Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Комментарий к Ст. 943 ГК РФ

1. Страхование, осуществляемое в массовом порядке, требует стандартизации (см. комментарий к ст. 940 ГК). Однако в отличие от прочих видов договоров, требующих стандартизации, условия страхования весьма сложны и многообразны, поэтому изложение всех их в едином документе, подписываемом сторонами (договоре, полисе), нецелесообразно. В целях ускорения и упрощения процедуры заключения договоров страхования их условия принято излагать в стандартных правилах страхования соответствующего вида.

Правила страхования обычно содержат общие (одинаковые) для договоров страхования данного вида условия, которые стороны в подавляющем большинстве случаев не изменяют. Впрочем, подобное изменение не исключено, но должно быть специально оговорено в договоре страхования (страховом полисе). Разумеется, правила страхования не могут заменить собой договор (полис), поскольку в нем должны быть согласованы существенные условия страхования, которые в каждом договоре свои (см. комментарий к ст. 942 ГК). Обычно согласованием подобных условий дело и ограничивается, а кроме того, в договор включается отсылка к правилам страхования.

2. В соответствии с принципом свободы договора его условия должны быть добровольно приняты сторонами, если иное не предусмотрено законом. Правила страхования, если они не образуют единого документа вместе с договором (полисом), должны быть согласованы сторонами отдельно. Разумеется, когда правила включены в договор, в особом согласовании они не нуждаются. Пункт 2 комментируемой статьи содержит допустимые законом способы согласования сторонами правил страхования, в результате чего последние становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя). Способов согласования правил три.

Во-первых, правила страхования могут быть изложены в одном документе с договором (полисом) и подписаны сторонами вместе с договором.

Во-вторых, правила страхования могут быть изложены на оборотной стороне договора (полиса), причем указание на сей счет должно быть внесено в договор.

В-третьих, правила страхования могут быть приложены к договору (полису), т.е. существовать как различные документы. При этом в договоре (полисе) должна содержаться отдельная запись о том, что правила вручены страхователю при заключении договора. Подобная запись должна быть отдельно подписана сторонами. Желательно также, чтобы страхователь удостоверил своей подписью на имеющихся у страховщика правилах страхования (особенно тех, которые нигде не опубликованы), что именно они были вручены ему при заключении договора.

При споре о тождестве правил страхования приоритет должен придаваться тому экземпляру, который находится у страхователя (выгодоприобретателя), если можно с достаточной определенностью установить, что он исходит от страховщика (подписан им).

Несоблюдение установленных п. 2 комментируемой статьи способов согласования правил страхования влечет признание их необязательными для страхователя (выгодоприобретателя). О правовом значении подобных правил см. п. 4 настоящего комментария.

3. Поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, последние вправе изменить или отменить любые положения правил или дополнить их. Любые изменение, отмена или дополнение правил должны быть согласованы сторонами в договоре страхования (полисе) или в дополнительном соглашении к нему, заключенном впоследствии.

4. Страховщик связан правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре (полисе), даже если эти правила для страхователя (выгодоприобретателя) необязательны (например, правила не приложены к договору, факт их вручения должным образом не зафиксирован и т.п.). Соответственно, страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов и на такие правила.

Ссылаясь на правила страхования, страхователь (выгодоприобретатель) тем самым одобряет их, и тогда к отношениям сторон следует применять все положения правил, логически связанные с тем положением, на которое была сделана ссылка. Иное толкование п. 4 комментируемой статьи будет означать, что оговорки и ограничения, внесенные в правила страховщиком, не действуют, что противоречит действительной воле сторон, выраженной ими при заключении договора страхования (ст. 431 ГК).

stgkrf.ru

Договор страхования

Договор добровольного страхования — правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.

Страховой полис, или страховое свидетельство, — документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования — время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность сделать страховую выплату при наступлении страхового случая. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одною года, и долгосрочные договоры страхования, срок действия которых не менее одного года.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Андеррайтинг

Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг.

Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования.

Если андеррайтер принимает решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Дла того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.

Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том, что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна.

Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:

1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;

2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;

3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.

Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).

В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход cчитается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

Заявление о страховании

Процедура заключения договора страхования начинается с заполнения формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя cлужит основанием для заключения договора. В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Заявление имеет типовую форму страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования.

Заявление о страховании выступает основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

При заполнении заявления заявитель должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.

Страхователь в свою очередь обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоя-
тельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании.

Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:

• прямой опрос в форме заявления;
• внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о страховании. Главное, чтобы эта форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий. Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития (построения) страховых продуктов.

Необходимо определить, насколько обоснованны, уместны вопросы в заявлении, не являются ли они оскорбительными для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного толкования вопросов.

Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить все детали и аспекты, которые считаются материальными по отношению к рискам.

У каждой страховой компании имеется свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела. Зачастую это компромисс между желанием извлечь максимум информации и потребностью сократить заявление так, чтобы оно не отпугивало потенциальных клиентов.

Форма договора страхования

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Страховой полис на предъявителя

В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценными бумагами, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ «О защите интересов инвесторов» от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

Генеральный полис

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис
(ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.

Публичный характер договора личного страхования

Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится «при наличии возможности»
(ст. 426 ГК).

Условия договора страхования

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные.

Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Правила страхования

Обязательность правил страхования

В ГК обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Для того чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

Стандартные правила страхования содержат следующие пункты:

1. Общие положения (основные термины и определения).
2. Субъекты страхования (определен круг субъектов страхования).
3. Объект страхования (определены объекты страхования).
4. Страховые риски. Страховой случай (определен перечень страховых случаев, при которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам, и исключения — случаи, когда страховщик освобождается от выплаты, т. е. убытки, которые подлежат и не подлежат возмещению. Данный пункт также содержит как основные, так и дополнительные условия).
5. Страховая сумма (порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы).
6. Страховая премия (страховой взнос) (базовые страховые тарифы, порядок уплаты премии, действия страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса).
7. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования (т. е. порядок заключения договора, условия вступления его в силу и прекращения, прочие требования к договору).
8. Последствия изменения степени риска.
9. Права и обязанности сторон (страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя).
10. Определение и выплата страхового возмещения (основания для выплаты, форма и сроки подачи претензии, сроки обработки претензии и выплаты, определение суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате).
11. Изменения и дополнения договора страхования.
12. Порядок разрешения споров.

К правилам прилагается таблица базовых страховых тарифов и образец страхового полиса.

www.grandars.ru

Правила страхования иногда называют общими условиями страхования.
Для страховой фирмы это главный рабочий документ, так как именно в нем содержится вербальное (словесное) описание страховых товаров, предлагаемых на продажу. Именно поэтому страховщики при лицензировании обязаны предъявить органу страхового надзора в пакете документов правила страхования.
Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1 в добровольном страховании правила определяют общие условия и порядок осуществления страхования.
Правила принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ N 4015-1 (в ред. Федерального закона N 172-ФЗ) и содержат положения:

1) о субъектах страхования;

2) объектах страхования;

3) страховых случаях;

5) порядке определения:

страховой суммы;

страхового тарифа;

страховой премии (страховых взносов);

• заключения;
• исполнения;
• прекращения договоров страхования;

7) правах и обязанностях сторон;

8) определении размера убытков;

9) порядке определения страховой выплаты;

10) случаях отказа в страховой выплате;

11) иные положения.

Наряду с общими условиями в правилах содержатся особые условия страхования. Их еще называют оговорками, которые бывают двух видов:

Заявителю следует хорошо вникнуть в условия правил страхования, особенно в оговорки, и при знакомстве с правилами не стесняться задавать вопросы по всем непонятным положениям. Важно помнить, что в правилах страхования обычно содержатся существенные и конкретные условия, на которых должен быть заключен договор страхования. Но это такие условия, из которых заявитель выбирает для договора страхования все то, что:

• нужно именно ему;
• он в состоянии оплатить деньгами.

Чтобы правильно пользоваться правилами, необходимо усвоить их юридическую роль.

Как отмечено, согласно ГК РФ и Закону РФ N 4015-1 правила содержат:

• общие условия;
• порядок осуществления страхования.

То есть именно в этих рамках страховщик будет заключать с клиентом договор страхования.

Правила страхования страховщик разрабатывает сам и для себя. То есть страховщик может придерживаться их, а может и отступать от них: «При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений и о дополнении правил» (ст. 943 ГК РФ). Отсюда следует, что договор страхования как соглашение контрагентов имеет приоритетное значение перед правилами, так как они не есть результат соглашения сторон, подписанный ими.

Вместе с тем если стороны согласовали в договоре страхования обязательность всех условий правил страхования, то их исполнение для них обязательно. Это значит, что если правила страхования согласованы сторонами и это отражено в договоре страхования или правила приложены к договору страхования (полису) и страхователь расписался, что получил их, то их условия для него обязательны. Для страхователя правила страхования не обязательны и не имеют юридической силы, если они:

• не согласованы сторонами в договоре страхования;
• не приложены к нему или к страховому полису;
• наложены ксерокопией на обратную сторону договора или полиса после подписания сторонами договора страхования.

В этом случае для него обязательны только условия и порядок страхования, записанные с согласия обеих сторон в договоре страхования.

www.strahyi.ru

​Как читать правила страхования имущества



На практике часто возникают ситуации, когда при обращении за страховым возмещением страхователь, абсолютно уверенный в своем праве на возмещение, получает письменный отказ со ссылкой на определенный пункт правил страхования. На все вопросы представители страховщика имеют стандартную отговорку: надо было внимательнее читать правила страхования при заключении договора. Но правила страхования в большинстве своем написаны в таком формате, что без юридического образования потребителю выявить все «подводные камни» практически нереально. Человек, не сталкивавшийся близко с работой страховых компаний, не сможет понять, какие условия страхования продиктованы законом, а какие «фантазией» страховщика. Что в правилах является типовыми причинами отказа в выплате, а что внесено с целью ограничить понятие страхового случая и минимизировать количество выплат. Попробуем разобраться, как читать правила страхования имущества и на что стоит обратить особое внимание.

1. Объекты страхования

Все чаще на форумах обсуждается отказ в выплате по причине несоответствия объекта страхования нормам объектов, содержащимся в правилах. Поэтому первое, на что надо обратить внимание, – может ли быть ваше имущество застраховано согласно по правилам страхования.

Обычно по договору страхования могут быть застрахованы конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование, движимое имущество. Определение данных объектов довольно стандартно и содержится в правилах страхования. Но стоит обязательно обратить внимание на перечень имущества, на которое страховое покрытие не распространяется. Стандартно не принимаются на страхование здания и строения, находящиеся в ветхом или аварийном состоянии Имущество, расположенное в таких зданиях. Имущество, находящее в зоне стихийных бедствий с момента объявления о такой угрозе. Также правилами страхования ограничивается перечень движимого имущества. Особенно важно это учесть, если вы хотите застраховать предметы, представляющие особую ценность, например антиквариат или ювелирные изделия. Подобные группы имущества могут быть приняты на страхование только в случае, если это особо предусмотрено договором страхования.

2. Страховые случаи и страховые риски

Правила страхования содержат формулировку всех страховых рисков, которые возможно застраховать в рамках данного страхового продукта. Перечень рисков, от наступления которых защищает ваша страховка, указаны в договоре. Важно обратить внимание в правилах страхования на формулировки страхового случая и рисков. Зачастую страховщики конкретизируют определение страхового риска, чтобы уменьшить его покрытие. К такому ограничению можно отнести случаи, когда риск «кража со взломом» ограничен определенной частью статьи УК РФ. В случае возбуждения уголовного дела по другой части статьи или отсутствия уголовного разбирательства страховщик может отказать в выплате.

Также стоит обратить внимание, что однозначного принципа группировки рисков нет. Например, некоторые страховые компании в рамках риска «пожар» включают убытки, возникшие в результате умышленного поджога, но другие компании могут включить поджог в покрытие риска «противоправные действия третьих лиц». Это важно учесть в случае приобретения договора страхования не с полным покрытием, а только от части рисков.

При рассмотрении рисков следует оценить вероятность наступления страхового события в части этих рисков конкретно для вашего имущества. Например, если вы живете на последнем этаже многоквартирного дома, следует избегать формулировок, ограничивающих случаи залива заливом только из жилых помещений, так как залив с вышерасположенного технического этажа данным риском покрываться не будет. Если вы желаете застраховать строение на земельном участке, внимательно изучите риск «стихийные бедствия». В законодательстве нет четкого определения «стихийное бедствие», а те события, которые обычно включены в правила страхования (землетрясение, ураган, буря и т. д.), являются опасными природными явлениями. Набор явлений, включаемых в этот риск, страховщики вносят на свое усмотрение. А возмещаться будут убытки вследствие именно таких явлений.

3. Страховая сумма и условия возмещения

В части определения страховой суммы по застрахованному имуществу правила страхования в основном дублируют положения ГК РФ. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать действительную рыночную стоимость. Если вы установили страховую сумму выше страховой стоимости, то при наступлении страхового события вам все равно будет выплачена сумма, не превышающая стоимости. Если страховая сумма устанавливается ниже рыночной стоимости имущества, выплата будет происходить в соответствии с нормами ГК РФ по принципу неполного имущественного страхования, если иное не оговорено договором страхования. Если вы хотите застраховать ваше имущество не на рыночную стоимость, желательно включить в договор условие выплаты «первый риск». В дополнение к страховым суммам правила страхования также могут содержать лимиты возмещения по каждой группе движимого имущества, если страховая сумма по каждой единице имущества не установлена описью.

4. Исключения

Нормами Гражданского кодекса предусмотрены исключения, освобождающие страховщика от ответственности по договору, если ущерб причинен в результате:

· воздействия ядерного взрыва или радиации;

· военных действий, народных волнений или забастовки;

· изъятия или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов.

Эти исключения применяются всеми страховщиками, причем часто они не упоминаются в правилах страхования. Но все правила содержат дополнительные исключения. Например, практически все страховщики не признают страховым событие, произошедшее по причине несоблюдения страхователем обязанностей, прописанных в правилах. К таким обязанностям обычно относятся: сообщение полной и достоверной информации об объекте страхования, необходимой для оценки степени риска; своевременная оплата страховой премии; принятие разумных и доступных мер с целью предотвращения возникновения, а также уменьшения ущерба застрахованному имуществу; соблюдение установленных законодательством норм эксплуатации жилых помещений (нормы пожарной безопасности, охраны помещений, правила проведения ремонтных работ и т. д.).

Также страхователь обязать уведомлять страховую компанию об изменении степени риска. К изменению степени риска можно отнести проведение перепланировки или переоборудования в квартире, отключение охранной или пожарной сигнализации, сдачу квартиры в аренду. Сроки информирования также должны быть четко оговорены. При неуведомлении страховщика о таком обстоятельстве и наступлении страхового случая может последовать отказ.

5. Действия при наступлении страхового случая

Отказ со стороны страховщиков также может последовать по причине нарушения порядка действий страхователя при наступлении страхового случая. На момент оформления полиса важно ознакомиться с данной информацией и убедиться, что все требования по срокам и документам выполнимы.

Большинство страховщиков устанавливают, что при наступлении страхового случая страхователь в течение 24 часов должен обратиться в компетентные органы для обеспечения документального оформления и подтверждения произошедшего события. Также страхователь обязан принять необходимые меры по предотвращению и уменьшению ущерба. Далее в течение определенного срока (обычно 3–5 дней с того момента, как страхователь узнал о наступлении страхового случая) необходимо сообщить в страховую компанию о факте наступления страхового случая обязательно в письменной форме. Практически всегда правилами страхования предусмотрено, что до момента осмотра представителем страховщика поврежденного имущества менять картину происшествия нельзя, если только это не диктуется требованиями компетентных органов.

Правилами страхования может быть предусмотрен упрощенный процесс урегулирования убытков. При данном условии страховщик устанавливает определенный лимит размера ущерба, при котором в качестве подтверждения факта страхового случая может предоставляться только справка из местной администрации и фотографии с места происшествия.

Также стоит обратить внимание на сроки рассмотрения страховой компанией документов по убытку и срокам выплаты. Некоторые компании не прописывают четкие сроки с целью «оттянуть» страховую выплату на неопределенный срок.

6. Прекращение действия договора страхования

Основной момент, на который стоит обратить внимание, – условия прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя. Согласно ГК РФ при расторжении договора по желанию клиента (отказ от договора) уплаченный страховой взнос не возвращается. Но некоторые страховщики предусматривают возможность возврата части страхового взноса с удержанием расходов страховщика на ведение дел. Либо часть премии может быть перезачтена на другой договор страхования, заключенный с этой компанией.

Стандартных правил страхования по имуществу, в отличие от того же ОСАГО, не существует. Каждая страховая компания разрабатывает их для себя. Поэтому изучить правила страхования всех компаний и написать обо всех «лазейках» для отказа в выплате невозможно. Многие из приведенных вариантов отказа легко оспариваются в реалиях текущей судебной практики, но страховщики постоянно меняют формулировки, не меняя сути отказов, и практика может измениться. Если у вас при изучении правил страхования появятся вопросы, вы можете задать их на форуме Банки.ру и получить соответствующую консультацию.

www.banki.ru