ОСАГО были реализованы в следующих поправках в тарифы ОСАГО:

1 сентября 2014 года вступила в силу поправка, устанавливающая тарифный коридор для полисов ОСАГО — для базовых тарифов должно быть установлено минимальное и максимальное значение, в пределах которых страховщики вправе самостоятельно определять тарифы. Базовые тарифы и поправочные коэффициенты по ОСАГО теперь будет устанавливать Банк России.

с 11 октября 2014 года изменение порядка страхования по ОСАГО прицепов — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (КПР).

с 11 октября 2014 года повышены базовые тарифы в связи с повышением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО, а также из-за снижения максимального процента износа заменяемых деталей.

Повышение базового тарифа по ОСАГО в 2014 году

Повышение тарифов коснулось только базовых тарифных ставок (значения поправочных коэффициентов меняться не будут).

Базовые тарифные ставки повышены в пределах тарифного коридора:
— минимальные значения на 23,2%
— максимальные значения на 30%.

Ниже приведена таблица изменений базовых страховых тарифов по ОСАГО.

Примечание. Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства, с учетом информации, указанной страхователем в заявлении на страхование, об использовании транспортного средства с прицепом или без прицепа. В случае если в документе, на основании которого определяются сведения о транспортном средстве, имеются расхождения между категорией и типом транспортного средства, при определении базового страхового тарифа следует руководствоваться данными о категории транспортного средства.

Комментарии страховых агентов:

Не завышайте тарифы по ОСАГО, так как в регионе на русскую ТС страховка стоит без скидок 1980, а в Федеральных- городах — 12 т.р. Естественно суммы сборов Страховых премии выше в столицах, а не в регионах! Просто нужно придумать остаточный коэффициент по КБМ — бонус-малос сделать его Максимум буквой М обозначен и Минимум скажем 0,55 и ниже скидки по водителям не применять!! Еще во многих компаниях страховым агентам обнулили зарплату по полисам осаго, что является грубейшим нарушением договоров ГПХ или договоров Подряда, так как агент работает на % от сделанного договора, таким образом Страховая компания получает прибыль себе, не платит з.п. за проделанную работу своему работнику как агенту, и уж тем более как штатному работнику которого посадили только на оклад +- надбавки и премии, и взалили большой объём обработки информации. Но как известно компании прежде всего агентские и должны развивать агентскую сеть! И давно уже пора ввести Агентам минимальную поддержку з.п. это 1 МРОТ +% от наработки за месяц! Делать записи в трудовых книжках! Ведь налоги 13% агент уплачивает из своего кармана путём удержания, за каждый договор и полис страхования. И при чём не утаивает их! Пора бы Работодателям Страховым компании оплачивать полиса ОМС агентам и соответственно больничные листы!

Мне очень понравилась ваша статья и особенно комментарий страхового агента. Действительно мы как агенты последнее время работаем по ОСАГО практически бесплатно, за сельскую местность не оплачивают, до 70л/с тоже самое, а вместо 10% ранее оплаченных сейчас только 5%. В итоге просто отказываем клиенту по страхованию ОСАГО. Мы не имеем больничных, отпусков, записей в трудовой. Очень бы хотелось, чтобы обратили внимание на работу агентов страховых компаний.

Комментарий автовладельца:

Повышение стоимости ОСАГО одинаково для всех считаю не справедливым. У многих машины стоят примерно столько сколько стоит страховка. Естественно и выплаты по ней будут мизерные. Я понимаю это так: имеешь дорогую машину, претендуешь на высокие выплаты — плати повышенный тариф по страховке. Вот мне она вообще не нужна. Я ни разу не был и навряд ли буду в ДТП за 35 лет стажа. А так получается, что основную массу водителей заставляют оплачивать дорогие выплаты для очень бедных миллионеров. А ведь страховка и для них стоит столько же сколько и для меня. Не дикриминация ли это?

Тарифный коридор по ОСАГО — Частичная либерализация тарифов

По требованию Федеральной антимонопольной службы (ФАС) поправками в Закон об ОСАГО предусмотрена частичная либерализация тарифов или так называемый «ценовой коридор».

Тарифы не будут полностью свободными, т.е. все равно страховые компании не смогут полностью самостоятельно определять тариф для каждого клиента.

Так в ст.8 Законе предусмотрено следующее:

1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии.

2. Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов определяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи.

Впервые государство планирует отойти от жесткого регулирования тарифов и дать возможность страховщикам и страхователям самим договариваться о стоимости полисов ОСАГО.

Будет установлен «тарифный коридор» с указанием минимально и максимально возможных тарифов.

Конкретные параметры тарифного коридора по ОСАГО и порядок определения контректного тарифа устанавлены Центробанком РФ.

Размер базового страхового тарифа определяется страховщиком самостоятельно по каждой категории транспортного средства в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства в пределах значений, установленных приложением 1 к настоящему Указанию.

В соответствии с пунктом 3 статьи 5 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»изменение размера базового страхового тарифа не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты размерам базового страхового тарифа, по договору обязательного страхования в течение срока его действия.

Страховая организация обязана уведомлять в письменном виде Банк России об утвержденных размерах базового страхового тарифа в течение трех рабочих дней со дня утверждения.

Документ, устанавливающий размеры базового страхового тарифа, вступает в силу со дня его утверждения и подлежит размещению на официальном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в течение трех рабочих дней со дня утверждения.

Основные особенности применения тарифного коридора по ОСАГО:

Каждая страховая компания устанавливается самостоятельно тот тариф, который она будет применять при страховании всех своих клиентов в пределах установленных Центробанком минимальных и максимальных значений базовый ставок.

Все поправочные коэффициенты являются фиксированными и страховые компании не вправе их изменять.

Страховые компании не вправе изменять (повышать или понижать) тариф для отдельного клиента — в том числе и при участии в тендерах.

Страховые компании вправе устанавливать разные базовые тарифные ставки для каждого субъекта РФ.

Страховые компании обязаны уведомить Центробанк об установленных тарифных ставках для каждого субъекта РФ и обубликовать соответствующий приказ на сайте компании.

Возможные последствия введения тарифного коридора (по мнению РСА):

Страховщики будут работать по нижней границе коридора.

Если установить нижнюю границу коридора ниже нынешних брутто-тарифов, то часть страховых компаний будет работать в убыток.

Массовое банкротство страховщиков.

Подрыв доверия к институту страхования в целом.

Предложение РСА:

Установить нижнюю границу тарифного коридора на уровне нынешнего брутто-тарифа (с учетом коэффициентов).

Срок введения тарифного коридора — с 11 октября 2014 года.

Плюсы для страхователей: конкуренция между страховщиками.

Плюсы для страховщиков: возможность применения экономически обоснованных тарифов с их повышением в убыточных регионах.

Коэффициент для транспортных средств, используемых с прицепом (КПр)

Одним из изменений в Закон об ОСАГО, которое повлияет на страховые тарифы, является изменение порядка страхования прицепов:

Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

7. Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования.

Соответствующая поправка касается и стоимости ОСАГО для автопоездов:

Статья 9. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

в1) наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему;

Для исполнения указанных норм Закона в тарифы ОСАГО нужно будет внести следующие изменения:

— исключить из перечня базовых тарифов ОСАГО все позиции, связанные с прицепами;

— добавить поправочный коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (КПР).

Значение коэффициента КПр, применяемого для тягачей (автомобилей, осуществляющих буксировку прицепов) зависит от типа транспортного средства, т.к. ранее тариф на прицепы к различным классам автомобилей также был различным.

В проекте Центрбанка по тарифам ОСАГО установлены следующие значения коэффициента КПр:

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (коэффициент КПр).

Следует отметить, что для буксировки другой машины применять коэффициент КПР не нужно — для таких машин стоимость ОСАГО не изменится.

Порядок вступления в силу последних поправок в тарифы ОСАГО — с 11 октября 2014 года

3 октября 2014 года опубликованы Постановление Правительства Российской Федерации от 02.10.2014 № 1007 «О признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации» и Постановление Правительства Российской Федерации от 02.10.2014 № 1008 «О признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации».

В соответствии с Указом Президента РФ от 23.05.1996 N 763 «О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти» Акты Правительства Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и обязанности человека и гражданина, устанавливающие правовой статус федеральных органов исполнительной власти, а также организаций, вступают в силу одновременно на всей территории Российской Федерации по истечении семи дней после дня их первого официального опубликования.

Предложения по корректировке страховых тарифов по ОСАГО

Комментарий читателя:

Ввод повышающих коэффициентов за нарушение ПДД самое правильное дело. Справедливо будет- нарушителю полис должен обходиться дороже и чем больше нарушений, тем дороже. Я за 10 лет не имею ни одного штрафа за нарушение ПДД, плачу за полис по 2500 руб в год. Абсолютная прибыль для страховщиков. Пусть сами АВАРИЙЩИКИ и оплачивают свою безответственную езду. Нарушил ПДД — штраф + еще столько к стоимости полиса вот и деньги страховщикам. Организовать это просто- необходимо сделать открытую Базу правонарушений и все. Пришел за осаго, страховщик проверил нарушения за год и НАЦЕНИЛ полис на сумму штрафа.
И надо ввести УГОЛОВНУЮ ответственность за отсутствие полиса — сильно остудит ГОРЯЧИЕ головы реальный срок в исправительной колонии.

Свободные (рыночные) тарифы по ОСАГО — отмена государственного регулирования тарифов ОСАГО

В настоящее время тарифы по ОСАГО устанавливаются государственными органами, однако, согласно Гражданского кодекса государственное регулирование тарифов не является обязательным условием при обязательном страховании. В России по многим обязательным видам страхования тарифы не регулируются государством, их устанавливают страховщики самостоятельно с учетом реальной убыточности и конкуренции.

Естественно, что в условиях конкурентного рынка страховые компании просто вынуждены максимально снижать свои тарифы, что в первую очередь выгодно страхователям (клиентам). Примером такого рыночного подхода может служить добровольное страхование гражданской ответственности автовладельца (ДАГО), которое страховщики предлагают в дополнение (расширение) к ОСАГО. Цены по ДАГО, например, могут служить прекрасным ориентиром для оценки необходимого повышения тарифов по ОСАГО при увеличении страховых сумм.

В определенной степени свободные тарифы по ОСАГО выгодны и страховым компаниям. Государство не имеет возможности оперативно менять тарифы по ОСАГО в случае изменения убыточности в отдельных регионах страны. В результате сейчас в ряде регионов с очень высокой убыточностью по ОСАГО страховщики просто перестают продавать полисы ОСАГО, т.к. не имеют возможности адекватно повысить цены и просто компенсировать свои убытки.

Вместе с тем у страховщиков есть два серьезных повода не спешить с введением свободных тарифов по ОСАГО:

Завышенные государством тарифы по ОСАГО в наиболее крупных городах (в первую очередь — в Москве и Санкт-Петербурге) позволяют страховым компаниям зарабатывать очень приличные деньги на данном виде страхования. В случае свободных тарифов цены на ОСАГО в двух столицах неминуемо упадут вместе с доходами страховых компаний.

Даже более важный фактор — недостаточный контроль за устойчивостью страховщиков на рынке ОСАГО при существующей системе «круговой поруки» между страховщиками. Законом об ОСАГО предусмотрено формирование гарантийных фондов при Российском Союзе Автостраховщиков, выплаты из которых производятся в случае банкротства страховой компании по ОСАГО. Фонды эти формируются из денег самих страховщиков и пока их хватает для компенсационных выплат. Однако есть серьезное опасение, что при свободных тарифах банкротств СК станет намного больше и денег для компенсационных выплат потерпевшим просто не хватит.

Со стороны государства переход на свободные тарифы также достаточно обоснован — при нынешнем уровне конкуренции рынок сам быстро установит адекватные тарифы по ОСАГО, что решит целый букет проблем, который сейчас имеет ОСАГО. Многие давно назревшие изменения в ОСАГО не проходят именно из-за необходимости повышать тарифы по этому социально-значимому виду страхования.

Вместе с тем существует определенный риск ценового сговора между страховщиками. Например, в Испании, когда отказались от государственного регулирования тарифов по ОСАГО и ввели свободные тарифы, цены на ОСАГО все компании повысили почти в два раза. Пришлось государству подключаться к борьбе с монополиями и картельным сговором.

Снижение тарифов в ряде прибыльных регионов — в первую очередь, в Москве и Санкт-Петербурге.

Снижение тарифов по прибыльным сегментам. Значительное снижение тарифов для машин с мощным двигателем. Возможно снижение тарифа для более современных дорогих иностранных машин, оборудованных современными системами пассивной безопасности.

Серьезный стимул для развития ОСАГО и улучшения качества услуг. Могут быть довольно быстро решены некоторые проблемы (повышение страховых сумм, учета износа и ряд других), т.к. страховщики получают возможность учитывать свои дополнительные расходы при ценообразовании.

Повышение оперативности с установлением тарифов по ОСАГО.

Транспортные предприятия получают дополнительный стимул к снижению собственной аварийности (тариф для них будет определяться индивидуально в зависимости от их убыточности), но и дополнительный аргумент для снижения тарифа при заключении договора ОСАГО (в случае низкой убыточности).

Наличие свободных адекватных тарифов по ОСАГО позволит страховщикам без проблем реализовывать полисы во всех регионах страны (в том числе там, где сейчас существуют проблемы с покупкой полисов) и для всех категорий страхователей (включая автобусные парки и т.п.).

1. Рост тарифов в убыточных регионах. Очевидно, что цены вырастут в некоторых северных регионах. При этом из тарифов исчезнет зависимость стоимости ОСАГО от среднего уровня дохода населения (негласно существующая сейчас).
2. Рост тарифов в убыточных сегментах. Рост тарифов для автобусов и крайне убыточных маршруток, что отразится на стоимости проезда для граждан. Значительный рост тарифов для молодых водителей — именно они сегодня являются наиболее аварийными на дорогах.
3. Рост социальной напряженности в обществе — фактически «богатые» (на дорогих современных машинах) будут платить по ОСАГО меньше, чем «бедные» (на устаревших дешевых машинах).
4. Риск ценового сговора между страховщиками.
5. Риск банкротства страховых компаний в результате ценового демпинга по ОСАГО. Как следствие — нехватка средств гарантийных фондов РСА.

   Тем не менее, свободные тарифы по ОСАГО — это единственный путь к реальному улучшению условий страхования. Вопрос только в том, когда же Россия будет способна пойти по нему.

   Актуальность отмены государственного регулирования тарифов ОСАГО:

6. для страхователей — 60%
7. для потерпевших — не имеет значения
8. для страховых компаний — 50%

   Вероятность внедрения в ближайшие годы — 60%

   Предполагаемые сроки внедрения — не ранее 2016 года.

   Комментарии:

   В конце февраля 2014 года ряд страховщиков предложил Минфину РФ рассмотреть вопрос о введение свободных тарифов по ОСАГО при выполнении следующих условий, которые должны помочь избежать негативных последствий:
   1. Сохранение государственного регулирования минимального базового тарифа по ОСАГО.
   2. Ужесточение работы Центробанка по контролю за деятельности страховых компаний на рынке ОСАГО — для предотвращения необоснованного демпинга и банкротства.
   3. Изменение порядка отчислений в резервные фонда РСА — фиксированный взнос за каждый заключенный договор ОСАГО.

   13.03.2014

   26.04.2014

   02.09.2014

   Вопрос:

   Ответ:

   06.10.2014

   Комментарий:

   Изменение коэффициента возраст-стаж (КВС)

   Насколько обоснованы корректировки коэффициента возраст-стаж (КВС) и насколько реально он влияет на убыточность договоров ОСАГО? Действительно, молодые и неопытные водители являются сегодня самой убыточной категорией страхователей по ОСАГО — эта тенденция характерна не только для России, аналогичная статистика имеется практически во всех странах мира.

   В сентябре 2014 года РСА опубликовало свои предложения по корректировке значений коэффициента КВС:

9. расширить перечень возможных значений КВС в зависимости от возраста водителя;
10. расширить перечень возможных значений КВС в зависимости от стажа водителя;
11. увеличить значения КВС для наиболее молодых водителей с небольшим стажем вождения;
12. снизить значения КВС для водителей возрастом более 45 лет и стажем вождения более 7 лет.

    www.znay.ru